80年代後半、90年代、さらには100歳を過ぎても、より多くの人々が暮らしています。しかし、お金が足りなくなった場合、寿命はそれほど長くありません。
そのリスクを回避するために、長寿保険を購入することができます。これは特別な種類の繰延年金であり、100歳以上に住んでいても、永久に収入が保証されます。
長寿年金は、非常に長生きすることの経済的リスクをヘッジします。生命保険の反対と考えることができます。
独立した専門家は、検討する価値があると述べています。 Financial Analysts Journal への書き込み 、FinancialEnginesのJasonScottは、「一般的な退職者の場合、富の10〜15％を長寿年金に割り当てると、60％以上の即時年金に割り当てるのと同等の支出利益が得られます」と主張しました。
長寿年金（繰延所得年金とも呼ばれます）は、税金の繰り延べと将来の収入の流れを組み合わせたものです。すぐに何かを支払う代わりに、選択した将来の日付まで支払いを延期します。ほとんどの購入者は、80歳以上になったときに支払いを開始することを選択します。
受け取る毎月の生涯収入の正確な金額と、それが始まる正確な日付がわかります。通常、両方の配偶者を対象とする単身年金または共同生年金のいずれかを購入できます。これは、非常に古い時代に資産が長持ちするのを防ぐための最も効率的な方法です。
このアプローチの力は、2つのことに起因します。まず、保険会社はあなたのお金を何年にもわたって投資し、あなたが収入を受け取り始めるまでそれを合成することを可能にします。第二に、老後を生きていないバイヤーは、事実上、老後を生きているバイヤーに助成金を支給します。
支払いを遅らせる時間が長くなり、支払いを開始する年齢が高くなるほど、毎月の支払いは多くなります。
長寿年金は、退職を計画するための別の方法を提供します。 65歳で引退するとします。たとえば、お金の一部を使って、85歳から始まるかなりの生涯収入を提供する長寿年金を購入できます。次に、退職金の残高を使用して、無期限ではなく、65から85までの収入計画を作成するだけで済みます。
生涯にわたってお金を稼ごうとする不確実性に対処する必要はありません。また、後で生涯の収入が保証されることがわかっているので、退職後の早い時期にお金を使うことについての制約を少なく感じることができます。
課税対象の貯蓄があるか、IRA内で長寿年金を購入できます。後者は、適格長寿年金契約と呼ばれます。 QLACは、特定のIRS要件を満たすように設計された長寿年金の一種です。 IRA内で開催される場合、預金には135,000ドルの生涯制限があります。
年金は、一括払いまたは一連の預金で購入できます。発行保険会社は、生涯所得が85歳までに開始することを選択した年齢で開始することを保証します。
あなたが結婚している場合、あなたとあなたの配偶者はそれぞれ個別の長寿年金を購入することができます。または、どちらかの配偶者が住んでいる限り支払いが保証される共同支払いバージョンを購入することもできます。
支払いの受け取りを開始する前、または受け取った支払いの合計額が元の預金より少ない数年後に死亡した場合はどうなりますか？そのリスクに対処するために、ほとんどの保険会社は、受益者が元の預金保険料を受け取ることを保証する保険料の返還オプションを提供しています。
これは人気のあるオプションですが、プレミアムの返還保証がない場合の支払い額と比較すると、支払い額はわずかに減少します。それは個人的な好みに帰着します。配偶者やお金を残したい人がいない場合は、このオプションは必要ありません。
2021年7月現在の非適格長寿年金の3つのシナリオは、IRAに含まれていないことを意味します（したがって、135,000ドルの制限の対象ではありません）：
これらの支払いは通常インフレを調整しませんが、一部の長寿年金はCOLA（生活費調整）ライダーのオプションを提供しますが、費用がかかります。 COLAは、希望する初期所得支払額の資金を調達するために必要な保険料の額に大きな影響を与えるか、同じ保険料預金額で所得支払額を大幅に引き下げます。
長寿年金の主な欠点は、現金価値がないことです。あなたは生涯収入を提供する契約と引き換えにあなたのお金の管理をあきらめます。また、プレミアムの返還機能を選択しない場合、デポジットを受け取る前に予期せず亡くなった場合、プレミアムの支払いは失われます。このオプションを選択すると、保証された収入の支払いがいくらか減りますが、毎月の収入の支払いが年金購入価格の全額と等しくなる前に死亡した場合、指定された受益者は差額を受け取ります。
ビデオを含む長寿年金の詳細については、をご覧ください。 www.annuityadvantage.com/annuity-type/deferred-income-longevity-annuities 。