団塊の世代は、退職後の貯蓄がどれだけ続くかを過大評価しているようです。あるいは、彼らがどれだけ長く生きるかを過小評価しているようです。ボストン大学の退職研究センターの新しい調査によると、ブーマー世代は、高齢世代が享受していた年金への広範なアクセスが不足しているため、前世代よりも早く退職後の資産を引き出している可能性があります。ミシガン大学の健康と退職に関する調査のデータを使用して、CRRの研究者は、退職者が自由に使える年金資源が多いほど、富を引き出すのが遅くなると判断しました。ファイナンシャルアドバイザーは、仕事をやめたときに必要となる退職後の貯蓄と収入の計算を支援します。

団塊の世代は長寿リスクの増大に直面しています

1946年から1964年の間に生まれたアメリカ人の世代であるベビーブーム世代は、雇用主が確定給付制度から確定拠出年金に移行したため、退職計画の「大規模なシフト」の対象となりました。確定給付（DB）または年金制度は受給者に保証された収入源を提供しますが、401（k）のような確定拠出制度は通常、雇用主の観点からははるかに安価で複雑ではありませんが、従業員に将来の安全を提供しません。 。

その結果、1960年以降に生まれた人々は、年金制度へのアクセスが制限されており、401（k）が導入されて以来、その利用可能性は急激に低下しています。健康と退職に関する調査のデータを使用して、CRRの研究者は、1920年から1940年の間に生まれた世帯主の大多数の世帯がDBプランにアクセスできることを発見しました。

「DBを持っている退職者は、支出を賄うために退職口座の金融資産を引き出す必要が少なく、これらの資産を晩年の医療費や遺族のために予約することができました」とCRRのRobertSilicianoとGalWettsteinは書いています。

年金が提供する保証された収入の流れがなければ、ベビーブーム世代は、長寿リスクとして知られている、退職後の貯蓄を超えるリスクが高くなる可能性があります。実際、シリシアーノとウェットスタインは、70歳、75歳、80歳で、DBプランにアクセスできる場合とない場合の両方で、退職者のドローダウン速度を比較しました。3つの年齢すべてで、DBプランのある退職者のドローダウン率は遅くなりました。

研究者は、開始時の富とDBプランへのアクセスで$ 200,000の退職者は、70歳までに彼らの対応者よりも$ 28,000多い資産を持っていることを発見しました。 「75歳までと80歳までに、DBプランを利用している世帯は、当初の資産より36ログポイント少なくなり、86,000ドル多くの資産に相当します」とSilicianoとWettsteinは書いています。

研究者たちは、過去の世代のドローダウン速度に基づいて予測を行うベビーブーム世代は、退職後の貯蓄を通過する速度を「過小評価している可能性が高い」と結論付けました。

退職後の貯蓄を伸ばす方法

シリシアーノとウェットスタインは、論文の早い段階で、年金化された富の割合が高い退職者は、他の人よりも遅い速度で富を引き出したと指摘しています。年金化されたリソースには、現在ではあまり一般的ではないタイプのDBプランが含まれていますが、社会保障や商業年金も法案に適合しています。

退職に近づいている年金のない労働者は、彼らの最終的な利益を最大化し、彼らが持っている唯一の保証された収入の流れを膨らませるために、可能な限り社会保障を遅らせることを検討するかもしれません。福利厚生を最大化するには、少なくとも35年間働き、完全な定年に達する必要があります（1960年以降に生まれた人の場合は67歳）。完全な定年を超えて社会保障の請求を延期することを選択した場合、最終的な利益をさらに高めることができます。

商業年金はまた、年金制度が提供するであろう保証された収入に取って代わることができ、それらを一部の人々に人気のある投資にします。これらの金融契約により、一時金または定期的な支払いを将来の収入源と交換することができます。ただし、長生きしなくても壊れないリスクがあります。高額な料金と契約の制限も抑止力として機能します。

最後に、貯蓄が尽きないようにしようとしている退職者は、毎年どれだけ安全に引き出すことができるかを慎重に計画する必要があります。おそらく、退職の最も引用されている経験則では、退職の最初の年に貯蓄の4％を引き出し、その後毎年インフレに合わせて引き出しを調整すると、それらの貯蓄は30年間続くはずです。ただし、引退の最初の年がダウンタウンの市場に対応している場合、ポートフォリオの価値はそれ以外の場合よりも低くなります。リターンリスクのシーケンスとして知られている、ダウンタウンの市場でお金を引き出すことは、リターンが縮小し、巣の卵のサイズがより速く減少することを意味します。

柔軟性を維持し、市場のボラティリティ中に引き出し率を調整できることが重要です。手元に現金があると、株価が下落したときにポートフォリオから過度に引き出すことを回避するのにも役立ちます。

結論

団塊の世代は従来の年金制度へのアクセスが少ないため、労働者が通常年金を持っていた前世代よりも早く退職貯蓄を引き出すリスクが高くなります。社会保障を遅らせ、年金に投資し、柔軟な引き出し率を維持することは、このドローダウンリスクを軽減するのに役立ちます。

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