以前と同じ金額の退職後の収入を生み出すには、今日の退職後の貯蓄がはるかに必要になります。アドバイザーの視点 先月報じられた雑誌。 3倍！
記事によると、現在の低金利と配当率は、ほんの数年前の収入を再現することを単に不可能にしている。たとえば、歴史的に、50/50のポートフォリオで1,000ドルの年収を生み出すには、26,267ドルの節約が必要でした。 2021年1月の時点で、同じ1,000ドルを獲得するには約79,118ドルが必要です。
記事は必要以上に少し暗いかもしれません。たとえば、年金の支払いによる収入の増加や、家の資産からの引き出しの可能性は考慮されていません。または、税法を遵守するために貯蓄の一部（具体的にはIRAの一部）を使わなければならないという事実。しかし、著者は正しい方向に進んでいます。数十年前に行ったように、引退を計画することはできません。
過去に、そして調査で明らかにされたように、退職者は、貯蓄した元本が彼らのライフスタイルを維持するために利子と配当の形で十分な収入を生み出すことを望んでいました。相続人。
今日の低金利および配当利回りの市場では、巨額の貯蓄がない限り、それは機能しません。たとえそれが機能したとしても、数学的には、それが正しいアプローチであるとは思いません。より良いアプローチは、現在の市況に対処し、退職者が子供と孫に実質的な遺産を残しながら、必要な収入を生み出し続けることを可能にします。
個人的な税引き後の貯蓄に焦点を当てましょう。これは、生涯にわたって引き出す必要はありません。これは、IRA、401（k）または同様の退職金口座ではなく、あなたが稼いだお金であり、税金を支払い、銀行または投資口座に吸い込まれたお金です。個人貯蓄が200万ドルの70歳の退職者の例を取り上げます。
私たちの退職者は、両親からいくつかの基本的な退職規則を学んだ可能性があります：
彼女は、これらのルールが今日の市場で十分な柔軟性を提供していないことに気づきました。 2.03％を稼ぐ20年国債や2.74％を支払う社債ETFなどの債券投資は、現在（または将来的に期待される）十分な収入を生み出していません。そして、彼女はリスクの高い投資で利回りを追いかけることに抵抗を感じています。彼女は、彼らが理由でそれらをジャンク債と呼んでいると考えています。
私たちの退職者が彼女の考え方を変えることが重要です。彼女が収入を増やし、経済的遺産を拡大するために従うことができる新しい規則は次のとおりです。
つまり、最初に自分で支払う 。
ステップ1で私がアドバイスするアプローチは、所得配分と呼ばれます。これは、かつては相容れないように思われたかもしれない収入目標を達成するためのロードマップを提供します。従来の資産配分計画とは対照的に、所得配分では、年金の支払い、税金の削減、手数料の削減、債券の利息、株式の配当、IRAの引き出しなど、貯蓄を最大限に活用する方法を検討します。現在および将来の特定のニーズに合わせて計画を調整できます。
ステップ2への私のアプローチは、Legacy IncomePlanningと呼ばれる新しいツールです。たとえば、収入配分計画からの収入の一部は、RothIRAなどの税制優遇口座に投資できます。その収入の一部（現時点では必要のないお金）を、レガシーを後押しするアカウントに投資することを選択できます。
あなたのために特別に設計された収入配分計画は、より多くの収入を提供します。レガシー収入プランでは、追加収入の一部を投資して、そのレガシーを後押しすることができます。あなたはあなたが選んだ方法であなたの収入を使う柔軟性を持っているでしょう。おそらく1年、あなたは投資する代わりにそれであなたの住宅ローンの一部を返済することに決めます。必要に応じて、翌年にレガシー収入プランを再開できます。
以下の例では、退職者は、彼女が合理的であると考える仮定に基づいて、200万ドルの貯蓄で収入と遺産の両方を管理することを決定します。
彼女の元のGo2Incomeプラン： 70歳での彼女の収入は62,000ドルで、毎年増加し、115,000ドルに達し、累計で240万ドルになります。この計画の下での95歳での彼女の遺産は190万ドルになります。
レガシー収入計画の改善： 彼女は自分の遺産を成長させるために年間12,000ドルの収入を確保し、その貢献を年間2％増やしています。彼女の遺産は次世代のためのものであるため、彼女はそのお金をより積極的に投資することができますが、ドルコスト平均法を使用してストレスを軽減します。このアプローチでは、彼女は95歳で270万ドル以上の遺産を得ることになります。これは、元の収入計画よりも40％増加します。
余分な収入があれば、私たちの退職者は、私が上で説明したものとは別に、彼女の遺産を拡大するための代替案を検討することもできます。彼女は、レガシーの見返りを提供するために、彼女の追加収入で生命保険を購入するかもしれません。彼女は年をとるにつれて介護について心配し、その収入を介護保険の購入に使うかもしれません。彼女はまた、生きている間、子供や孫などに贈り物としてお金を与えることができ、受取人の感謝を楽しむことができます。
私が以前書いたように、低金利にもかかわらず、収入、遺産、低リスクのリタイアメントトリフェクタは可能です。変化する市場に適応しなければならない貯蓄と金融オプションの全体像が必要です。
従来の資産配分計画と比較して、上記の退職者は、累積所得で41％のアドバンテージを享受し、レガシーで2.5％のアドバンテージを享受します。そして、保証された年金の支払いは、さらなる安心を提供します。もちろん、レガシー収入計画は、収入とレガシーの間の利点のバランスを取り戻すために調整することができます。
常識と達成しやすい戦術で退職後の貯蓄を管理することで、相続人に重要な贈り物を残しながら、より多くの収入を得ることができます。
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