あなたがファイナンシャルアドバイザーを持っている場合、彼はおそらくあなたが引退で直面するリスクについて話すのにかなりの時間を費やしています。
彼はリスク許容度をテストし、年齢とともに投資哲学がどのように変化するかについて話し合います。彼は収入計画を立て、あなたが信頼できる収入源とあなたが望むライフスタイルに必要だと思うものとの間のギャップを埋める方法を見つけるのを手伝います。彼は、医療費、特に介護費の上昇と、それらの費用をより適切に賄う方法にさえ入る可能性があります。
しかし、多くのアドバイザーが話したり、クライアントのナビゲートを支援したりしないのは、65歳で適格になったときにメディケアを通じて利用できる医療保険オプションです。
ハリスポールが実施したNationwideRetirement Instituteによる2018年のオンライン調査で、回答者の10人に7人が、メディケアの適用範囲をよりよく理解したいと述べたことを考えると、これは大きな省略です。
それらの前退職者と退職者（少なくとも15万ドルの世帯収入を持つ50歳以上の成人1,007人）は心配するのが賢明です。メディケアシステムは非常に複雑であることが知られており、現在行っている決定は、数年後に影響を与える可能性があります。すべての選択は、支払う保険料、受けるケア、プロバイダーを選択する際の柔軟性などに関連する結果をもたらします。
あなたがしなければならない決定のいくつかは、あなたが住んでいる場所、あなたが必要とするかもしれない薬、そしてあなたが持っている、または将来持つと予想される健康上の問題に応じて、かなり微妙なニュアンスを得ることができます。しかし、2つの基本的な補償範囲オプション（従来のメディケアとメディケアアドバンテージ）のどちらかを選択する場合でも、真剣な検討が必要です。それでも私は、悪いアドバイス、誤解を招く広告、または単純な怠惰のおかげで、退職者は必ずしも情報に基づいていない、または彼らの最善の利益のために選択を行うことが多いことを発見しました。
もちろん、各オプションには長所と短所があり、それが物事をより困難にします。
従来のメディケアでは、医師の診察やその他の種類の外来治療について、パートAの病院の補償範囲とパートBの補償範囲が適用されます。パートDの処方薬プランを別料金で追加できます。また、Medigapポリシーと呼ばれるサプリメントが必要な場合があります。これは、自己負担費用をカバーするのに役立ちます。これも追加費用がかかります。従来のメディケアの大きな利点は柔軟性です。メディケアを受け入れる米国内の任意の医師または病院に行くことができ、専門医に診てもらうために紹介を受けたり、サービスの事前承認を受ける必要はありません。
民間保険会社が管理するメディケアアドバンテージプランは、従来のメディケアで得られるのと同じパートAおよびパートBのメリットを提供します。しかし、多くは計画に処方薬の適用範囲を含み、一部は歯科、視力、聴覚のケアにもバンドルされています。欠点は、通常、計画のネットワークに含まれている医師や病院に固執する必要があることです。専門医に相談したり、特定のサービスを受けたりする前に、紹介または事前の承認が必要になる場合があります。長所は価格です。メディケアアドバンテージの保険料は通常、メディケアのサプリメントよりも大幅に少なく、多くの加入者は保険料ゼロのプランに加入しています。控除額と自己負担も少なくなる可能性があります。また、オールインワンプランの使いやすさは、事務処理をしたくない人にとって魅力的です。
メディケアアドバンテージプランの人気が高まっているのは当然のことです。 （カイザーファミリー財団によると、2017年には、メディケアの対象となる人の3分の1がメディケアアドバンテージプランに含まれていました。）可能な限りコストを削減しようとしない先輩と、前払い金はわかりません。アドバンテージプランの節約は、定期的な給与や雇用者保険なしで生活に適応する退職者にとって大きな魅力です。
しかし、ここに問題があります。若くて健康なときにメディケアアドバンテージプランに満足している多くの退職者は、病気になり専門的なケアが必要になると、追加の医療費で問題に直面することがわかります。
癌にかかって、テキサスのMDアンダーソン癌センターまたはミネソタのメイヨークリニックに行きたいとしましょう。これらのプロバイダーがプランのネットワークでカバーされていない場合は、追加のコストが発生する可能性があります。重篤または慢性の病気がある場合、それらの費用は時間の経過とともに増加する可能性があります。
もう1つの問題は、メディケアアドバンテージを使用すると、ネットワークのプロバイダーが年ごとに変わる可能性があることです。そのため、ある時点で新しいかかりつけ医を探す必要がある場合もあります。または、別のプランに登録する必要がある場合もあります。
覚えておいてください：従来のメディケアでは、どこにでも行くことができ、メディケアを服用している人に会うことができます。これは、すべてのプライマリケア（非小児）医師の93％です。
メディケアアドバンテージを利用し、退職後、サプリメントプランを利用したほうがよいと判断した場合はどうなりますか？
指定された登録期間中にその切り替えを行うことができますが、65歳の誕生日から6か月以上経過していて、現在適格な補償範囲がない場合（サプリメントを申請する場合）は、いくつかの医療保険引受の質問に答える必要があります。たとえば、70歳になると、雇用主からの補償はなくなります。
引受要件を満たしていない場合、Medigap保険会社は保険を販売する必要がないため、健康状態がサプリメントを摂取できなくなるまで待つ必要はありません。
明らかに、メディケアプランに登録する前に選択肢を理解し、長期の退職後の潜在的な医療費を検討することが重要です。低い保険料は素晴らしいですが、必要なケアを受けられない場合はそうではありません。
あなたの退職計画の他のすべての部分と同じように、あなたの顧問はあなたの最善の利益を探しているべきです。リタイアメントスペシャリストは、利用可能なさまざまなプランを実行し、現在および長期のニーズに最適なプランを決定するのに役立ちます。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
登録投資顧問であるグローバルウェルスマネジメント投資顧問を通じて提供されるアドバイザリーサービス。