生命保険は、何よりもまず、あなたが去った後にあなたが愛する人を保護することです。ただし、一部のタイプは、以下を提供することにより、実際に退職時にも役立ちます。
もちろん、生命保険は退職後の資金源となるべきではありません。このように使用する場合は、退職金勘定と長年にわたって行われた投資の付随物として使用する必要があります。それが適切かどうかは、個々の経済状況によって異なります。また、退職時に生命保険を利用すると、保険の価値にマイナスの影響があります。
それにもかかわらず、一部の人々にとって、生命保険は補足的な退職後の収入のための有用な源であるかもしれません。
現金価値=資金源
すべての生命保険が補足的な退職後の収入源を提供できるわけではありません。これは、終身保険、ユニバーサル保険、変額保険などの種類の永久保険でのみ可能です。
これらのタイプの保険契約は、保険契約者が時間の経過とともに保険料を支払うため、現金価値を高めます。さらに、一部の永久保険契約は配当の対象となります。配当は保証されていませんが、支払われると、他のオプションの中でもとりわけ、ポリシーの現金価値を高めるように指示することができます。
また、保険契約者は、大学の請求書の支払いや家の頭金の作成など、必要に応じて現金の価値を引き出したり借りたりすることができます。保険証券からの現金価値ローンの金利は、個人ローンの金利よりも有利な場合があります。
もちろん、生命保険証券の現金価値を利用すると、残りの現金価値と死亡給付金が減少します。また、保険契約が失効する可能性が高くなり、被保険者が死亡する前に保険契約が終了した場合、税金が請求される可能性があります。 （詳細： 現金価値を慎重に扱う）
これらの注意を考慮に入れると、終身保険の現金価値は、必要が生じた場合に備えて準備金として機能することができます。また、場合によっては、市場が低迷した場合にその必要性が生じる可能性があります。
市場のボラティリティと引退
退職勘定と株式投資の価値は変動する可能性があります。これは、退職後の収入源への投資に依存している人々にとって問題となる可能性があります。
これは、市場の低迷時に株式ベースの退職金口座（401（k）やIRAなど）からお金を受け取ると、将来のリターンの基準となる元本の額が減るからです。複利の低下は、早期退職年に行われた場合、特に厄介になる可能性があります。
FortisLuxのファイナンシャルプランナーであるDouglasCollinsは、次のように述べています。ニューヨークの金融。 「他のすべての条件が同じであれば、最初の数年間にクマの市場に直面した退職者は、90歳で同じクマの市場を見た場合よりも実質的にお金が少なくなります。」
一部の退職者は、投資に触れることなく市場の低迷を乗り切るのに十分な現金を手元に持っている可能性があります。他の人は、退職後の年に保証された収入源を提供するために年金を利用したかもしれません。 （詳細： 年金はあなたの退職後の目標に合っていますか？）
また、市場が時折下落することを知っているため、多くの投資家は、債券から不動産、商品に至るまで、株式市場からある程度隔離されたさまざまな車両で投資を多様化しようとします。
それでも、リスクがあります。
「2008年や2009年のような厳しいクマ市場では、すべてのパフォーマンス資産が相関し、売却されるため、従来の分散投資は失敗します」とコリンズ氏は電子メール交換で述べました。 「終身保険でわずか数年の費用で嵐を乗り切るのに十分な現金価値があると、ダウンマーケットに売り込むことなくライフスタイルに資金を提供する退職者の経済的能力が大幅に向上します。」
税制上の利点
生命保険契約の現金価値を利用して退職費用を賄うことには、もう1つの利点があります。
生命保険の現金価値から得たお金は、「コストベース」までは課税されません。これは、自己負担保険料を通じて保険に支払われる金額です。ポリシーに含まれている可能性のある、税金繰延投資利益または配当追加は含まれていません。 （詳細： 生命保険の税制上の利点）
つまり、仮に、1980年に終身保険を購入し、合計保険料として$140,000を支払ったとします。ポリシーの引き出し規定に基づいて、ポリシーから利用可能な現金価値の部分的な放棄としてそれを利用することができ、それは所得税なしになります。
あるいは、いつでも現金価値に対して借りることができ、借りた金額は、たとえそれがコストベース（仮定の例では$ 140,000）を超えていても、所得として課税されません。しかし、それは、その方針が「修正された養老契約」でない限り、行うことができます。これは、税制上の優遇措置が受けられない特定の種類の政策です。 （詳細 ：あなたのMECに注意してください…生命保険が変化するとき）
先に述べたように、退職時に保険証券の現金価値を使用すると、その保険証券の価値と死亡給付金が減少し、保険証券が失効する可能性が高くなります。また、費用ベースを超える未払いのローンでポリシーが失効した場合、その部分は課税対象になります。
念のため
希望があれば、ほとんどの退職者は終身保険の現金価値を使用する必要がなく、代わりにその主な目的を果たすことができます。それは、相続人と愛する人の保護と利益のために遺産を残すことです。
それにもかかわらず、終身保険は、特に市場と投資が不安定で予測不可能な可能性がある世界では、退職後の収入を補うための貴重なオプションを提供できます。