複数のクレジットカードの借金を返済しようとすると、非常に困難な場合があり、正しく行われなかった場合、利息の支払いや延滞料などの経済的影響が生じる可能性があります。
2019 Experian Consumer Credit Reviewによると、平均的なアメリカ人は4枚のクレジットカードを持っており、平均的なクレジットカードの負債は数千ドルであるため、すべてのカードの支払いを維持するのに非常に苦労する可能性があります。
クレジットカードの債務をなくすための最良の方法の1つは、統合と呼ばれるプロセスを使用することです。
借金の整理は、誰かが既存の借金を返済するために新しいローンまたはクレジットカードを使用するときです。アイデアは、より有利な金利で複数のクレジットアカウントを1つにバンドルすることです。
たとえそれがたった一つの口座で低金利を得ようとしているとしても、お金を節約することもできます。低金利に加えて、もう1つの利点は、月々の支払いを数回ではなく1回だけ行うことです。
複数のクレジットアカウントを開いて、それらをすべて返済しようとすることは、追いつくのに苦労する可能性がありますが、いくつかの要因によっては、実際には最良の選択肢かもしれません。
借金を整理する前に、次のオプションを検討する必要があります。これは、実際に財務状況を複雑にする可能性があるためです。
上記のすべてが満たされている場合は、個人の特定の詳細に最適なタイプの統合を検討するときが来ました。最終的な目標は同じですが、そこに到達するためのさまざまな方法があります。
良いまたは優れたクレジットを持っている人は、クレジットカードの負債を統合しようとするときに最初にこのオプションを検討する必要があります。通常、これらのカードは、6か月から18か月続くプロモーション期間を通じて、低金利または0％の金利を提供します。この新しいクレジットラインがアクティブ化されると、借り手は他のアカウントからこの新しいカードに残高を転送し、プロモーション金利の時間内にそれを完済するという考え方です。そうしないと、金利がより高い金利に跳ね上がり、長期的にはより多くのお金を支払うことになります。また、新しいクレジットカードに残高を移行する場合、前払いの残高移行手数料が発生する可能性があります。手数料の送金を提供しないカードのオプションがいくつかありますが、通常、ほとんどの場合、送金金額の3％から5％が請求されます。
このオプションは、借り手が良好または優れた信用を持っている場合に最もよく利用されます。プロモーション期間がほとんどまたはまったくなく、返済計画が設定されていない残高移行カードとは異なり、個人ローンでは最初からすべての詳細が固定されています。個人ローンは、銀行、信用組合、オンライン貸し手がさまざまな金利と条件で提供しています。連邦信用組合は18％を超える利息を請求することはできませんが、銀行やオンライン貸し手では、通常は約10％以下ですが、信用によっては36％の利息がかかる場合があります。金利を含むローンの合計は、通常36〜60か月の返済に許可された合計期間について、月々の支払いに分割されます。
家を所有し、住宅ローンを支払っている人は誰でも公平です。エクイティは、住宅ローンに支払うべきものと、家が現在価値があるものとの違いです。したがって、家の価値が$ 300,000で、$ 200,000の借金がある場合、資本は$100,000になります。このオプションを使用すると、金利はほぼ確実に他のどのオプションよりも低くなりますが、住宅は担保になります。これは、このローンの返済に失敗すると、住宅が差し押さえられる可能性があることを意味します。これらのローンは通常、標準的な個人ローンよりもはるかに高額であるため、クレジットカードの債務が十分に悪い場合は、これが唯一の選択肢である可能性があります。
信用度の低い人にとってより良い選択肢の1つは、少しの助けを求めて彼らの退職金口座を調べることかもしれません。 401（k）や403（b）などの雇用主が後援する退職金口座は、すべてがそうであるように、退職金制度が実際にローンのオプションを提供する場合、信用調査を必要としません。一般的に、金利は銀行やオンライン貸し手よりも低くなります。これは別の追加のメリットです。ただし、支払いが行われない場合、引き落とされた金額は、ペナルティとそれに加えて追加料金とともに課税される可能性があります。もう1つの潜在的な欠点は、借りている資金が利子を獲得できず、それが退職後の収入の成長を損なうことです。
有利なレートの残高転送カードまたは個人ローンを見つけることに成功したかどうかによっては、債務管理計画の設定を支援できるクレジットカウンセリング機関に連絡することをお勧めします。このオプションでは、クレジットカウンセラーがすべての財務詳細を調べて、低金利、債務免除、または月々の支払いの削減について交渉しようとします。ただし、この計画にはいくつかの大きなリスクが伴います。代理店が請求する料金に加えて、このオプションを選択した個人は、ほぼ確実にクレジットスコアに悪影響を及ぼします。債務管理計画では、借り手は貸し手にお金を返済するのをやめ、代わりに貸し手に支払う代理店に毎月支払いをします。その結果、アカウントはしばしば信用調査機関に遅れて報告され、最終的には延滞となり、どちらもクレジットスコアに悪影響を及ぼします。このオプションは、すべてのお金を返済するのに最大で数年かかる可能性があるため、最終的にはいくらかのお金を節約できるかもしれませんが、信用報告書に加えられた損害は覚えておくべきものです。
クレジットカードの整理は、クレジットカードの借金をなくし、遅れを取りすぎないようにしたい人にとって、多くの利点があります。最終的に、可能な限り最高のクレジットを持つことは、クレジットカードの負債を統合する最も簡単な方法ですが、目標を達成するのに役立つ他のオプションもあるため、必須ではありません。
可能な限り低い金利を取得しようとすることは最も重要なことですが、複数回ではなく1回の支払いでさえ、長期的には債務を返済し、追加料金を削減する習慣を身につけるのに大いに役立ちます。