年配のアメリカ人は、退職者が3本足の収入源（従業員年金、社会保障、個人貯蓄および/または投資）で賄われていた時代を懐かしく思い出すかもしれません。
しかし、今では、ほとんどではないにしても、これらの確定給付年金の多くがなくなっており、ぐらついた二本足のスツールが残っています。また、社会保障のレッグは、期待したほど頑丈ではない可能性があります。一部の人々は社会保障を見て、「私はそこから毎月数ドルを得ることができます」と言います。しかし、問題は、月平均1,461ドル（2019年）の給付で、社会保障は彼らのライフスタイルを維持するのに十分な収入を提供しないことです。
したがって、そのスツールでバランスを取りたい場合は、これらの2本の脚をはるかに広くする必要があります。正確にはどういう意味ですか？
一つには、社会保障所得給付の最適化に焦点を当てることが重要です。その最も重要な側面の1つは、給付の請求をいつ開始するかを正確に決定することです。ほとんどの人は66歳から67歳の間に完全な社会保障給付を受ける資格がありますが、割引率ではありますが、早くも62歳で給付を開始できます。
また、70歳になるまで、完全定年（FRA）を超えて抽選を延期し、より大きな月額小切手を受け取ることもできます。 62歳からFRAまでの間、給付額は毎年6.25％増加します。また、FRAから70歳までの間、給付額は年間8％増加します。たとえば、FRAの給付が$ 2,000の場合、62歳での給付は$ 1,500になり、70歳での給付は$ 2,640になります。 FRAは100％の給付額であることを忘れないでください。 62歳でFRAの75％を取得し、70歳でFRAの132％を取得します。
ちょっと考えてみると、62歳になってから70歳になるまでに96ヶ月あるので、1人で96の可能性があります。夫婦は2人いるのでそれ以上のものがあります。各人/カップルの退職プランは独自のものであるため、すべての人にとって完璧なタイミングはありません。重要なのは、退職後の貯蓄への影響を比較して、どの戦略があなたがそうしている限り続く最大の収入を得ることができるかを決定することです。
ドルの数字を最適化する方法を検討するとき、それは実際には、最大の収入を提供するために、社会保障給付を請求するのに最適な方法を決定するプロセスを経ることです。ただし、社会保障局にアドバイスを求めないでください。そのような種類の計画情報を提供することは許可されていません。
社会保障に関して考慮すべきいくつかの明確な課題があります。ここにいくつかあります：
対処すべき他の明らかな引退分野は、個人の貯蓄と投資— 401（k）、403（b）、IRAなどです。重要なのは、現在の生活費に基づいて、引退に最終的に必要な収入を決定することです。しかし、その量を推測するのは賢明ではありません。収入、支出、資産、負債の概要を示す財務計画を立てることが重要です。 「私はこの会社で30年間働いてきましたが、今は引退する資格があるので、利益があるかどうかにかかわらず、私はそれをするつもりです。」と盲目的に言うことはできません。
ポートフォリオの割り当て方法など、分析する要素は他にもたくさんあります。多くの場合、人々は市場に完全に投資して引退します。彼らはおそらくリスクを取りすぎているので、100のルールを使用するのが賢明です。つまり、100から年齢を引くことを意味します。結果は、株式に関してリスクにさらされるべきポートフォリオのパーセンテージです。たとえば、65歳の場合、ポートフォリオの35％は在庫があり、残りは比較的安全なものである必要があります。
しかし、50歳または60歳の多くの人々は依然として市場に100％投資されています。彼らは成長に備えようとしていますが、潜在的な災害に備えている可能性もあります。
投資は適切に配分され、適切なリスク量で分散される必要があります。彼らは、それがどれほど長くても、生涯にわたって続くのに必要な収入の量を生み出すように配置されるべきです。現実には、人々はずっと長生きしているので、その市場予測がどのように見えるかを理解するために時間をかける必要があります。例：年金を持っていても、年間5％または6％の収入を期待している場合は、それらの予測に基づいて、そのお金がどのくらい続くかを理解することが重要です。
予測があなたが時期尚早にお金を使い果たすかもしれないことを示すならば、4つのオプションは引退を遅らせることです。より少ない生活を送る方法を理解する。投資でより多くを稼ぐ。またはさらに節約します。
DanDunkinがこの記事に寄稿しました。