結婚していて引退する準備ができている場合は、社会保障給付を申請するために使用する戦略を慎重に検討する必要があります。あなたとあなたの配偶者の両方が給付金を徴収し始める年齢は、あなたが今日夫婦として受け取る金額だけでなく、生き残った配偶者が利用できる金額にも影響します。
両方の配偶者は異なる時期に給付を請求でき、低所得の配偶者は高所得者の勤務記録に基づいて配偶者給付を受け取る可能性があるため、夫婦が社会保障を請求する方法は数十あります。家族の利益を最大化するには、独自の収入ニーズに合わせてファイリング戦略を調整する必要があります。
メリーランド州ポトマックにあるBlueOceanGlobalWealthの金融専門家であるMargueritaChengは、次のように述べています。 「夫婦が社会保障の徴収を開始するときに計画と調整を行うことが重要です。」
配偶者の社会保障戦略：共同平均余命の計画
あなたとあなたの配偶者が職場でほぼ同じ収入を得ている場合、将来の毎月の支払い額と生き残った配偶者が1日受け取る給付額を最大化するために、給付金の請求を遅らせることは理にかなっています。 （詳細： 引退の追い上げ）
ただし、これを行うには、退職後、社会保障が開始される前に、費用を賄うのに十分な資産が必要になります。これには、IRA、課税対象の証券口座、個人貯蓄などのリソースからの引き出し率を確保するための計画が必要です。あなたの貯蓄を超えるリスクにあなたを置かないでください。金融の専門家がお手伝いします。
タイミングがすべてです
夫婦の社会保障戦略に関しては、タイミングがすべてです。なんで？彼らは共同の平均余命を計画しなければなりません。
たとえば、70歳までの生活費を支えるために同様の生涯収入と資産を持つカップルは、将来の毎月の支払い額を増やすために、社会保障の請求を70歳まで延期することを選択できます。
ただし、配偶者よりも多くの収入を得ている場合は、給付金の申請を延期することを選択できます。これにより、完全な定年（出生年によっては66歳または67歳）まで、70歳まで、年額8％の支払いが増加します。その後、低所得の配偶者は、完全な定年であなたの給付の半分に等しい配偶者給付の徴収を開始する可能性があります。これにより、生き残った配偶者の生活に対する社会保障のチェックが高くなります。
配偶者（働いたことがない人でも）は、自分の収入記録または完全な定年で計算された配偶者の給付の50％のいずれか大きい方に基づいて、社会保障退職給付を請求できます。配偶者給付を申請するには、少なくとも62歳であるか、16歳未満または社会保障障害給付を受けている適格な子供がいる必要があります。配偶者が最初に自分の利益を申請するまで、あなたは利益の資格がありません。配偶者給付も遅延退職クレジットを発生させないため、受取人が完全な退職年齢を超えて給付の請求を遅らせる利点はありません。
ただし、完全定年（生年によって66歳または67歳）の前に給付を開始した場合、給付額は、完全な定年。
たとえば、配偶者の収入記録に基づいて給付金を徴収する場合、62歳で受け取る金額は、労働者の完全な退職給付金の32.5パーセントにすぎない可能性があります。そして、あなた自身の完全な定年までの月数が36を超える場合、あなたが集める利益は、月に1パーセントの追加の5/12に減らされます。 1
2019 MassMutual Social Security Pulse Checkの調査によると、社会保障の退職給付を早期に、または完全な退職年齢でさえ申請した多くの人は、より大きな給付を差し控えなかったことを後悔しています。回答者の約30％が62歳以下で申請し、10人中4人（38％）が待っていたことを望んでいました。
救済が不十分で待つ余裕がなかったために申請したとの回答もあれば、医療費、失業、その他の予期せぬ費用を賄うために月収が必要だったとの回答もありました。マスミューチュアル生命保険の責任者であるマイク・ファニングは、次のように述べています。 「予見される、そして予見されないことを前もって計画することは、今日から明日の退職者への「恩返し」のメッセージのようです。」
もちろん、あなたのどちらかがあなたの完全な定年の前に提出する正当な理由があるかもしれません。健康上の懸念、平均余命の短縮、経済的ニーズはすべて重要な考慮事項です。
異なるルールが適用される場合があります
すべての社会保障申告戦略がすべての退職者に利用できるわけではないことに注意してください。夫婦に関する規則が変更されました。
たとえば、1954年1月1日以前に生まれた場合は、完全な定年で配偶者給付のみを受け取り、後日まで自分の退職給付の受け取りを遅らせることを選択できます。それはあなた自身の利益が遅れた引退クレジットを獲得することを可能にし、それはあなたの毎月の利益の量を将来的に増加させます。その後、70歳で（それ以上遅らせることのメリットがなくなると）配偶者のメリットを受け取ることから、自分自身のより高いメリットを受け取ることに切り替えることができます。 2
1954年1月2日以降に生まれた人には、そのオプションはありません。 1つの特典を申請すると、資格のあるすべての特典を申請したと自動的に見なされます。
「1954年1月2日以降に生まれたカップルの場合、社会保障給付を申請する方法はいくつかあります」と、マスミューチュアルのファイナンシャルプランニングコンサルタントであるDavidFreitagは述べています。 「多くの場合、これらの社会保障申告戦略は、平均余命に応じて大きな累積値の違いをもたらす可能性があります。給付金を申請するこれらのさまざまな方法は、年齢と給付金の開始時期に完全に関連しています。」
架空のケーススタディ
次の例では、これらの戦略の2つを比較して、ファイリング戦略がもたらす違いを示します。
簡単にするために、この例は限られた利益のファイリングオプションと変数のみを反映しています。実際、社会保障の退職給付の額に影響を与える可能性のある多くの要因があります。選択する給付金申告オプションは、個人の状況の現実に基づいている必要があります。
いつどのように給付金の徴収を開始する場合でも、事前に社会保障局（SSA）に連絡することをお勧めします。そうすることで、情報に基づいたファイリング決定を行うために必要な情報を入手できます。
ボブとメアリー
ボブとメアリーはどちらも65歳で、結婚して40年になります。どちらも長寿の家族歴があり、引退に何年も費やすことを期待しています。彼らの完全な定年は66歳であり、その時点で、彼らは資格のある社会保障給付の全額を徴収することができます。
検討すべき複数のファイリングオプションがあります。
たとえば、66歳の場合、メアリーは自分の収入記録に基づいて遅延退職金を取得せずに退職給付を申請できますが、ボブはメアリーの収入記録に基づいて配偶者給付の制限付き申請を提出し、自分の退職給付を残して遅延給付を発生させます。毎年8パーセントの。その後、70歳で、ボブは配偶者手当を停止し、32％増加する自分の手当に切り替えることができました。ボブが最初に死亡した場合、メアリーは彼の利益と同等の利益を受け取ります。これには、遅延した退職金と生活費の調整が含まれます。
そのようなファイリング戦略は、それらを組み合わせた生涯にわたって、累積的な利益の額を20万ドル以上増やす可能性があります。
ボブとメアリーが65歳の早い段階で給付金を申請した場合、どちらも恒久的に減額された給付金を受け取ります。これにより、70歳に達するまでに、合計で月額1,000ドル以上の給付金が減額される可能性があります。メアリーも減額されます。ボブが最初に死亡した場合の生存者の利益。それでも、ライフスタイルをサポートするのに十分な資産が保存されている場合、または健康が損なわれる場合は、ボブとメアリーが早期に給付金を申請することは理にかなっています。
同性カップルのための重要な情報
SSAは、結婚した同性カップルが、潜在的な利益の損失を防ぐために、すぐにオフィスに連絡することを奨励しています。連邦政府は、社会保障給付の受給資格を決定する目的で、すべての州での同性カップルの結婚、および一部の非婚姻関係（一部のシビルユニオンや同棲関係など）を認めています。 3 （詳細： LBGTQカップルの結婚特典）
すでに退職給付金を受け取っている場合は、結婚したか、非婚姻関係を結んだか、離婚したかをSSAに伝える必要があります。これは、結婚歴が給付金の受給資格に影響を与える可能性があるためです。
あなたが同性結婚または非婚姻の合法的な同性関係にある場合、または同性結婚または非婚姻の合法的な同性関係の生き残った配偶者である場合、社会保障はあなたがすぐに給付金を申請することをお勧めします。これにより、社会保障は、あなたが配偶者または遺族の利益を受ける資格があるかどうかを判断することができます。
社会保障申請の決定から当て推量を取り除いてください。
多くの退職者にとって、社会保障は彼らの保証された収入の最大の源です。そのため、ファイリングの決定は当て推量にはあまりにも重要です。
www.ssa.govで退職給付の詳細を確認するか、最寄りの社会保障局に連絡してください。
良い出発点は、「 my」を設定することです。 www.ssa.govの「社会保障」ページ。これは、推定される利益と収益履歴を表示するための簡単で安全な方法です。 SSAはあなたの利益を計算するときにこの情報を使用するので、あなたの仕事の履歴を正確に反映していることを確認してください。
あなたとあなたの配偶者があなたの個人「my 社会保障」のページでは、金融専門家がさまざまなファイリング戦略の検討を支援できます。この情報を使用すると、情報に基づいた社会保障申請の決定をより適切に行うことができます。