「いつ社会保障を取得する必要がありますか？」
私はその質問を他の何よりも聞くかもしれません。多くの場合、関連する質問が続きます。「62歳で社会保障を取得し始めた場合、より早く徴収しますが、受け取る金額は少なくなります。私が待つなら、私はより多くを集めるでしょうが、より少ない年数です。私の損益分岐点は何歳ですか？」
社会保障は通常、退職者の収入計画の重要な部分であるため、その利益を最大化するために可能な限りのことを行うことは完全に理にかなっています。一部の人々にとっては、62歳の早い段階でそれを取ることは理にかなっていますが、他の多くの人々にとっては、完全な定年まで、またはそれ以降、70歳まで延期することが最善の策かもしれません。社会保障の損益分岐点は、意思決定に役立つ1つのツールです。
社会保障給付のタイミングは重要です—それはあなたの生涯にわたってあなたの退職後の収入に数万ドルの違いをもたらす可能性があります。社会保障給付を評価する際に考慮すべき多くの要因がありますが（これについては後で詳しく説明します）、社会保障の損益分岐年齢を計算するのはかなり簡単です。例を使用して計算を説明しましょう：
私たちの架空の主題であるジェフは、完全な定年に達しており、今すぐ給付金の徴収を開始するか、1年間延期するかを決定しています。彼が今集めた場合、彼は月額$ 1,000を受け取ります。しかし、彼が給付を受けるのを待つ場合、それは彼の完全な定年後（彼の給付が可能な限り最大に達する70歳に達するまで）毎年8％ずつ増加します。したがって、ジェフが給付金の申請を1年待つと、さらに80ドル、月額合計1,080ドルを受け取ることになります。ジェフがその年を待つことにした場合、彼が損益分岐点に達するまでにどれくらいの時間がかかりますか？
基本的に、ジェフは$ 12,000（$ 1,000 x 12）を失いましたが、月に$ 80を獲得しました。 （この図では、お金の「時間価値」を無視しています。）損益分岐点の年齢を調べるために、ジェフは12,000ドルを月額80ドルで割ると、150か月、つまり12年半になります。したがって、ジェフが社会保障給付の受給を開始するのに1年待つ場合、平等に戻るには12年半かかります。
上記に基づいて、ジェフが12年半以上生きると考える場合、彼は最終的に前に出てくるので、社会保障の取得を遅らせることは理にかなっています。そうでない場合、彼は今すぐ自分の利益を享受したいと思うかもしれません。
この計算を自分で実行する場合は、最初に8％の増加が毎月の給付に何を追加するかを決定します。次に、待つことで諦める給付金を決定し、その金額を最初の金額で割ります。損益分岐点までの時間（月単位）がわかります。
それでは反対側から見てみましょう。完全な定年に達する前に、社会保障給付を早期に受けるかどうかを検討しているとしましょう。その計算の別の仮説的な例を次に示します。
ジョーは、あなたが利益を享受し始めることができる最年少の年齢である62歳になる準備をしています。彼の完全な定年は67歳であり、それまで待つと、彼の給付は月額1,000ドルになります。しかし、彼は代わりにすぐに始めることを考えていました。 62歳の場合、彼の利益は月額700ドルになります（完全な利益よりも30％少なくなります）。最初の5年間で、彼は総額42,000ドルの給付金を受け取っていたでしょう。しかし、67歳になるまで何歳で待っていたのでしょうか？
計算は次のようになります。ジョーが67歳までに受け取ったであろう給付の全額（$ 42,000）を受け取り、それを早めに受け取って毎月失ったもの（$ 300）で割ると、140か月になります。これは、彼の完全な定年である67歳を11年8か月超えています。つまり、78歳8か月です。ジョーが前に出始めるのはその年齢までではなかったでしょう。
前に述べたように、社会保障の損益分岐点の年齢を計算すると、いつ利益を得るかを決めるのに役立ちますが、以下を含むが必ずしもこれらに限定されない他の要因を考慮することを強くお勧めします。
結婚している場合は、生存者のニーズについて考えることに加えて、配偶者についても同じ要素を考慮する必要があります。カップルの一方のメンバーが亡くなった場合、もう一方のメンバーは2人の利益のうち大きい方のみを受け取ることを忘れないでください。彼らの2つの社会保障給付のうち小さい方は、その時点で消えてしまいます。そのため、夫婦の高収入のメンバーは、配偶者が生きるために彼らのより大きな利益を最大限に伸ばすために、可能な限り請求を遅らせたいと思うかもしれません。
そして、私の意見では、社会保障給付をいつ請求するかについてのもう1つの考慮事項は、次のとおりです。今すぐお金が必要な場合は、ぜひそれを受け取ってください 。
一般的に言って、米国の株式市場は記録的な動きを見せていますが、その継続的なパフォーマンスは決して確実なものではありません。上昇するものは最終的には低下する可能性があり、ポートフォリオの減少は、退職者のキャッシュフローのニーズに影響を与える可能性があります。退職者がポートフォリオの価値の低下によってキャッシュフロー要件を維持できなくなった場合は、以前の計画よりも早く社会保障給付を受けることを検討するのが適切な時期です。
はい、社会保障をいつ受けるかを決めるのは複雑ですが、それでも、退職後の計画に不可欠な決定であることがよくあります。また、多くの退職者が無視しているように見えるという決定でもあります。従業員福利厚生研究所の2018年の退職後の自信に関する調査によると、社会保障をいつ請求するかを計画することで、福利厚生を最大化しようとする労働者は23％にすぎません。
したがって、損益分岐点の年齢を決定したら、次のステップに進むことをお勧めします。個々の状況を考慮し、ガイダンスを取得して、計画を立てます。何年にもわたって、何万もの違いを生む可能性があります。