地元のスーパーマーケットやドラッグストアのレジで彼女に会うかもしれません。彼女は60代、70代、80代で、引退する余裕はありません。彼女の貯蓄と社会保障給付は請求書を支払わない。
これはよくある問題です。女性は平均して男性よりも収入が少なく、それは貯蓄が少なく、社会保障の小切手が少ないことを意味します。 National Institute on Retirement Securityは、65歳以上の女性の平均収入が男性の平均収入より25％低いことを発見しました。さらに、女性は長生きするため、貯蓄は長持ちする必要があります。そして今日、伝統的な生涯年金を提供している雇用主は少なくなっています。
つまり、特に女性は、自分で年金を作成できるように資産を積み上げる必要があります。残念ながら、いくつかの理由から、それは口で言うほど簡単ではありません。その理由の1つは、女性は男性投資家よりもリスクを嫌う傾向があるということです。しかし、財務省や譲渡性預金などの最も安全な投資は、退職金口座に保管されていない限り、低利回りで課税対象です。
もう1つの低リスクの貯蓄手段である定額年金は、女性に見過ごされがちです。定額年金は他の安全な賭けよりも早く富を築くことができるため、これは残念なことです。固定金利の年金はCDのように動作し、一定の年数にわたって一定の金利を提供します。それらは発行する保険会社によって保証されており、州の保証協会によってさらに後押しされています。保護のレベルは州によって異なります。 2つの重要な利点は、女性がより早く貯蓄を構築するのに役立ちます。それは、税金の繰り延べと、同等の期間のCDや財務省よりも一般的に高い税率です。税金がなければ、貯蓄はより速く成長する可能性があります。
定額年金は、IRAおよび401（k）の貴重な補足です。退職時に、定額年金を年金化することができます。つまり、生涯所得の保証されたストリームに変換され、それがどれだけ長くても毎月支払われます。言い換えれば、女性はそれを使って私的年金を作ることができます。
別の種類の年金は別のルートを提供します。定額年金にお金を入れて後で年金化する代わりに、その資金を使って、今すぐ繰延生涯所得年金を購入することができます。
あなたは保険会社にお金を預けます。引き換えに、保険会社は、指定した将来の日付から生涯の収入の流れを支払い始めます。支払いを遅らせる余裕が長ければ長いほど、支払いは大きくなります。
すぐに収入が必要な場合は、代わりに生涯所得年金を購入できます。
多くのエコノミストは、女性（および男性も）が非常に老後の生活の経済的リスクに対する保険を提供しているため、資産のかなりの部分を生涯所得年金に充てることを推奨しています。ほとんどの人にとって、生涯所得年金は、現在の価格設定では退職後の資産の40％から80％を占めるはずです、とペンシルベニア大学のエコノミストDavid F. Babbelは、女性の生涯所得に関する2008年の論文で書いています。
バベル氏は、毎月の支払いには預金の利息と元本の一部の返済の両方が含まれるため、所得年金は他の債券投資よりもはるかに多くを生み出します。たとえば、毎月1,000ドルの支払いは、191ドルの利息と809ドルの元本返済で構成されます。後者は、保険会社があなた自身のお金をあなたに返しているので、非課税です。
保険の側面は、生涯年金が長寿の女性に独自の価値を提供するところです。年金の所有者が平均余命を超え、すべての元本が返還された後も、支払いは減らされることなく継続されます。この例では、彼女が100歳以上に住んでいる場合でも、月額1,000ドルの支払いを受け取ります。唯一の違いは、支払い全体が課税所得としてカウントされることです。
すべての形態の保険と同様に、保護には費用がかかります。しかし、Babbelは、生涯年金が保険会社に適度な利益をもたらし、マークアップが非常に低いことを発見しました。年金に組み込まれている保険の費用は、平均余命が長いため、女性の方が高くなります。しかし、Babbelの調査によると、女性は実際には男性よりも良い取引をしているとのことです。これは、女性が生涯年金から平均して月額42回の支払いを受けるためです。支払いのタイミングと得られる利子を調整すると、同等の年金に対して女性は男性よりも少なく支払うと、Babbelは書いています。
年金が女性と男性によって共同で生存者ベースで購入される場合、年金は最後の生存者の平均余命を反映するように価格設定されているため、もはや問題ではありません。
どちらの方法も本質的に他の方法より優れているわけではありません。退職時に年金を受け取るオプションを備えた定額年金に投資すると、年金の価値が高まり続けるため、柔軟性が高まります。引退前にお金が必要な場合は、それを利用できますが、59歳半より前に引き出しを行うと税金のペナルティを支払う場合があります。年金を払いたくない場合は、一度にまたは徐々にお金を引き出すことができます。
対照的に、繰延生涯所得年金を選択すると、通常、現金価値はなくなります。しかし、あなたのお金を保険会社に引き渡すことと引き換えに、あなたはいくつかの強力な利点を手に入れます。これを行う女性は、将来どのくらいの収入が得られるかを正確に知ることができます。将来金利が下がる場合、代わりに定額年金を年金化すると、収入が減る可能性があります。
また、今すぐ計画を立てて、行動を起こすのを待つのではなく、将来どれだけ受け取るかを知ることには利点があります。