借金の整理はあなたが多くの代わりに1つの支払いであなたがより速くそしてより便利に借りているものを完済するのを助けることができます。しかし、間違った方法を選択すると、お金を浪費し、借金を増やすことになりかねません。
最初のステップは、借金の整理が何であるか（そしてそうではないか）を理解することです。次に、それが自分にとって意味があるかどうか、そして最良の方法を選択する方法を決定する必要があります。最後に、あなたは賢く買い物をする必要があります。方法は次のとおりです。
借金の整理 これは、多くの小さな債務を1つの大きな債務に置き換えることを意味します。たとえば、すべてのクレジットカードの債務を1つのカードまたはクレジットラインに転送します。または、1つのローンを借りて、複数の残高を返済します。いずれにせよ、月に数回ではなく1回の支払いを行うことになります。理想的には、あなたはまたより少ない利子を支払うでしょう、そしてそれ故に借金をより早く返済するでしょう。
債務管理 おそらく、クレジットカードの主要な問題の一部（すべてではない）と交渉したよりも低いレートで、クレジットカード会社に支払いをする計画を立てるクレジットカウンセラーに会うことを意味します。あなたはカウンセラーに支払いをします。カウンセラーはあなたの支払いをカード発行者に分配します。 National Foundation for Credit Counsellingを通じて、合法的な非営利団体を見つけることができます。
債務の決済 は、債権者に実際に支払うべき金額よりも少ない金額を受け入れさせる方法です。債務が回収できない、または破産を申請する可能性があると彼らが信じる場合、貸し手は和解に同意することがあります。ただし、債務を決済しようとすると、信用が損なわれ、訴訟に対して無防備になる可能性があります。もちろん、多くの債務決済会社は詐欺です。請求書を支払うことができないほとんどの人は、破産を申請したほうがよいでしょう。
低料金のクレジットカード
残高移行オファーを使用して、既存のカードに債務を統合するか、クレジットが適切な場合は、新しい低金利カードを申請することができます。レートが修正されることはめったにないため、レートがどのくらい続くかに注意してください。また、1枚のカードに大きな残高を積み上げるとクレジットスコアが低下する可能性があることに注意してください。残高をすぐに返済できれば、残高が減るとスコアが回復するので、それは大きな問題ではないかもしれません。しかし、しばらくの間この借金で立ち往生する場合は、より良い選択肢があるかもしれません。
個人ローン
個人ローンは、通常、3年から7年にわたる固定金利と固定支払いで、債務を返済するのに役立ちます。それらは担保や資産によって保護されていないため、通常、1つを取得するには適切なクレジットが必要です—600半ば以上の範囲のFICOクレジットスコア。あなたの信用が良いほど、あなたが得るべき率は低くなります。現在の債務よりも低い利率を得たとしても、短い返済期間ではなく長い返済期間を選択すると、全体としてより多く支払うことになります。
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担保付ローン
これらのローンは、住宅担保ローンや住宅担保融資枠などの資産によって保証または「担保」されています。車で担保されたローン（タイトルローン）や給料（ペイデイローン）は避けてください。通常、金利が高く、略奪的な条件が適用される場合があります。あなたがあなたの家に対してローンを組むとき、あなたが支払いをすることができないならばあなたがあなたの家を失う危険があることを心に留めておいてください。また、破産時に消去される可能性のある債務を、自宅で担保されているために消去できない債務に置き換えています。
退職プランローン
401（k）やその他の退職金制度からのローンは、信用調査を必要とせず、貸し手に支払うのではなく、自分で利息を支払うことになります。しかし、退職年金ローンは非常にリスクが高い可能性があります。仕事を失い、残高をすぐに返済できない場合、ローンは引き出しになり、多額の税金が請求されます。一般的に、引退金は引退のために放っておくべきです。
貸し手があなたのアプリケーションをどのように見る可能性があるかを理解するために、あなたはあなたのクレジットスコアを知る必要があります。 Credit KarmaやCredit.comなど、いくつかのサイトから無料でクレジットスコアを取得できます。これらは通常、貸し手が使用するスコアではありませんが、あなたがどこに立っているかについての一般的な理解を与えるでしょう。
より正確な画像については、MyFico.comからFICOスコアの1つを購入するために約20ドルを費やすことを検討してください。
通常、スコアは、申請が承認されるかどうか、および取得する可能性のある金利に影響します。
NerdWallet、CreditCards.com、LowCards.com、CardRatings.comなど、多くのカード比較サイトの1つで低料金のカードを検索できます。これらのサイトには、通常、カードを取得するために必要なクレジットが含まれています。ホームエクイティの借り入れについては、Bankrate.com、Lending Tree、Quicken Loans、および現在の住宅ローン会社と地元の信用組合をチェックしてください。
信用組合は良いレートと顧客サービスを持っている傾向があるので、彼らも個人ローンをチェックする最初の場所でなければなりません。ただし、それだけではありません。他の潜在的な貸し手には、銀行や、Prosper、LendingClub、SoFi、PayOffLoanなどのソーシャルまたは「ピアツーピア」の貸し手が含まれます。
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多くの人々は本当に苦労するまで借金の整理を考えていません、そしてそれまでには手遅れかもしれません。次のいずれかに該当する場合は、借金整理以外の解決策を探す必要があります。
信用不良
約620未満のクレジットスコアは、オプションを大幅に減らします。貸し手を見つけた場合、せいぜい高額の料金に直面し、最悪の場合、略奪的または詐欺的な会社の支配下に陥る可能性があります。
あなたの借金はあなたの収入の半分以上になります
5年以内に消費者の債務を支払うことができない場合は、破産がより良い選択肢であることがよくあります。クレジットカード、個人ローン、医療費が収入の半分以上になると、返済できる可能性が低くなります。
あなたはあなたの借金で訴えられました
今すぐ破産弁護士に連絡する必要があります。提出するつもりがない場合でも、次に何をすべきかについて法律上の助言が必要です。
それでも統合が選択肢である場合は、最初に、何が原因で支出を超過したのかを把握する必要があります。問題を解決しないと、借金の整理は問題を解決しません。古い借金に新しい借金を追加するだけです。
したがって、予算を作成し、不要な費用を削減し、借金を返済しながら、自分の人生に余裕があること（そして退職のために貯蓄できること）を確認する必要があります。
予算編成についてサポートが必要な場合は、クレジットカウンセリング代理店にお問い合わせください。