引退前の5年間で、人は他のどの時期よりも引退を最大化する方法についてより重要な決定を下します。どうして？これらの決定は簡単に変更されることはなく、その影響は彼らの残りの人生の重要な収入と支出に影響を与えるからです。適切な意思決定を行うことで、長期間にわたって大幅に多くの収入を得ることができます。これが最終的な目標です。
何百万もの人々が毎年これらの決定をしなければなりません。 2011年に最年長が65歳になって以来、毎年約200万人のベビーブーム世代が退職しています。経済的な心配のない退職に効果的に備えるために、自信を持って退職するために、退職前の人が習得する必要のある5つの重要な決定があります。
ほとんどの退職者にとって、これは彼らが答える必要のある重要な質問です。 「あなたの数」はあなたの支出レベル、投資収益、税率、そしてあなたが期待する期間に依存するので、それは他のすべての決定を推進します。
あなたの数を決定するのを助けるために、退職におけるあなたの支出の必要性を予測することから始めてください。現在のすべての経費と、予想される将来のニーズのリストを作成します。たとえば、5年ごとに新しい車を購入したり、孫のために529の大学の普通預金口座に年間10,000ドルを預け入れたりすることができます。
次に、退職後の収入源を考慮に入れてください。年金、パートタイム労働、社会保障などの収入源からの収入が最初にあなたの費用を相殺するために適用され、残りの部分はあなたの貯蓄と投資によってカバーされることになります。
たとえば、67歳で退職するカップルが、年間10万ドルを退職に費やす計画があるとします。彼らは年間25,000ドルの年金を受け取り、社会保障収入の合計は年間25,000ドルになります。残りの50,000ドルの退職ニーズを満たすには、カップルは約200万ドルの資産のポートフォリオを必要とします。このサイズのポートフォリオは、4％の控えめな引き出し率で継続的な費用をカバーしますが、残りの元本は成長を続け、相続人に渡すことができます。
ポートフォリオの長期的な収入の可能性を最大化するには、投資が積極的すぎたり保守的すぎたりしないことが重要です。人々が年をとるにつれて、彼らはより多くのお金を現金と債券に、そしてより少ない株に置く傾向があります。引退に近づいている人は潜在的な損失から回復する時間が少ないので、これは賢明な戦略になる可能性があります。
ただし、株式などの成長投資を大幅に削減することにより、退職者は成長を維持し、購買力を維持するために必要な投資収益を騙し取る可能性があります。ほとんどの退職者は30年以上投資を生かすことを計画しており、支出に毎年割り当てられる金額はインフレの指標となる必要があります。長期的なインフレの抵抗を克服するために、引退後も投資ポートフォリオの40％から60％を株式に投資し続けるようにクライアントにアドバイスすることがよくあります。
さらに、過剰な料金は、重要な利益を損なう卑劣な犯人です。このリスクから保護するために、アドバイザー、カストディアン、投資信託ファミリーに支払われるすべての手数料を分析してください。また、料金は重要な考慮事項ですが、ファイナンシャルアドバイザーが、受けるサービスに適切な価値を提供していることを確認してください。
現在、6400万人以上のアメリカ人が社会保障を受けています。これらのメリットを最適化すると、退職時の年収に大きな影響を与える可能性があります。ほとんどの退職者は、早すぎる給付の減少を認識していますが、社会保障給付を延期することの複合的な影響を理解している人はほとんどいません。毎年、給付は通常の定年を超えて繰り延べられ、給付は毎年8％増加します。
たとえば、66歳の完全定年で社会保障給付で年間25,000ドルを受け取る予定の人は、70歳まで待つと、代わりに年間33,000ドルを受け取ります。夫婦の場合、生き残った配偶者ができるので、給付はさらに大きくなります。生涯にわたってより高い社会保障給付も保持します。
社会保障のための何百もの異なるファイリング戦略があります。賢明なファイナンシャルアドバイザーは、最適な戦略を三角測量する能力を持っています。最初の人が62歳に達する前に、ファイナンシャルアドバイザーと一緒に社会保障オプションを確認し、これらのメリットを最適化するための計画を立ててください。
あなたのお金はあなたよりも長持ちするはずです。それがあなたのキャリアをやめると呼ぶ前に、ファイナンシャルアドバイザーを雇って、年ごとのキャッシュフロー予測（95歳をお勧めします）と、各資産をタップする順序を作成します。この演習は、退職後の収入源の影響、経費の配分方法、投資収益が長期的な成功に寄与する場所を理解するのに役立ちます。
そして、ここにもう1つの利点があります。過去の結果に対してこれらの予測をストレステストすることにより、結果の確率を確認できます。最初の一歩を踏み出すために信頼の高い確率で引退に踏み込むことほど良いことはありません！
あなたのビジネスを売却するか、ストックオプションの価値を最大化することを目指しているかにかかわらず、退職の開始時に多額の一時的な税法案に直面する可能性があります。
苦労して稼いだ退職金を保護するために、退職日までに401（k）およびその他の適格な（別名、税金繰延）退職プランに完全に貢献するようにしてください。 401（k）の延期などを加速することで、退職後の貯蓄を「補充」し、課税対象のイベントに先立って収入を減らすことができます。
これらの計画を持っている中小企業の所有者にとって、彼らが彼らのビジネスを売る年に彼らの利益分配と確定給付の貢献を最大にするために彼らのビジネスからのいくらかのキャッシュフローを使うユニークな機会があります。
たとえば、年の半ばに診療所を販売する歯科医は、税金を大幅に節約できます。利益分配計画に50,000ドルの寄付をすることで、連邦税と州税の合計税率を40％とすると、20,000ドル近くの税金を節約できます。
あなたの状況に関係なく、すべての可能なオプションを探求し、正しい財政的決定を下すために引退前の5年間の時間をとることは、あなたの引退年の間に数十万ドルの追加収入をもたらす可能性があります。この違いにより、退職者は、相続人のために多くの資産を残しながら、心配することなくこれらの年を楽しむことができます。