ほとんどの人は、生命保険は、時期尚早に亡くなった場合に家族や愛する人を保護する方法であることを理解しています。あまり知られていないのは、生命保険、特に終身保険も資金を集めるのに役立つという事実です。
つまり、保険契約の条件に応じて、保険契約者は終身保険を使用して、個々の目標を満たす保護と蓄積のバランスをとることができます。
たとえば、誰かが、現金価値の形で、即時の保護とともに比較的迅速に資金を構築することを目的とした終身保険契約を選択することができます。または、対照的に、その人は、より長い期間にわたって蓄積された資金で即時の保護を確立する終身保険契約を選ぶことができます。 （生命保険計算機 ）
より具体的には、一部の終身保険契約は、わずか10回の保険料で支払うことができるため、比較的迅速に現金価値を構築できます。もちろん、そのような保険の保険料はかなり高くなります。
他の種類の終身保険契約は、保険契約者が100歳に達するまでにかかる時間など、より長い期間にわたって保険料の支払いを延長します。このタイプの100歳までの保険料スケジュールは、現金価値の構築が遅くなりますが、保険料は、すぐに適用される保証された死亡給付金と比較して比較的小さいです。
「終身保険は、従来の市場ベースの投資では不可能な多くのことに対する優れたソリューションです」と、ニューヨーク市のFortisLuxFinancialのファイナンシャルプランナーであるDougCollins氏は述べています。 「それは、いくつか例を挙げると、死亡給付、現金蓄積、そして場合によっては介護給付の保証を提供することができます。また、現金価値が十分に蓄積されれば、政策の後半で税の分散の源として使用することもできます。ただし、終身保険は万人向けではないことに注意してください。保険料は、いつでも変更または停止できる貯蓄または投資計画を開始するよりも厳格であることを理解する必要があります。」
蓄積と保護の違いをどのようにバランスさせることができるかを理解するには、終身保険の基本的な機能を理解することが重要です。
終身保険の定義
ほとんどの終身保険は、4つの基本的な機能を提供します。これらは次のとおりです。
これらの機能がどのように相互作用するかは、主に特定のポリシーのプレミアムスケジュールに依存します。
累積の比較
2種類の終身保険契約を比較すると、提供される累積額の違いを説明できます。
健康状態が良好な55歳の禁煙の男性が、25万ドルの死亡給付金を伴う終身保険に加入している例を見てみましょう。
生命保険会社の可能な配当のパフォーマンスによっては、現金価値が高くなる可能性があります。そして、何年にもわたって手つかずのままにしておくと、それは死の利益を大幅に増やす可能性があります。
したがって、上記の架空の保険契約者が家族の即時保護を確立する傾向が強い場合は、100歳の給与保険の低額の支払いと25万ドルの死亡給付金の保護がより理にかなっている可能性があります。そして、それは時間の経過とともにいくらかの蓄積を提供するでしょう。
しかし、現金価値の急速な蓄積がより優先される場合は、愛する人を保護すると同時に、10回払いのポリシーの方が理にかなっている可能性があります。
もちろん、これら2つの例の間には他の選択肢があります。また、年齢やその他の状況によって、保険料は大きく異なる可能性があります。
さらに、ライダーは、介護のための資金や後年の追加の保険補償など、さまざまな追加のメリットを提供できる終身保険に加入することができます。
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結局、このバランスをとる能力は、終身保険を保護だけでなく、資産の蓄積と税の多様化の機会も提供する多目的な金融資産にします。バランスが崩れる場所は、選択した特定の終身保険によって異なります。