市場のボラティリティは見出しのいたるところにあります。米国大統領選挙をめぐる不確実性から始まったものは、コロナウイルスが蔓延するにつれてエスカレートしました。市場は後退し、正式にクマ市場に参入しました。退職者、または間もなく退職する人にとって、特にこのような時期には、計画を立ててそれを堅持することが重要です。市場が予測不可能でありそうな短期的な出来事によって動かされているとき、あなたの退職計画はさらに重要です。
数年前であろうと、引退の初期であろうと、ここでは、一日中株価を監視する必要のない乱流をナビゲートするための5つのヒントを紹介します。
あなたの退職貯蓄のすべてが市場にリンクされていることはめったにありません。実際、ほとんどの退職者は、社会保障、年金、そして時には年金収入の組み合わせを持っており、市場のボラティリティに対するクッションを提供することができます。幸いなことに、あなたの社会保障と年金は市場の動きとは関係がありません。さらに、定額年金をお持ちの場合は、市場に関係のない予測可能なリターンを提供できます。保証された収入のこれらの源はすぐに合計することができます。たとえば、Kindurでは、お客様は毎月平均2,297ドルの社会保障給付を受け取り、退職後の収入の安定した基盤を提供しています。
どのくらいの保証収入が必要ですか？ お客様には、基本的な支出（食料、交通機関、住宅など）を保証された収入源で賄うことをお勧めします。市場が不安定な場合は、旅行や夕食に出かけるなどの贅沢な費用や本質的でない費用を削減することが賢明かもしれません。したがって、基地を覆うことを心配する必要はありません。
株式と債券の比率は、市場のボラティリティを快適にナビゲートするための1つの方法です。特に退職後の初期には、個人が新しい退職者のライフスタイルに落ち着くときにポートフォリオのリスクを適度に軽減することは珍しくありません。これは通常、代わりに株を売って債券を買うことを意味します。退職後の支出とライフスタイルがより具体的かつ明確になるにつれて、長期計画に再び焦点を合わせることが理にかなっています。 Kindurでは、退職後の収入を資産配分の推奨事項に織り込むことで、これをさらに一歩進めています。たとえば、あなたが退職後の支出の多くをカバーする年金を持っている幸運な数少ない人の1人である場合、あなたはあなたの貯蓄でより多くのリスクを取ることができるかもしれません。ただし、基本的な支出を賄うために貯蓄に依存している場合は、より保守的なアプローチの方が理にかなっている可能性があります。
最良の株式対債券比率をどのように決定できますか？通常、これはKindurなどのオンライン計画ツールまたはファイナンシャルアドバイザーを使用して行うのが最適です。株式と債券の比率を決定するときは、主に、退職後の目標を達成するために必要な長期的なリターンを評価するだけでなく、ボラティリティ、つまり市場の浮き沈みがどのようなものかを理解します。これは、個人的なリスク許容度の質問であるだけでなく、他のリソースにも依存する可能性があります。たとえば、退職後の重要な支出に資金を提供するために、このポートフォリオにどの程度依存していますか。重要な場合は、より保守的なアプローチをとることができます（つまり、債券を増やし、株式を減らす）。
長期的な投資はミレニアル世代だけのものではありません。団塊の世代は、25年以上の引退を楽しみにしています。したがって、団塊の世代に市場でより多くの時間を与えることは、彼らがポートフォリオの寿命を延ばすのに役立ちます。 2019年末に可決されたSECURE法は、パートタイムの収入がある退職者に、退職のために貯蓄する追加の機会を与えています。また、50歳以上の場合は、IRAへのキャッチアップ貢献を忘れないでください。年間1,000ドル、合計7,000ドルまで追加で寄付できます。 （詳細については、2020年の従来のIRAにどれだけ貢献できますか？）2019年に401（k）またはIRAをまだ上限に達していない場合、最近のプルバックにより、2019年の期限までに投資する機会が与えられます（ 2020年4月15日）。今日の市場は購入の機会を生み出す可能性がありますが、嵐を乗り切るのに十分な現金準備も確保してください。
市場のボラティリティに加えて、隠れた手数料があなたの退職後の貯蓄を浪費していますか？投資を選択する際に考慮すべき多くの要因がありますが、手数料に注意を払うことが重要です。今日の投資家は、より低コストでより質の高い選択肢を持っていますが、手数料が混乱して不透明になることがよくあります。投資顧問の平均年間費用は年間約1.49％と見積もっています。時間の経過とともに、これは、年間0.50％を請求する低コストのアドバイザーと比較して、77,000ドルの手数料と250,000ドルのポートフォリオの潜在的な利益を失うことに相当する可能性があります。*
退職して退職貯蓄口座からの引き出しを開始した場合は、直面する新しい一連の税金に注意してください。あなたが多くのアメリカ人のようであるならば、あなたはおそらく異なる税務ステータスを持っているいくつかの口座にわたって引退のために貯金したでしょう。たとえば、Roth IRAには非課税の分配がありますが、従来のIRAは所得税率で課税されます。 （10種類の退職所得がどのように課税されるかを参照してください。）
100万ドルの巣の卵を持っている退職者は、これらの口座から撤退するときに税金を意識することで、61,000ドル以上節約できると見積もっています。異なるアカウントをタップする順序（最初に課税対象か免税か）は、全体的な財務状況に入札の違いをもたらす可能性があります。
特にボラティリティが高まると、株式市場に目を光らせたくなるでしょう。ただし、これらの5つのヒントに焦点を当てることで、ポートフォリオを長期的に配置することでポートフォリオを管理し続け、退職後の生活に戻ることができます。
*料金の見積もりの詳細：投資アドバイザーの平均コストとの比較：Kindurが約1.49％と見積もっている投資アドバイザーの平均年間コストは、平均投資顧問料金と平均の合計として計算されます。ファンド料金。 Boxの2018年第1四半期の登録投資顧問（「RIA」）企業1,500社を対象としたRIAに基づくと、平均投資顧問料は年間0.95％と推定されています。平均ファンドフィーは、インベストメントカンパニーインスティテュート（ICI）の2017年の経費とファンドの手数料の傾向に基づいて計算されています。 。 60％の株式と40％の債券で構成されるポートフォリオの場合、Kindurは、そのようなポートフォリオの年間資産加重平均手数料は約0.54％になると見積もっています。
比較すると、Kindurは、サービスの平均年間コストは約0.56％であると見積もっています。この見積もりは、Kindurの0.5％の年間アドバイザリー手数料と、60％の株式および40％の債券資産配分で投資されたKindurポートフォリオの加重平均年間ETF手数料の合計であり、0.06％と見積もられています。選択した特定のKindurポートフォリオに応じて、支払う特定のETF手数料が高くなる場合と低くなる場合があることに注意してください。
顧客が引退時に保持できる追加金額を計算するために、Kindurは、Kindurのサービスの費用を支払うアカウントと、投資顧問の平均費用を支払うアカウントの25年後の予測アカウント値を比較しました。 Kindurは、開始口座の価値を250,000ドルと想定し、年初日の退職時の年間一時金の固定引き出し額を開始口座の価値の4％と想定しました。 Kindurはさらに、顧客が本日退職し、インフレを考慮して、退職後の年間引退額が毎年2％ずつ増加すると想定しました。 Kindurの計算では、両方のアカウントが60％の株式と40％の債券で構成されるポートフォリオに投資されていると想定しています。これは、Kindurの2019年の資本市場の想定に基づいて、年間4.75％で成長します。 Kindurの予測では、投資収益または元本に対する税金を含むがこれらに限定されない、未払いの可能性のある税金は考慮されていません。