若いアメリカ人が退職と財政的に安全な未来のために貯蓄しようとするとき、しばしば生じる1つの質問は、Rothアカウントで税引き後を節約するよりも、従来のIRAまたは401（k）で税引き前を節約する方が良いかどうかです。状況に応じて、個人は401（k）のRothアカウントにアクセスできる場合と、RothIRAのプラン外にアクセスできる場合があります。 Roth 401（k）sとRoth IRAに関する規則は少し異なりますが、特定の要件が満たされた場合、どちらも非課税の投資収益を得ることができます。
若い貯蓄者の一般的な経験則は、税引き前のIRAや401（k）ではなく、Rothアカウントに貯蓄することです。この経験則の基礎は非常に単純です。若い貯蓄者は、収入、したがって税率が将来の予想よりも低いため、ロス貯蓄を選択する必要があります。したがって、彼らは潜在的に低い税率で、ロスのお金に前払いで税金を支払うことになります。一方、従来のIRAと401（k）を使用すると、現在は税金を支払う必要がありませんが、退職時にお金を引き出すときは、1ドルごとに課税されるため、より高い税率になる可能性があります。
したがって、富の蓄積の観点からは、若者がRothアカウントで税引き後を節約する方がよいでしょう。なぜなら、今日、税金をあまり支払わないと、税額控除の恩恵もあまり受けないからです。従来のIRAまたは401（k）に貢献することで得られます。
税引前貯蓄とロス貯蓄の税制上の優遇措置の比較は、通常、2つのオプションのどちらかを選択するための主な要因です。しかし、一般的な経験則では、ロスの貯蓄を利用する若い投資家をサポートしていますが、代わりに、しばしば過小評価される税引前の貯蓄をサポートする多くの要因があります。
若いセーバーはロスアカウントの免税成長の側面から利益を得ることができますが、彼らはしばしば彼らの毎日の費用を満たすのに苦労しています。これにより、将来のための貯蓄は非常に困難になります。したがって、給料から給料までほとんど生活している多くの若い貯蓄者にとって、従来の税引き前の控除可能な貯蓄による今年の追加の税の貯蓄の100ドルまたは200ドルでさえ、将来の退職貯蓄で数千ドルをあきらめることを意味するとしても、それだけの価値があるように見えるかもしれません。ロスが提供するかもしれません。これは、若い人がクレジットカードやその他の高利の債務を抱えている場合に特に当てはまります。この場合、数百ドルの追加の債務の支払いがより良い財政的動きになる可能性があります。
税金を繰り延べて数百ドルの税制上の優遇措置を前もって受け取ることは、高利の債務を返済するために利用できます。これは、ロスで貯蓄するよりも優れている可能性があります。今年の税額控除または払い戻しの増加は、退職するまで実現されないロスの税制上の優遇措置を待つのではなく、多くの若い借り手が債務を減らすために使用できます。
公共政策のリスクも非常に現実的であり、今日のロス口座よりも税引き前の貯蓄を使用することを支持する別の議論を提供することができます。引退するまでに社会保障が削減または廃止されるとすでに信じている25歳の人にとって、政府がロス口座に対する現在の税法を今後40年間安定させるとは信じがたいかもしれません。年。 Rothアカウントは、退職のための非課税の投資の増加を提供しますが、税引き前の貯蓄は、今年の課税所得に対して即時の税控除を提供します。
現在の政治環境、税制改革の可能性、債務の増加、そして過去数年間にワシントンでロス口座課税の変更が提案されているという事実を考えると、このリスクを無視するのは無理でしょう。 Rothアカウント、特にRoth IRAへの課税は、財政赤字を削減する方法として将来発生する可能性があります。
今日、ロス口座を貯蓄手段として使用している若者が、ロスのお金を引退に使用する準備ができたときに、大幅に異なる税法を目にすることは不可能ではありません。従来の税引前の給与繰り延べを利用すると、即時の利益が保証されますが、Rothアカウントは不確実な将来の利益を提供します。不確実でリスクの高い将来の利益よりも安全で保証された利益を享受することは、まったく不合理ではありません。
従来のIRA、401（k）、およびRoth IRAはすべて、退職後の貯蓄に利用できるように設計されていました。ただし、従来のIRAと401（k）は、貯蓄者が貯蓄をそのままにしておくことを奨励する方法で設定されていますが、Roth IRAには、早期の引き出しを阻止するための同じメカニズムがありません。 59½歳より前に引き出しられる従来のIRA拠出金には、通常、通常の所得税と、72（t）早期引き出しペナルティ税と呼ばれる追加の10％の税金が課せられます。ただし、Roth IRAの寄付はペナルティ税の対象ではありません。つまり、あなたの寄付は、退職前に簡単に引き出して使用することができます。これは、Roth IRAのメリットとしてよく引用されますが、若い貯蓄者は資金へのアクセスが多く、他の費用に費やす可能性が高いため、逆効果になる可能性があります。これにより、Roth IRAから資金が早期に引き出された場合、退職のために節約されるお金が少なくなる可能性があります。
若い貯蓄者は、現在の支出と長期的な退職目標のバランスを取る必要があります。これは、早期に節約し、時間をかけて成長するためにお金を放っておくことを意味します。 Roth IRAは、多くの若い貯蓄者にとって最良の貯蓄手段である可能性がありますが、どこに貯蓄するかの決定は複雑になる可能性があります。 Rothの貯蓄は税の多様化と支出の柔軟性を提供できるため、RothIRAは依然として若い個人にとって優れた貯蓄手段です。ただし、特に貯蓄と支出の行動面に関しては、ロスの貯蓄にはマイナス面があります。
結局、従来の税引前口座またはロス口座のいずれかで貯蓄することは、貯蓄者に大きな利益をもたらし、両方のタイプの口座は、退職のための非常に価値のある貯蓄手段になる可能性があることを覚えておくことが重要です。分析の麻痺に陥らないでください。代わりに、両方の貯蓄手段を利用してください。この戦略により、税金を繰り延べた従来のロスと税引き後のロスの両方の貯蓄を通じて、退職のために取っておいたお金の税務上の取り扱いを多様化することができます。