「私はあなたを怖がらせようとはしていませんが…」
あなたの金融専門家は何回それらの言葉で会話を始めましたか？
私を信じてください、私たちはあなたがそれを聞きたい以上にそれを言うのは好きではありません。アドバイザーは、あなたが夜に起きて、あなたの退職計画を台無しにする可能性のあるすべてのことを心配することを望んでいません。それが私たちの仕事です。
しかし、潜在的な問題に備えていることを確認するのも私たちの仕事です。可能であれば、常にプランBを用意してください。
だから私たちはリスクについて話します。そして、あなたが亡くなったときにあなたの配偶者の財政に何が起こり得るかについて話します。最近では、年金を含まない退職金制度の予測不可能性に対処しなければならないことがよくあります。
そして、残念ながら、社会保障の不確実な将来について話し合う必要があります。
社会保障局から得た給付金明細書に記載されている数字に人々が誤解されているのではないかと心配しています。
62歳、完全定年、70歳のいずれで給付金を申請するかによって、受け取る金額の見積もりを提供するこれらのステートメントは、優れた計画ツールです。あなたはあなたがどれだけ得るかについていくらかの考えを持っているべきです。しかし、「あなたの推定利益は現行法に基づいています。 給付額を規定する法律は変更される場合があります。 」
それができないと思うなら、もう一度考えてみてください。社会保障はしばしば触れられないものと見なされますが、政府は過去に不足を避けるためにそれをいじくり回しました。 1983年に一連の修正が行われ、所得が特定のしきい値を超えた場合に、給付の最大50％が課税所得に追加されるようになりました。 1993年に、高所得者の課税対象となる給付の割合を85％に増やす法律が制定されました。また、1983年には、1960年以降に生まれた人の場合、完全な社会保障給付の年齢は65歳から67歳になりました。
過去数年間、別の変更が行われる可能性があるという警告がたくさんありました。
議会予算局は2016年に、現行法の下では、社会保障の信託基金は2029年に使い果たされ、給付を削減する必要があると予測しました。また、2016年の年次報告書で、社会保障の理事会は、何も変わらなければ、連邦老齢保険と生存者保険の準備金は2034年までに使い果たされると述べています。
しかし、何年にもわたる不安な不足予測にもかかわらず、ヒラリー・クリントンもドナルド・トランプも、大統領選挙中に社会保障を強化するために何をすべきか、何ができるかについてあまり話しませんでした。
議論は予備選挙をあまり通過しませんでした。民主党のバーニー・サンダースは、システムの課税対象の賃金ベースを250,000ドルに引き上げることを提案しました。共和党の希望に満ちたマルコ・ルビオのサイトは、彼が徐々に定年を引き上げると述べた。クリントン氏のサイトは、社会保障の課税所得の上限を引き上げ、現在社会保障制度で考慮されていないその他の所得に課税することで、最も裕福なアメリカ人への増税を検討すると述べた。共和党のポールライアン候補のサイトは、毎年、テストが選択肢になる可能性があることを意味すると付け加えました。
もちろん、ミーンズテストのプッシュバックは、高収入の個人の利益の量を排除または制限することを意味します。これは、利益が得られる権利であるという考えを損なうため、政治家が直面することを選択するものではありません。人々はプログラムにお金を払い、期限が来たらお金を取り戻したいと思っています。
すべての労働者が社会保障制度に支払う金額を増やすなど、何年にもわたって他の提案がありました。しかし、これまでのところ、何も固執していないようです。
確かに、誰かが、今後18年間のある時点で解決策を考え出し、それを議会や一般市民に販売できるようになるでしょう。
しかし、そうでない場合はどうなりますか？
2034年に社会保障に依存することを計画している場合、毎月の支払いが期待したものにならない可能性があります。理事会の2016年年次報告書によると、不足を緩和するために何も変更がなければ、利益を21％削減する必要があります。
つまり、引退を脅かす場合と同じように、バックアップ計画を立てる必要があります。
そして、それがあなたのアドバイザーの出番です。彼または彼女は、保証された収入を置き換えるのに役立つ可能性のある資産の種類を注意深く評価することを含め、すべてのオプションを検討するのを手伝うことができます。質の高い定額年金または定額年金、あるいは適切に資金が提供された有償生命保険契約である可能性があります。
アメリカ人は長生きしています。それは素晴らしいことですが、それは問題の一部でもあります。社会保障制度からお金を引き出す人が増え、社会保障制度にお金を払う人が少なくなるでしょう。
それはまたあなたの収入計画が20年か30年、あるいはそれ以上続く必要があるかもしれないことを意味します。自分の計画と計画Bについてアドバイザーに相談してください。そうすれば、将来を守るためにできる限りの準備が整います。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。