生命保険は、最悪のシナリオに対する経済的保護の手段を提供することができます。終身保険とインデックス付きユニバーサル生命保険（IUL）は、終身保険に関心がある場合に検討できる2種類の恒久的な保険です。どちらのポリシーも、愛する人に死亡給付金を残しながら現金価値を蓄積する機会を提供できますが、まったく同じではありません。 IULと終身保険の違いを理解すると、どちらが自分に適しているかを判断するのに役立ちます。
ファイナンシャルアドバイザーは、適切な保険の種類を決定するだけでなく、財務計画を成功させるためのすべての決定を整理するのに役立ちます。
終身保険は、永久生命保険の一種です。終身保険を購入すると、保険料が支払われている限り、終身保険に加入できます。これは定期生命保険とは異なります。定期生命保険は、20年または30年などの一定期間のみをカバーします。
終身保険では、死亡時に受益者に支払われる死亡保険が保証されています。保険料は通常、年齢を重ねても横ばいであり、保険契約は時間の経過とともに現金価値を蓄積します。
必要に応じてその現金価値に対して借りることができます。または、それを使用して保険料をカバーすることができます。亡くなったときに残っている未払いのローンは、保険の受益者に支払われる死亡給付金から差し引かれます。
インデックス付きのユニバーサル生命保険は、永久生命保険の補償範囲でもあります。終身保険と同様に、IUL保険契約は時間の経過とともに現金価値を蓄積することができます。現金価値に対してローンを組むことも、成長するためのポリシーに残すこともできます。
終身保険とIULの最大の違いは、現金価値の蓄積方法です。終身保険では、保険会社が現金の価値を保証します。生命保険を投資として使用している場合、それはあなたの保険の収益率がかなり予測可能であることを意味します。
一方、インデックス付きのユニバーサルライフは動作が異なります。収益率と現金価値がポリシーに蓄積される率は、基礎となる株式市場指数のパフォーマンスに基づいています。株式市場指数は、市場の特定のセクターまたはセグメントを追跡します。したがって、たとえば、IULポリシーは、S＆P500複合物価指数またはNasdaqの動きを追跡する場合があります。
インデックス付きのユニバーサル生命保険のリターンの可能性は終身保険よりも高くなる可能性がありますが、リターンは無制限ではありません。保険会社は、毎年、リターンにキャップレートまたは上限を課すことができます。たとえば、ポリシーのキャップレートは年間3％または4％である可能性があります。保険会社は、最低保証収益率を提供する場合もあります。
インデックス付きのユニバーサル生命保険と終身保険はどちらも、死亡保険金を維持しながら現金価値を蓄積するのに役立ちます。しかし、あなたの経済的ニーズと目標によっては、ある人が別の人よりもあなたに合っているかもしれません。ここで、それぞれが何をするように設計されているかを理解するのに役立ちます。たとえば、次の場合は終身保険を選択できます。
終身保険は定期生命保険よりも高額ですが、インデックス付きのユニバーサル生命保険よりも低額になる可能性があります。保証された収益はまた、2つの選択肢の中でリスクが少ないオプションになります。これは、財務計画にもっと保守的な追加を探している場合に魅力的かもしれません。
一方、終身保険でIULポリシーを選択することにはいくつかの利点があります。たとえば、次の場合は、インデックス付きのユニバーサルライフポリシーを検討できます。
インデックス付きのユニバーサル生命保険は、保険の基礎となるインデックスのパフォーマンスに応じて収益が決まるため、より多くのリスクを伴います。お金を失う可能性もありますが、保険会社が最低収益率を保証している場合、その損失は限定的である可能性があります。
また、終身保険料と比較して、IUL保険料には余裕があります。たとえば、保険料の金額を調整したり、保険料の支払いを一時的に停止したりして、保険料の支払いをポリシーの現金価値でカバーできるようにすることができます。
どちらのタイプのポリシーでも、現金価値は税金繰延ベースで増加する可能性があります。ポリシーを放棄しない限り、キャピタルゲイン税を収益に課すことはありません。また、保険の受益者に渡される死亡給付金は非課税になります。
生命保険はほとんどの人が持っている必要があるものであり、保険を選択する際に考慮すべきいくつかの質問があります。具体的には、次のことを自問してください。
これらの質問は、定期生命保険と永久生命保険のどちらが適しているかを判断するのに役立ちます。また、永久生命保険を選択した場合は、IULと終身保険のどちらを選択するかを決めるのにも役立ちます。
3番目の永久生命保険オプションも利用できることを忘れないでください：可変ユニバーサル生命保険。変動型ユニバーサル生命保険では、株価指数を追跡するのではなく、保険の現金価値部分を投資信託やその他の証券に直接投資します。このタイプのポリシーは、最高のリターンの可能性を提供できますが、最大のリスクを伴う可能性もあります。
保険代理店またはブローカーと話すことは、IULと終身保険または別の種類の生命保険のどちらが最も理にかなっているのかを判断するのに役立ちます。また、不動産計画を作成するときに生命保険を効果的に使用する方法について、ファイナンシャルアドバイザーに相談することもできます。
インデックス付きユニバーサル生命保険は、基本的に投資ツールと生命保険契約を組み合わせたものです。その年の401（k）拠出金またはIRA拠出金を使い果たしたが、まだ投資するお金がある場合は、それが魅力的であると感じるかもしれません。一方、終身保険で死亡保険を保証したい場合は、終身保険に頼ることができます。
写真提供者：©iStock.com / AleksandarGeorgiev、©iStock.com / PeopleImages、©iStock.com / designer491