すべての退職金口座オプションを整理しようとすると、大変な作業になる可能性があります。 「401（k）」、「403（b）」、「IRA」などの用語を聞き始めると、突然、乱数と文字がすべて混ざり合ったアルファベットのスープに溺れているように感じます。
>ほら、聞こえます！処理するのはたくさんあります。しかし、投資を保持するための適切な退職金口座を選択することは大きな問題です。それは、引退時に非課税の引き出しを楽しむことと、巣の卵を開くたびにアンクルサムに支払う必要があることの違いを意味する可能性があります。ここには多くの問題があります！
どの退職金口座があなたに適しているかをどうやって見分けることができますか？調べてみましょう！
あなたがほとんどの働くアメリカ人のようであるならば、あなたはおそらく職場を通して利用可能なある種の退職基金を持っているでしょう。そして、多くの雇用主はあなたがあなたの引退のために貯蓄するのを手伝うために売り込みさえします！
そこにある最も一般的な雇用主が後援する退職金口座のいくつかに飛び込んでみましょう。そうすれば、どのプランが自分に最適かを判断できます。
401（k）は、企業が退職のための貯蓄を支援するために提供する退職基金であり、職場で最も一般的なタイプの退職プランです。 401（k）にはあらゆる種類の投資を含めることができますが、通常は、会社のプランが提供する投資信託の少数の選択肢から選択することができます。
401（k）には主に2つのタイプ（従来型またはロス）があり、それらの大きな違いは課税方法です。
2022年の時点で、401（k）に毎年最大$20,500を入れることが許可されています。ただし、50歳以上で追いつく必要がある場合は、アカウントに最大$26,000を入れることができます。 1 プランに寄付する金額を、給与のパーセンテージまたは設定された金額のいずれかで選択できます。その金額は給与から差し引かれます。
そして、多くの雇用主は会社の試合を提供します— それはあなたの会社があなたの401（k）のあなたの退職金の割合と一致することを申し出たときです。翻訳？ 無料のお金！
401（k）について最後に知っておく必要があるのは、59歳半になるまで口座からお金を引き出すことができないということです。 2 行う場合 その前に巣の卵を割って開くことにすると、IRSによるペナルティが科せられます。それまでは、そのお金を放っておいてください！
非営利団体または免税団体で仕事をしている場合（ここでは教師、公務員、一部の看護師や医師と話し合っています）、401（k）ではなく403（b）プランを利用している可能性があります。
>403（b）と401（k）は基本的に同じように機能します。どちらも同じ拠出限度額、早期撤退ペナルティ、同様の税務処理があり、403（b）は従来のアカウントまたはRothアカウントのいずれかです。したがって、401（k）について述べたほとんどすべてが、403（b）にも当てはまります。
ただし、403（b）には注意が必要なことが1つあります。それは、投資オプションです。これらのプランには、収益が低く、手数料や解約手数料が高い年金などの保険商品が含まれている場合があります。それらを避けて、良い成長株ミューチュアルファンドに固執してください！
倹約貯蓄プランは、連邦労働者と軍隊のメンバーに、退職のために税制上有利な口座に投資する機会を与えます。 401（k）または403（b）と同様に、TSPの拠出金（ちなみに、ロスまたは従来型の場合もあります）は、給与から直接受け取ることができます。
現在、TSPは、5つの異なる個別のファンドオプションを提供しており、それぞれが短期の米国債、米国、国際、または債券のインデックスファンドに投資されています。
C、S、Iファンドを組み合わせて使用することをお勧めします。80％はCファンドに投資され、10％はそれぞれS＆Iファンドに投資されます。
「確定給付制度」とも呼ばれる年金制度は、給与履歴と雇用期間に基づいた計算式を使用して、退職後の保証された支払いを計算します。これらのタイプのプランでは、拠出金を節約して投資するリスクは雇用主にあります。あなたがしなければならないのはあなたの仕事をし、会社に忠実であり続けることです、そしてあなたが引退するときあなたは毎月金の時計と年金小切手を受け取ります。
しかし、それは古き良き時代に戻った。今日、年金は絶滅危惧種であり、ほとんどの職場で401（k）や403（b）のような「確定拠出年金」に取って代わられています。団塊の世代、組合員、公的部門の労働者（政府、警察、教師など）は、今日の年金受給者の大多数を占めています。
問題は、年金が常に安全な賭けであるとは限らないということです。一部の企業や政府は、財政難に陥っている、または投資を誤って管理しているため、年金給付を縮小しています。そうではありません！ また、会社を辞めて新しい仕事に就きたいと思った場合でも、退職後の年金はいくらか見られますが、当初の予想ほどではありません。
したがって、年金制度がある場合は注意が必要です。必ずしもスラムダンクであるとは限りません。定期的に投資専門家と一緒に座って、年金が将来の退職に十分かどうかを判断することをお勧めします。
今度は、職場の壁の外に出て、投資専門家の助けを借りて自分で開くことができるいくつかの退職金口座について話します。
個人退職金制度（IRA）は、いくつかの優れた税制上の利点を備えた職場の退職金制度の外での退職のために貯蓄することを可能にする退職貯蓄口座です。また、ほとんどの職場プランでは、少数の投資オプションからしか選択できませんが、ほぼを選択できます。 投資信託、年金、さらには不動産を含む、IRA内の一種の投資。
選択できるIRAには、主に2つのタイプがあります。従来のIRAとRothIRAです。両方のタイプのアカウントに適用されるいくつかのルールは次のとおりです。
しかし、従来のIRAとRoth IRAの間には、いくつかの大きな違いがあります。両方を詳しく見て、どちらがあなたにとってより良い選択であるかを見てみましょう。
従来のIRAは税引き前の拠出金で投資されます。つまり、税額控除として請求できるようになります 、ただし、引退時に引き出すお金には税金を支払う必要があります 。また、従来のIRAに永久にお金を預けることはできません。つまり、72歳で引き出しを開始する必要があります（アンクルサムは公平な分配を望んでいます）。 4
従来のIRAの優れた点の1つは、寄付に収入制限がないことです。つまり、いくらお金を稼いだとしても、IRAにお金を入れることができます。
すぐに出てきて、大好きと言います ロスIRA！彼らは税引き後のドルで投資されているので、それはあなたが投資するお金が非課税成長することを意味します 退職時にそのお金を引き出すときに税金を支払う必要はありません。また、Roth IRAに入金した金額に対してすでに税金を支払っているため、最低限の引き出し（RMD）は必要ありません。
ただし、収入に基づいて、RothIRAに貢献できる金額には制限があります。 2022年の場合、これらの所得制限は、共同で申請する夫婦の場合は204,000ドル、独身者の場合は129,000ドルです。 5
があります そのルールを回避する方法であり、バックドアRothIRAと呼ばれます。そして心配しないでください、それは完全に合法です！仕組みは次のとおりです。まず、従来のIRAを開くか、既存のIRAに資金を投入します。次に、そのお金が従来のIRAアカウントに入るとすぐに、投資プロにそのIRAをRothIRAに変換するように依頼します。そうするときは、そのお金に税金を払わなければならないので、借りているものを支払うために手元に現金があることを確認してください！
課税対象の投資口座（証券口座など）は、401（k）やIRAなどの従来の退職金制度にはないものを提供します。これは柔軟性です。
第一に、収入の制限はありません。数百ドルと脈拍があれば、証券会社に口座を開くことができます。そして第二に、早期の引き出しペナルティに悩まされることなく、いつでも理由を問わず、課税対象の投資口座からお金を引き出すことができます。そのため、早期退職の方法を探している場合は、課税対象の投資口座が最適なオプションになります。
しかし、電話を持ってください！ 巨大なが1つあります 課税対象の投資口座を使用することの欠点は、口座が稼いだお金に税金を支払うことです。そのため、のみを行う必要があります。 後の引退に課税対象の投資勘定科目を使用することを検討してください 401（k）やIRAなどの税制上有利なオプションを最大限に活用しました。
401（k）とIRAを最大限に活用し、まだ 総収入の15％に達していない場合、またはを超えて投資する場所を探している場合 15％、課税対象の投資口座内で成長株ミューチュアルファンドに投資することは、その目標を達成するのに役立つ良いオプションです。
ますます多くのアメリカ人が請負業者、フリーランサー、中小企業の経営者として自分たちのために働いています。他の多くの人は、本格的な401（k）プランをまだ提供するためのリソースを持っていない可能性がある中小企業で働いています。
401（k）にアクセスできないからといって、選択肢がないわけではありません。良いニュースは、あなたがすることです いくつかのオプションがあります！
自営業者で従業員がいない場合は、1人の参加者の401（k）（ソロ401（k）とも呼ばれます）があなたを念頭に置いて設計されています。毎年最大$20,500（50歳以上の場合は$ 27,000）を寄付でき、これらの寄付は税控除の対象となります。次に、その上に、寄付の合計が年間61,000ドル未満である限り、追加の「雇用者マッチ」（収入の最大25％）を入れることができます。 6
あなたがあなたのビジネスを次のレベルに引き上げるのを助けるために従業員を雇い始めると、それは物事を変えます。今、あなたが心配しなければならないのはあなたの退職だけではありません。あなたはあなたの従業員が退職のために貯蓄するのを助ける方法についても考え始めなければなりません。それは大したことです！そして、シンプルなIRAがそれを支援します。
SIMPLE IRAは、基本的に中小企業向けのスタートアップ退職貯蓄プランです。このプランにより、中小企業の経営者は自分の退職のために貯蓄し、従業員の退職貯蓄にも貢献することが容易になります。
2022年の時点で、従業員はプランに最大14,000ドル節約できます（50歳以上の人はキャッチアップ拠出金として追加の3,000ドルを投入できます）が、雇用主は通常、従業員ごとに最大3％の一致を提供する必要があります年。 7
簡易従業員年金（SEP-IRA）は、中小企業の所有者または自営業者向けのもう1つの退職プランのオプションであり、従来のIRAの主要な税制上の利点の多くを提供します。
雇用主と従業員の両方がプランに貢献できるSIMPLEIRAとは異なり、雇用主だけが従業員に代わってプランに貢献することができます。 2020年の場合、雇用主は従業員の給与の最大25％を毎年自分のアカウントに寄付でき、合計で最大57,000ドルを寄付できます。 8
ふぅ！ OK、たくさん投げました あなたのさまざまな退職金口座に関する情報の。しかし、疑問は残ります。どの退職金口座があなたに最適ですか？
正直なところ、答えはあなたの状況によって異なります。大企業の従業員には、フリーランスの写真家とは異なる選択肢があります。正しい決定を下すのを手伝ってくれる資格のある投資専門家に会いたいと思うでしょう。
ただし、あなたが誰であっても、総収入の15％を高成長株ミューチュアルファンドに投資することをお勧めします（完全に資金が提供された緊急ファンドで債務がなくなった場合）。
特に職場の計画にアクセスできる場合は、退職金口座のオプションを最大限に活用するための一般的なガイドラインを以下に示します。
401（k）のような雇用主ベースのプランが会社の試合で働いている場合は、試合までそこに投資することから始めます。
あなたの会社が4％の一致を提供しているとしましょう。年間60,000ドルを稼ぎ、試合を利用すると、退職のために年間2,400ドルが追加で投資されます。投資を開始する準備ができたら、最初にすべきことは、会社の試合までの401（k）に投資することです。ただし、しないでください その雇用主の一致を15％の一部として数えます。その一致は、サンデーの上にあるチェリーにすぎません。
あなたの会社がRoth401（k）オプションを提供している場合、それは手放せないほど良い取引です。 どうぞ！ Roth 401（k）への投資オプションが気に入った場合は、15％全体をそこに投資するだけで、完了です。
しない場合はどうなりますか 会社の試合はありますか？次に、最初にRoth IRAで投資を開始し、401（k）に投資する前にそのアカウントを最大限に活用します。
会社の試合に投資したら、RothIRAに移りましょう。 Roth IRAを使用すると、非課税の成長を楽しむことができます 引退時の非課税の引き出し。お見逃しなく！
あなたが高収入の稼ぎ手である場合、あなたはロスIRAを開いたり貢献したりする資格がないかもしれません。大丈夫！代わりに、従来のIRAを使用できます。
したがって、Roth IRAを最大限に活用し、それでも 15％に達していませんか？その場合は、職場の計画に戻って、15％に達するまでそこに投資することができます。
それでおしまい！雇用主が後援するプラン（401（k）、403（b）など）とRoth IRAの間で、両方のアカウントが提供する税制上の優遇措置を享受しながら、退職のために十分なお金を節約できるはずです。
適切な退職金口座を選択することは、高解像度の退職金の夢を実現することに近づくのに役立つ大きな一歩です。そして、これらの決定を自分で行う必要はありません！
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