年金は、ファイナンシャルプランニングの重要な部分であり、一部のポートフォリオへの有用な追加となる可能性があります。しかし、それは彼らが投資リストの最初の項目であるべきだという意味ですか？おそらくそうではありません。では、問題はいつになるのでしょうか？
「それは本当に誰かのニーズに依存するので、答えるのは難しい質問です」とニューヨークのFortisLuxFinancialのファイナンシャルプランナーであるダグラスコリンズは言いました。
年金とは何ですか？
「年金」とは、商品のグループを表す広義の用語です。一般的な意味で、これらは一括払いまたは一連の支払いと引き換えに、将来のある時点で一連の支払いを提供する金融商品です。
とは言うものの、さまざまなことを達成することを目的としたさまざまな利点と機能を備えたさまざまな種類の年金があります。いつ購入するかという問題は、実際には個人、個人の好み、および財務計画で特定のニーズが発生する時期によって異なります。
たとえば、年金の1つの幅広いカテゴリは、長期的な税繰延成長の構築を対象としています。 、これにより、退職期間が長い人に適している可能性があります。
一方、別の一般的な年金グループは、保証された収入の流れを提供することに焦点を当てています。 すぐに、または将来のある定義された時点で。これにより、こうした種類の年金は、退職年に到着するか、退職年に近づく人々にとってより魅力的なものになる可能性があります。
また、年金が必要かどうかという問題もあるかもしれません。退職後の貯蓄、年金、社会保障の間に、保証された収入源を追加する必要がないと感じる人もいるかもしれません。しかし、退職後の貯蓄の全体的な状態と長寿の増加を考えると、多くのアメリカ人が退職に必要な金額を過小評価し、貯蓄よりも長生きするという懸念が高まっています。
後者のグループに分類される人にとって、年金は生涯の収入を保証できる数少ない退職後の収入源の1つを提供します。どのタイプの年金が適切かは、個人の状況と目標によって異なります。
長期年金オプション
上記のように、一部の種類の年金は、退職などの長期的な目標のために、税金繰延ベースで貯蓄を増やすのに役立つように設計されています。
このグループには次のものが含まれます：
このカテゴリーの年金は、消費者に、期間とリスク許容度に基づいて、リスクと成長を調整するのに役立つさまざまなオプションを提供します。スペクトルの一端では、変額年金は市場の完全なリターンの可能性を提供することができますが、同様に不況の影響を受けます。これらは、起こりうる損失から回復するために時間とともに最大の成長を求めている退職からさらに離れた人々にとって適切な選択です。
一方、定額年金は、損失にさらされることなく保証された金利を提供できます。これらは、引退に近づき、貯蓄を保護する必要があり、保証されたリターンを組み込む必要がある人にとっては、優れたオプションになる可能性があります。
成長に焦点を当てたこのカテゴリーから年金を選択する場合、成長の可能性とリスクエクスポージャーの間のトレードオフを比較検討することが重要です。これは通常、投資家が引退に近づくにつれて変化します。製品はまた、非常にシンプルなものから、さまざまな機能や投資オプションを提供するものまでさまざまです。
固定インデックス付き年金などの一部の年金の選択肢は複雑になる可能性があり、他の退職貯蓄プランと連携して機能する必要があります。多くの人々は、選択肢をナビゲートするのを助けるために金融専門家に相談することを選びます。
収入のニーズ
他の種類の年金は、退職のための保証された収入の流れを提供することに焦点を合わせています。その収入は、すぐに、または将来的に開始できます。
ミズーリ州チェスターフィールドにあるSynergyWealthSolutionsの金融専門家であるJ.ToddGentryは、次のように述べています。 「あなたは時間の経過とともに支払いを行い、最終的には将来的に収入源になります。」
このカテゴリの年金には、次のものが含まれます。
これらの年金は、退職間近の人におそらく最適です。
「6％の債券を購入して利息の支払いを済ませていた時代は今のところなくなっているので、リスクや収入の保証を必要としない一部の人々にとって年金は理にかなっているかもしれません」とコリンズは述べています。 「30年間の財務省の利率は約2¼％です。つまり、100,000ドルを投資すると、年間2,500ドル未満の収入しか得られません。保証された年金の同じ$100,000は、65歳の夫婦に年間5,000ドル以上支払う可能性があります。また、金利の上昇は債券ポートフォリオの価値を損なうことになることも考慮する必要があります。
「別の言い方をすれば、その5,000ドルを生み出すには、財務省の割り当てに200,000ドルをはるかに超える額を投入する必要があります」とコリンズ氏は続けます。 「10万ドルを年金に入れ、残りの10万ドルをより多くの成長と配当志向の投資に割り当てる方が効率的かもしれません。年金はすべてを解決するわけではなく、すべてのお金を1つにまとめる必要もありませんが、人々はより少ない金額からより多くのキャッシュフローを洗い流し、他のお金を成長手段に集中させることができます。」
即時年金からの収入の流れは、投資された元本と利息の返済から得られることに注意することが重要です。もう1つの考慮事項は、所得年金は流動性が限られているかまったくない傾向があるため、保証された収入を生み出すことは重要ですが、緊急事態や予期しない費用を支払うために流動性資産とバランスを取る必要があるということです。
「現代の年金の名前を「退職後の収入保険」に変更できればいいのですが、これにより、保険と同様に目的と費用がかかる商品であることがより明確になります」とジェントリー氏は述べています。
繰り返しになりますが、これらの種類の年金の考慮事項は、全体的な退職プランに適合しなければならず、いくつかの複雑な選択を伴う可能性があります。多くの人が問題を解決するために金融専門家に相談することを選びます。
結論
結局のところ、年金は多くの退職後の課題に役立つ可能性があります。
「すべての退職金制度の合計は、支出の一部がニーズのためになるということです。それは、年金、社会保障、さらには年金から生み出される収入の流れによってカバーされることを望んでいます」とジェントリーは言いました。 「ここで、日常のニーズに対応できる快適さを得ることができます。ほとんどの人は、401（k）と他の貯蓄残高からの成長だけを費やす必要があることを好むでしょう。プリンシパルにお金を使うと、お金が足りなくなる可能性があるため、怖くなる可能性があります。」
ただし、適切な選択は、個人の特定の状況やニーズと並行して検討されている年金の種類によって異なります。選択肢を理解することは良い最初のステップです。