私たちは皆そこにいました。 。 。あなたは食料品店に行ってミルクを手に入れ、チップスの袋とケーキのスライスを持って出発します。あなたはチェックアウトに到達する前に彼らがあなたの邪魔をするすべてのものに気を取られました。ねえ、それは私たちの最善に起こります。そして、あなたは何を知っていますか？生命保険の買い物はちょうど 気が散るような。 （しかし、悲しいことに、それほど美味しくはありません！）
多くの生命保険会社は、終身保険が進むべき道であると断言します。彼らがしない これから説明します。最後に、定期生命保険は常に 最良の選択肢です。
終身保険は、「永久」生命保険の一種として知られており、生涯にわたって適用されることを目的としています。最初に、あなたと保険会社があなたの保険金額、つまり彼らが「死亡給付金」と呼ぶものを決定します。これは、あなたが亡くなったときにあなたの愛する人（または「受益者」）に支払われる金額です。次に、毎月の「プレミアム」がいくらになるかが通知されます。保険料は彼らが保険の費用と呼ぶものです。保険料を支払っている限り、補償されます。
終身保険では、保険料は固定価格になっています。変えることはできません。また、そのプレミアムの一部は、ポリシーの「現金価値」部分と呼ばれる部分に入ります（これについては後で詳しく説明します）。ポリシーが長引くほど、より多くの現金価値が蓄積されることになります。
それで、あなたはいくつかの終身保険に加入し、あなたの保険料がどうなるかを知っています。その保険料は保険会社によって分割され、その一部が現金価値勘定に入れられます。ここで、それはあなたに「現金価値」を与えることを目的としています。もう1つのチャンクは、保険契約の実際の生命保険の部分をカバーしています。
終身保険は、投資に対する「保証された」利益をもたらします （1） 、しかしこれは彼らがあなたのお金を投資する方法が平均して非常に低いリターンをもたらすので可能です。もちろん、これらの低収益は、保険契約者に保証するのが簡単です。
プロセスをもう少し深く掘り下げてみましょう。 。 。
毎月、保険会社はあなたの保険料の一部をあなたの現金価値口座に入れます。投資額とポリシーへの投資額の内訳は、年によって異なります。初期の年には、保険料の大部分が現金価値に充てられますが、後年には、年齢とともに保険の費用が増加するため、より多くの保険料が保険に充てられます。
あなたの保険会社はあなたにあなたの現金価値に（印象的でない）金利を与えます。これらのレートがケーキのスライスである場合、「期限が切れる前に取得する」スタンドに表示されるほとんど古いものになります。したがって、普通預金口座のように、現金価値は増加するはずです。いくつかを構築した場合は、それに対して借りるか、そのままにするかを選択できます（すぐに説明するように、すべてに欠点があります）。
保険会社は、「成熟年齢」と定義するものについてさまざまな考えを持っていますが、ほとんどの場合、120歳に同意しています。したがって、120歳まで生きている場合は、スーパーセンテナリアンの非常に短いリストに載るだけでなく、最終的に現金価値の小切手を受け取ることができます。
または 。 。 。 （これはより可能性が高いです）：
あなたが生きている間にその現金価値で何もしなかったとしたら、何を推測しますか？保険会社が保管しています！あなたの家族は死亡保険金を受け取りますが、保険会社はあなたの現金価値口座を手に入れます。 （これは、現金価値生命保険の最悪の事態の1つであり、それを回避するように指示する理由です。）
ほとんどの人は、「満期」になるまで現金の価値を引き出すのを待ちません。いつでも利用できます。 ただし、注意が必要です。これは給料をもらうようなものではありません。 ほとんどの終身保険では、それを借りたり、保険を解約（解約）したりして、現金の価値を主張することができます。オプションを見てみましょう。 。 。
ある程度の現金価値を積み上げた場合は、ポリシーに反してローンを組むことができます。他のローンと同様に、自分の に対して借りる場合でも、金利を支払う必要があります。 お金。それはどれほどクレイジーですか？さらに悪化します。借りたお金を返済しないと、保険会社がその金額を死亡給付金から差し引きます。
また、「現金の解約」または「キャンセル」を通じて終身保険の現金価値を利用することもできます。あなたは終身保険を現金化したいことを保険会社に伝え、彼らはあなたに保険の現金価値のパーセンテージを送ります。受け取る金額は、特定のポリシー、保険会社が請求する料金、および保険会社に支払った期間によって異なります。
今では、終身保険の現金価値をどのように利用しようと決めたとしても、長期的には決してうまくいかないことがわかります！ 何年にもわたって投資した金額が少ないため、現金の価値は大幅に低下します。そうしないと、支払っているポリシーの全額よりも少ない金額で決済する必要があります。いずれにせよ、それは良い選択ではありません。
終身保険と同様に、ユニバーサル生命と変動生命はどちらも「恒久的な」生命保険であり（長期的に実施されることを意味します）、どちらも現金価値を構築します。しかし、この現金価値の積み上げ方は異なります。終身保険がそのほとんど古くてすぐに食べられるケーキのスライスである場合、普遍的なのは箱に入ったケーキミックスです（これは、それに直面して、あなたが望んでいたほどおいしいことは決してありません）。
終身保険に加入している場合、保険契約の全期間にわたって固定保険料がかかります。これらの保険料が追いついていない場合、ポリシーが「失効」する可能性があります。
ユニバーサル生命保険は、保険契約者であるあなたが特定の範囲内で支払う保険料を選択できるようにすることで、より柔軟になることを目的としています。最低額は、死亡給付金と管理費を含む保険の費用によって決定されます。
以上支払うもの これはあなたの現金価値に追加され、保険会社によって設定された最低年利に従って成長することが保証されています（ただし、市場のパフォーマンスによってはより速く成長する可能性があります）。
多くの人々は、より大きな現金価値を構築するために、IRSによって設定された可能な限り最大の保険料を支払うことを選択し、その後、その現金を使用して後年の保険料をカバーします。しかし、保険の費用はあなたが年を取るにつれて増加するので、これは危険な動きです！質問は、それをカバーするのに十分な現金価値がありますか
変額生命保険は、追加の管理層を提供する一種のユニバーサル生命保険です。および 混乱とリスク。どちらも収益率が固定されている普遍的な生活や終身保険とは異なり、変動する生活では 方法を決定する あなたの現金価値は投資されます。終身保険よりも高い収益率を提供する株式や債券市場などの投資に現金価値を投入することもできますが、その選択にはすべてを失うリスクが高まります。それが変額生命保険の問題です。電話をかけると、投資を継続的に監視していなければリスクが高くなります。
定期生命保険は終身保険とは異なります。ただ 生命保険であり、一定の年数続くように設計されています。 15〜20年の期間をお勧めします。定期保険には現金価値の要素はありません。これは、プレミアムがロットであることを意味します 終身保険よりも安い。定期保険と比較して、終身保険が優れたアイデアではない理由を見てみましょう。 。 。
そして、私たちがより高い保険料を言うとき、私たちはとんでもないを意味します 高い。終身保険の場合、定期生命保険の10倍から15倍の金額を支払うことになります。なぜ？低金利の「現金価値」口座の場合は？いいえ、ありません！
人々は一石二鳥を殺していると思って終身保険を購入します。彼らは生命保険に加入しますそして 投資。あなたが本当にそれについて考えるとき、あなたの保険を投資として使うことはいいえになります センス—特にそこにもっと良い投資オプションがあるとき。簡単に—簡単に —適切に投資する方法を学ぶことによってあなたのお金のためにより多くを手に入れてください。
誰が本当に 終身保険の恩恵はありますか？それを販売する保険会社と代理店。彼らは終身保険で彼らが任期よりもはるかに多くのお金を稼いでいます、それであなたは彼らがもっとプッシュすると思いますか？それに騙されないでください！
ジャックという名前の友達がいるとしましょう。彼は30歳で、活動的で健康です。彼は年間40,000ドルを稼ぎ、生命保険を望んでいます。それで彼の選択肢は何ですか？
ジャックの生命保険オプション
| 終身保険 | 20年定期保険 | |
|---|---|---|
| ジャックの死亡給付額 *（収入の10倍に相当する生命保険に加入することをお勧めします） | $ 125,000 | $ 400,000 |
| ジャックの月額保険料はいくらですか？ | $ 100 | 18ドル（そしてジャックは月に82ドルをロスIRAまたは投資信託に投資します） |
| 20年後の投資の平均 （50歳まで） | $ 25,619 | 61,994ドル（10％の収益を想定） |
| 投資の平均 （70歳まで） | $ 66,268 | 479,062ドル |
ジャックが一生の保険料でいくら払わなければならないか見てください！そして、本当に低いので （1） 終身保険での収益のレベルでは、彼の現金価値は、彼の投資を外部で管理することによって得られるものと比較して、まったく多くはありません。 彼の生命保険の。
ジャックは定期保険を選択し、月額82ドルで寛大な退職金を支払うほうがはるかに良いでしょう。そうでなければ、過大評価されている終身保険料を支払うことになります。
デイブが生命保険について言ったことを思い出してください。「それはのみ 仕事はあなたが死んだときにあなたの収入を置き換えることです。」 15〜20年の定期生命保険に加入し、補償範囲が収入の10〜12倍であることを確認してください。そうすれば、準備が整います。生命保険は恒久的なものではありません。
あなたは終身保険のような現金価値の生命保険の種類に惹かれるかもしれません。私たちは理解しています—あなたはまともな退職基金を準備することを考えています。しかし、賢明な投資（家計収入の15％を確保し、それを優れた投資信託またはRoth IRAに投資する）によって、退職に関してははるかに強力な立場に立つことができます。終身保険、そしてそれが現金を積み上げるお粗末な方法は、あなたのお金を独立して投資することとは比べ物になりません。保険会社に投資を任せないでください！
あなたとあなたの家族に適した生命保険の選択について詳しくは、資格のある生命保険の専門家にご相談ください。 Zander Insuranceの信頼できる友人は、50年以上にわたって、家族を保護するための最善のポリシーを見つける手助けをしてきました。または、すべての補償範囲をすばやくチェックインする場合は、5分間の補償範囲検査を受けて、適切なポリシーが適用されているかどうかを確認してください。