生命保険は保護を提供し、特にあなたの愛する人があなたの損失に対処するのを助けることができる死亡保険を提供します。ただし、特定の種類の1つである終身保険は、就業期間中および退職後の多目的な金融資産としても機能します。

どうやって？

終身保険は、他の種類の保険、特に定期生命保険や雇用主給付プログラムで通常提供される種類の普遍的な生命保険とは異なる、保護を超えた機能を提供します。その結果、保護、累積、保証、所得税の利点などの利点が組み合わされます。

フロリダ州ボカラトンにあるRotmanandAssociatesのウェルスマネジメントアドバイザーであるJeffreyR.Rotmanは、次のように述べています。>>

これらの機能がさまざまなライフステージにどのように適用されるかを見てみましょう。

あなたの勤務年数—蓄積

あなたのキャリアを通して、あなたの家族と貯蓄が成長するにつれて、終身保険は退職前の保護と税効果の高い蓄積を助けることができます。

保護の観点から、終身保険は恒久的な保険であり、あなたの生涯を通じて保証された死亡給付を提供します。対照的に、低コストの生命保険オプションである定期保険は、設定された年数の保護しか提供しません。また、一部の定期生命​​保険は永久生命保険に変換できますが、価格が高くなります。

これは終身保険のもう1つの重要な特徴です。保険料は一定のレベルで保証され、場合によっては特定の年数または65歳などの特定の年齢まで保証されます。他の種類の永久生命保険では、保険料のレベルが変動する可能性があります。 。

同時に、終身保険は現金価値を構築します。これは、税制上有利な基準で資金を蓄積する方法を提供します。保険料を支払うと、その現金価値は、運送業者によって保証されている成長率で、税金繰延ベースで増加します。

現金価値がどれだけ速く成長するかは、保険料がどれだけ早く支払われるかによって異なります。たとえば、一部の保険契約はわずか10回の保険料で支払うことができるため、比較的迅速に現金価値を構築できます。他の人は、100歳までの支払いプレミアムスケジュールを使用しているため、現金価値の構築に時間がかかります。

さらに、保険会社が加入保険に支払った配当金は、生命保険の保護と現金価値の両方を高めるためにも使用できます。 ¹

終身保険で現金価値を構築することは、全体的な貯蓄プランを補完するのに役立ちます。また、大学の授業料の支払いや緊急時の費用の支払いなど、あらゆる目的で生命保険の現金価値から借りることができます。また、ローンは通常、保険料で支払った金額までは所得税がかかりません。

しかし、終身保険の現金価値を利用すると、結果が生じる可能性があります。生命保険の現金価値に対する借入は、保険が失効する可能性を高め、現金価値と死亡給付金を減らし、被保険者の死亡前に保険が終了した場合、税金が請求される可能性があります。

「この種の保護をあなたの勤務期間を通して持つこと、つまり家計の収入能力を保護することには多くの利点があります」とRotmanは言いました。 「ポリシーで現金の価値が上がると、緊急時、家の修理、ビジネスニーズ、大学の授業料、さらには学生用の車など、必要なときに資金にアクセスできるかどうかという不明な点を克服するのに役立ちます。また、生命保険契約の現金価値は大学の学資援助の開示要件ではないため、ニーズに基づいた学資援助の可能性は依然としてあります。」

退職時の収入オプション

終身保険の現金価値機能は、退職時にも役立つツールになる可能性があります。

市場は上下します。つまり、退職勘定と株式投資の価値は変動する可能性があります。これは、退職後の収入源への投資に応じて、人々に課題を提示する可能性があります。

これは、市場の低迷時に401（k）やIRAなどの株式ベースの退職金口座からお金を受け取ると、将来の収益に基づく元本の額が減るからです。複利の低下は、引退初期に発生した場合、特に厄介になる可能性があります。確かに、引退の早い段階で1年または2年のマイナスのリターンは、後の引退年でも同じレベルの収入を引き出し続ける能力に重大で有害な影響を与える可能性があります。

「現金価値は、市場の低迷時に保険契約者が収入を得るために利用でき、投資資産が引き出しを継続する前に損失を回復できるようにします」とロトマンは述べています。

実際、多くの人々は、終身保険の現金価値の要素を、避けられない市場の後退に備えた準備金として使用することを特に計画しており、投資した資金が回復する時間を確保しています。そして、前述のように、現金価値は税制上有利にアクセスすることができます。

さらに、退職した夫婦の場合、生き残った配偶者に非課税の死亡給付金を支払う支払い済みの生命保険契約を結んでいると、夫婦が退職基金からいくら費やすかについての心配を減らすことができます。さらに、死亡給付金は、生き残った配偶者に減額された年金、年金、社会保障の支払いを補うのに役立ちます。

シニアヘルスのニーズとレガシー計画

医療費は、年をとるにつれて多くの人々にとって重大な懸念事項になります。その結果、介護（LTC）保険に目を向ける人もいます。しかし、多くの人がこれを使用するかどうか疑問に思っているため、多少の躊躇が生じる可能性があります。

ニューヨーク市のフォルティスラックスファイナンシャルのファイナンシャルプランナーであるダグコリンズは、次のように述べています。 「あなたは保険料を支払います、そしてあなたが長期的なケアを必要とするならば、それは利益を支払います。ただし、介護が必要ない場合は、残存価値はありません。これは定期生命保険のようなものです。保険料を支払いますが、（願わくば）定期保険よりも長生きし、保険は失効しますが、残りの価値はありません。しかし現在、より多くの企業が終身保険に介護者を結び付けたり、ハイブリッド生命/LTC保険を作成しています。そして、これらには永続的な価値があります。」

終身保険で介護または慢性疾患のライダーを購入すると、必要が生じた場合に、潜在的な死亡給付の一部を医療費に振り向けることができます。対照的に、ハイブリッドポリシーは、生命保険と介護給付を組み合わせるようにも構成されています。

「あなたの主な目的が高い死亡給付金とより多くの現金の蓄積である場合、通常、介護者との終身保険契約が最も理にかなっています」とコリンズは言いました。 「あなたの主な目標が介護の費用から保護することであるが、生命保険の保護もある場合、ハイブリッド保険はより良いLTC給付をもたらす傾向があります。」

そのようなライダーがどのように働き、適用されるかは、キャリアごとに異なります。多くの人々は、金融の専門家とオプションについて話すことを選びます。同時に、多くの人が生命保険が不動産計画や資産の管理と分配にどのように役立つかについても話し合っています。

不動産の譲渡は、あなたの個人的な状況や手元にある資産の量に応じて、多くの問題を伴う可能性があります。生命保険の戦略的使用は潜在的に役立つ可能性があります。

そしてもちろん、生命保険の収入はあなたの愛する人があなたの最終的な費用と葬儀の費用を処理するのを助けることができます。

結論

終身保険は、家族や愛する人の安全を確保するための手段に加えて、貴重なライフステージツールです。

その現金価値の蓄積は、税制上有利にあなたの全体的な貯蓄計画を補う能力を提供します。また、市況が悪化した場合に、補足的な退職後の収入のための現金価値へのアクセスを可能にします。また、必要が生じた場合に、介護保護の手段を提供することができます。

もちろん、これらのメリットがどのように組み合わされるかは、終身保険契約の特定の条件によって異なり、それらの詳細は保険会社ごとに異なる可能性があります。そのため、さまざまな生命保険会社が提供するオプションを検討することが重要です。保険会社自体を考慮することも重要です。保険会社の歴史、構造、および財務力はすべて、全生命保険契約が個人の財務計画にどの程度適合しているかに影響を与える可能性があります。

金融の専門家は、どの生命保険会社の終身保険商品があなた自身の状況に最もよく関連するかを分類するのを手伝うことができます。