社会保障給付は、長い間、アメリカ人の退職後の収入計画の重要な部分でした。結局のところ、毎月の給付は、毎年インフレに合わせて調整され、長生きすることのできない収入の流れを提供します。そして今、年金の減少と寿命の延長に伴い、社会保障は退職者の巣の卵を育てる上でより大きな役割を果たしています。 「社会保障の支払いは、ほとんどの人が持っている最大の資産の1つです」と、TIAAのチーフファイナンシャルプランニングストラテジストであるDanKeadyは言います。
その収入をどのように処理するかは、「全体的な計画に重要な影響を及ぼします」とキーディは言います。団塊の世代にとって、「よりインテリジェントな社会保障戦略を使用すると、生涯にわたって収入を増やすことができます。」いくつかの重要な動き：完全な定年を知り、配偶者と給付請求のタイミングを調整し、社会保障給付を遅らせることの利点を比較検討します 。
より多くの団塊の世代が給付の対象となるにつれて、一部の請求戦略がなくなり、完全な退職年齢が上昇し、将来の給付の脅威が迫っていますが、退職給付を請求するためのルールも少し単純になっています。たとえば、2015年の法律では、1954年1月2日以降に生まれた人は、年齢に関係なく、自分の利益であろうと配偶者の利益であろうと、資格のある最高の給付を申請していると推定されます。請求。法律はまた、「配偶者手当の申請を制限する」と呼ばれる戦略を段階的に廃止し、カップルの総支払い額を数万ドル増やす可能性がありますが、少数のブーマーグループはまだそれを使用することに挑戦しています。
これらの重要な動きは、生涯の利益を最大化するのに役立ち、巣の卵が遠くに行くのに役立ちます。
あなたの生年によって決定される完全定年は、66歳から67歳まで徐々に上向きに進んでいます。たとえば、2019年に62歳になるブーマーは、66歳と6か月の完全定年を持っています。しかし、2021年に62歳になる人は、66歳と10か月の完全な定年を持っています。 給付は、62歳から完全定年まで毎月わずかな割合で増加します したがって、完全な定年が実際に66½歳であるときに誤って66歳で主張した場合、ヘアカットは大規模にはなりませんが、永続的であり、生涯にわたって給付が削減される可能性があります。
社会保障の完全定年の上昇は、早期に請求する人々がより大きな給付の減少に直面することを意味します。 FRAが66の場合、62で恒久的に給付が25％減少すると主張しますが、FRAが67の場合、減少は30％です。完全退職年齢が高くなると、70歳まで請求を遅らせる人のボーナスも減ります。FRAが66の人は、最大32％、または70歳までの遅延退職クレジットで年間8％の追加収入を得ることができます。 67のFRAは、最大24％の追加収入を得ることができます。正確なFRAを特定して、さまざまな年齢で請求することによって利益がどのように影響を受けるかを正確に理解してください。
しかし、これらの数字がすべてを物語っているわけではありません。 TDアメリトレードの退職および年金のシニアマネージャーであるクリスティンラッセルは、利益を遅らせることの別の利点を指摘しています。複利のメリットがあります。」
あなたが主張するときにあなたがまだ働いているかどうかもFRAは重要です。社会保障給付の引退と受給は2つの別々の決定であり、一方をもう一方を行わなくても行うことができます。ただし、勤務中に完全定年前に給付を申請した場合、給付は所得テストの対象となります。
早期請求者は、2019年に17,640ドルを超える収益2ドルごとに1ドルの給付を一時的に失います。完全定年に達した年には、しきい値が高くなります。2019年には、46,920ドルを超える収益3ドルごとに1ドルの給付を一時的に失います。 。
しかし、あなたが完全な定年を迎える月に、収入テストはなくなります。人生の後半で働き続けることを計画している場合は、通常、完全な定年以降まで待って給付金を請求することをお勧めします。 （収益テストの給付を失った場合、あなたの給付は完全な定年で上方修正され、時間の経過とともに不足している給付が置き換えられます。）
結婚している場合は、配偶者の主張と慎重に時間を計って、総利益を最大化します。最高の利益は、最後に亡くなった配偶者の生涯続くものであるため、その利益を高めることが重要です。 「夫婦の1人の配偶者が90年代まで生きることは非常に一般的です」と、ラッセルは言います。
二重稼ぎ手は、「申請を配偶者給付に制限する」戦略を引き続き利用できる団塊世代の狭いグループに該当するかどうかを再確認する必要があります。資格を得るには、1954年1月2日より前に生まれている必要があります。また、完全な定年に達した場合にのみ配偶者手当の制限付き申請を提出する必要があります。また、配偶者手当を受け取るには、配偶者が自分の手当を請求する必要があります。 。あなたとあなたの配偶者がこの戦略を利用するためにあなたの主張の時間を計ることができる場合、高所得者は配偶者給付から追加の収入をもたらし、低所得者の給付に追加することができます。 70歳になると、高所得者は1年に8％の遅延退職金を獲得できるブースト給付に切り替わり、低所得者は自分の給付よりも高い場合は配偶者給付に切り替わります。
配偶者間の年齢差は、カップルの主張戦略に影響を与える可能性があります。 Exencial WealthAdvisorsの認定ファイナンシャルプランナーであるNeilKrishnaswamyは、主張する決定は通常、2番目に亡くなる配偶者の平均余命にかかっていると述べています。たとえば、配偶者より10歳年上である高所得者は、平均余命が長い低所得者の生涯続くため、通常、給付を遅らせる必要があります。平均余命が短い高収入者の場合、「待つと言うのは直感に反するかもしれませんが、そうする理由があります」と彼は言います。それは平均余命を説明するためです。
単身世帯では、70歳まで延期することは難しい決断になる可能性があります。これは、非所得の配偶者は、所得者が給付を請求するまで配偶者給付を請求できないためです。配偶者手当は、労働者の完全な定年手当の最大50％の価値があります。いつ請求するかを決めるときは、平均余命を注意深く考慮してください。 1人の配偶者が90年代に住んでいる場合でも、長期的には給付を遅らせることは理にかなっています。
「独身者にとって、それはかなり簡単です」とラッセルは言います。あなたが結婚したことがない場合、主な主張の考慮事項はあなたの平均余命とあなたが利益を遅らせる余裕があるかどうかです。あなたの家族が長寿の歴史を持っていて、あなたがかなりの巣の卵を持っているなら、70まで遅らせることは理にかなっています。あなたの健康、またはあなたの巣の卵の健康が良くない場合は、完全な定年またはそれより早く請求することを検討するかもしれません。結局のところ、サバイバーはあなたの記録から利益を得る資格がありません。 「シングルの場合、それは本当にあなたがどれだけ長く生きると思うかによって決まります 」と、ファイナンシャルプランニングおよび投資管理会社であるAgiliの認定ファイナンシャルプランナーであるSarahCaine氏は述べています。
あなたが今独身であるが、かつて結婚していた場合、あなたはより多くの選択肢があるかもしれません。 「それをより複雑にしているのは、配偶者と遺族の福利厚生をミックスに統合していることです」とクリシュナスワミーは言います。離婚した場合は、元配偶者の記録から配偶者手当の受給資格を得る可能性があります。あなたは少なくとも10年間結婚していて、今は独身である必要があり、あなたとあなたの元老人の両方が社会保障給付の資格を持っている必要があります。あなたが少なくとも2年間離婚している場合、あなたの元が彼自身の利益を始めたかどうかは関係ありません。また、Caineは、1954年1月2日より前に生まれた場合は、申請を元の記録にある配偶者手当に制限し、自分の手当に70歳までの遅延退職金を支給させることができると述べています。
寡婦と寡婦は60歳からの遺族給付の資格を得ることができ（障害者の場合は50歳）、まだ給付を請求していない生存配偶者は、遺族給付と自分の給付を組み合わせることができます。遺族給付は、退職金の遅延を含め、死亡した労働者の給付の最大100％の価値があります。また、配偶者手当への申請を段階的に廃止する2015年の法律は、寡婦と寡婦には適用されません。生き残った配偶者は、自分の利益と生存者の利益の両方を利用するように申請を制限することができます。たとえば、未亡人は60歳で遺族給付の減額を制限付きで申請し、70歳まで自分の給付を増やすことができます。または、62歳で自分の給付の減額を請求し、完全退職時に最大の遺族給付に切り替えることができます。年。 60歳以降に再婚した未亡人や未亡人は、引き続き遺族給付を受け取ることができることに注意してください。
労働者の収入記録は、彼の家族の一部にも社会保障給付を提供する可能性があります。 62歳以上の配偶者に加えて、18歳未満の子供はそれぞれ、労働者の福利厚生の最大50％に相当する福利厚生を受け取ることができます。労働者の配偶者が62歳未満であるが、16歳未満の子供の世話をしている場合、配偶者も配偶者手当を受け取ることができます。家族が1人の稼ぎ手の記録で請求できる合計金額は、労働者の福利厚生の約150％から180％に制限されています。
キッカー：家族のために給付金を請求するには、労働者は自分の給付金を請求する必要があります。 収入記録で給付の対象となる家族がいる場合は、請求のタイミングが彼らの給付にどのように影響するか、またはその逆を慎重に検討してください。 。あなたが66歳で、12歳の子供がいて、今すぐ2,000ドルの定年給付を受ける資格があるとします。あなたは4年遅れて70歳で生涯月額2,640ドルの給付をもたらすことができます。その時点であなたの子供はあなたの完全な定年給付の半分の2年間、合計約24,000ドルの資格があります。または、66歳で月額2,000ドルの生涯給付を請求することもできます。これにより、18歳になるまでの6年間、子供に月額1,000ドル、合計72,000ドルが支給されます。
すでに給付金を請求しているが、決定に満足していない場合はどうなりますか？それほど遠くない過去に、給付金の請求を間違えた場合は、数年後でもそれを修正することができました。しかし現在、やり直しの機会は限られています。これにより、最初の申し立てのタイミングを正確に合わせることがますます重要になりますが、必要に応じて2番目のショットを逃さないように、やり直しのルールを知ることも重要です。
まず、申請してから最初の12か月以内に、給付のために申請を取り下げることができます。収入記録から受け取った給付金を返済する必要がありますが、後で新たに再申請することができます。撤退するチャンスは1回だけです。 したがって、最初に63歳で請求した後、給付の減額について考えが変わった場合は、12か月以内に撤回し、完全な定年で再申請して完全な給付を得るか、70歳までのいつでも申請してメリットの向上 。
第二に、あなたがあなたの申請を取り下げるためのウィンドウを逃したが、利益の減少を早期に主張した場合、あなたはあなたの完全な定年でそれを一時停止することによってその利益を高めることができます。給付が一時停止されている間は収入を差し控えますが、70歳までの退職金の遅延により、給付は年間8％増加します。これにより、減額された給付を、完全な定年で申請した場合とほぼ同じに戻すことができます。 。 66歳での月額2,000ドルの全額給付が、62歳で請求することによって1,500ドルに削減された場合、66歳から70歳までのFRAからの給付を一時停止すると、残りの生涯で月額1,980ドルに戻ります。
将来の給付削減の可能性について懸念がある場合は、それを請求の計算に含めることができます。 4月に発表された社会保障受託者の報告書は、2034年に退職給付が23％削減されると見積もっています。つまり、2,000ドルの全給付は1,540ドルにスライスされます。議会は何年にもわたって「社会保障の修正」を開始してきましたが、突然2034年はそれほど遠くないように見えます。多くの専門家は、利益を低下させる可能性のある修正は若い世代に影響を与える可能性が高いと述べていますが、最悪のシナリオを計画したい退職者は、生涯にわたって完全な利益をもたらす数値のセットと、利益の削減を含む別のセットを実行できます 。これらの削減された数があまり良くない場合は、その収入のギャップをどのように埋めるかを検討し、議会の代表者に電話をかけて行動を要求してください。
水晶玉を持っている人はいないので、現在存在するルールを使用して、可能な限り最善の計画決定を行う必要があります。 「あなたはあなたが得ることができるどんな利益も最大にしたいのです」とクリシュナスワミーは言います。彼は、近くの退職者に彼らの戦略を変えるように忠告しないだろうと言います、そして彼はより長い期間を持つ人々が彼らの計画における彼らの利益の仮定を縮小するかもしれないと言います。福利厚生を超えた多くの政策変更は社会保障に影響を与える可能性があるとラッセルは指摘し、「あなたがコントロールできることに焦点を合わせなさい」と付け加えた。