生命保険の収入は、愛する人を失った後のストレスの主な原因を軽減するのに役立ち、新たに遺族が彼らの財政を心配することなく彼らの感情的なニーズに気を配る時間を与えることができます。

しかし、突然の多額の資金の流入も、困難な決定をもたらす可能性があります。 これらのドルを節約、支出、または投資するかどうかを決定する前に ミシガン州シェルビータウンシップのStrategicWealthAdvisorsGroupの創設者兼最高経営責任者であるTimSullivan氏は、受益者の資産と目的を注意深く検討する必要があると述べています。

「私たちは生命保険給付を受けているクライアントと完全な財務分析を行っているので、彼らが利用可能な選択肢に基づいて行動する前に、彼らの財務状況全体を見て、彼らにとって何が理にかなっているのかを判断できます」と彼はインタビューで述べました。 「それを使用する方法はたくさんあります。」

この種の分析は、生命保険の支払いをどのように使用するかだけでなく、死亡給付金をどのように徴収するかを決定するのに役立ちます。

一般的に、生命保険の死亡給付金の支払いは、一時金の形で行うことができます。 、年金として 、または定期的な分割払いの形式で 。

生命保険の支払いは課税対象ですか？原則として、生命保険の死亡給付金は非課税の受給者に分配され、その収入の使用方法に制限はありません。 （詳細： 生命保険：3つの所得税の利点）

最初の動き：待つ

サリバン氏によると、生命保険の支払いを受け取った場合、それらの収益が最も適切に使用されるようにするための最善の方法は、即時の経済的決定を遅らせることです。

「最初にすべきことは、一時停止ボタンを押すことです」と彼は言いました。 「あなたは配偶者や家族の喪失を経験しているので、必ずしも明確に考えているわけではありません。そのお金の目的がどうあるべきかを理解するのに時間が必要です。」

最初の数か月間は死亡給付金の立ち入り禁止を宣言することも、受益者が支出に抵抗するのに役立つ可能性があります。

「生命保険の支払いを受けるかなりの数の人々は、これまでその金額を受け取ったことがなく、スポーツカーを使い果たして購入したり、愚かに使ったりする人もいます」とサリバン氏は述べています。 「彼らは、「ちょっと待ってください。引退や子供の大学教育のために取っておかれるものは何もありません。」

時間をかけて選択肢を調査し、知識のある情報源からアドバイスを集めることは、受益者が十分な情報に基づいて決定を下すのに役立ちます。

オプション1：債務を返済する

たとえば、借金に埋もれている場合は、一時金を支払い、高利のクレジットカードの残高や学生ローンを取り除いて負担を軽減するのが理にかなっていると、金融専門家のブライアン・ビボ氏は述べています。オハイオ州エイボンのJLスミスグループ。

これにより、家の頭金などの短期的な目標のために、退職口座または普通預金口座にリダイレクトできる可処分所得が解放されます。

「クレジットカードの借金や高利のローンがある場合、これは生命保険の収益がおそらく使われるべき最初の場所です」とBibboはインタビューで示唆しました。 「これは借金をなくすだけでなく、毎月の費用も削減します。」

投資収益率がすべてだと彼は言いました。通常、リボルビングクレジットカードの残高に利息を支払っている場合、投資全体でこれ以上のお金を稼ぐことはできません、とBibboは説明しました。

「クレジットカード会社が請求しているように、一貫して20％以上の利益を生み出す投資はありません」と彼は言いました。

オプション2：緊急資金を作成する

生命保険給付のようなあらゆる種類の急落は、まだ行っていない場合は、緊急資金を開始または強化する絶好の機会でもあります。

生命保険契約の給付の一部は、将来の金融緊急事態をカバーするために使用できる流動性のある利付口座（貯蓄口座やマネーマーケット口座など）に入れられる可能性があります。このような貯蓄は、予期しない医療費、家の修理、または将来の一時的な失業が貯蓄計画を混乱させないようにするのに役立ちます。さらに悪いことに、家計を借金に陥らせることもありません。 （詳細をご覧ください： 緊急資金の基本）

「普通預金口座にお金を持っていることはあなたの経済的幸福のために重要です」とBibboは言いました。 「車が故障したり、新しいかまどが必要になった場合に備えて、少なくとも10,000ドルから20,000ドルの緊急資金を用意することが重要です。」

多くの金融専門家は、働くアメリカ人は、自営業者や収入が安定していない人のために、緊急資金に少なくとも3〜6か月分の生活費を確保することを推奨しています。

オプション3：年金を購入する

もちろん、生命保険の死亡給付金を受け取る人の中には、毎月の生活費の支払いを支援するためにそれらの収入が必要な人もいます。

これは、稼ぎ手の給料を交換する必要のある若い家族や、配偶者が亡くなり社会保障小切手の収集をやめたときに家計の第2の収入源を失った退職者に特に当てはまります。

そのような場合、年金を購入するために生命保険契約の死亡給付金を使用することは理にかなっているかもしれません。 （一部の生命保険契約には、決済オプションとして年金が含まれている場合があります。）

さまざまな目標を達成することを目的としたさまざまな種類の年金があります。一部の年金は、即時または将来のいずれかで開始する保証された収入の流れを提供することに焦点を当てています。その他は、退職などの長期的な目標のために貯蓄を蓄積するのに役立つように設計されています。 （詳細： 年金の種類とその仕組み）

ただし、年金は複雑です。検討している場合は、その特定の年金に関連するマーケティング資料を注意深く読んでください。あなたの選択肢についてあなたを導くことができる金融専門家に相談することも賢明です。

オプション4：分割払いを収集する

分割払いは、受益者に同様の所得保証を提供することができます。体系的な撤退とも呼ばれる生命保険会社は、たとえば、10年間で毎年総死亡給付金の10パーセントを支払う場合があります。一般的に、まだ支払われていない死亡給付金の部分は、受益者の利子を獲得し続けます。

ただし、死亡給付金自体は所得税の対象とならない場合がありますが、分割払いオプションを選択した人が得た利子は課税対象となる場合があることに注意してください。

オプション5：成長のために投資する

生命保険の給付をすぐに必要としない人は、代わりに一時金を受け取り、潜在的な成長のために株式と債券の組み合わせに（部分的または全体的に）投資することを選択するかもしれません。ここでも、金融の専門家は、年齢、目標、およびリスクに対する許容度を考慮して、どの投資構成があなたにとって最も適切であるかを判断するのに役立ちます。 （詳細： 私はどのような投資家ですか？）

たとえば、401（k）とIRAに十分な資金を提供していない場合、生命保険の収入は貯蓄を補うのに役立ち、収入のより多くの割合を退職に充てることができます。

「生命保険の収入を使って自分の退職を計画することで、莫大な富を生み出すことができます」とBibbo氏は述べています。

課税対象の証券口座を介した分散投資ポートフォリオへの投資は、長期的な成長を生み出す可能性もあり、休暇用の家を購入したり、65歳で引退したりするなどの長期的な目標に資金を提供するのに役立ちます。

Bankrate.comの投資収益率計算機によると、課税対象の仲介口座に10万ドルを投資し、別のダイムを投資しない40歳の人は、25年後に424,000ドルになる可能性があります。これは、仮想の年間収益率が7％であると仮定した場合です。

オプション6：子供の教育

受益者は、支払いの一部を子供たちの教育のための大学基金に入れることもできます。 CalcXML.comの529計算機によると、529大学の貯蓄プランへの1回限りの50,000ドルの投資は、年間成長率が6％であると仮定すると、12年間で2倍の101,000ドルになる可能性があります。

529プランへの寄付は税引き後ベースで行われますが、資格のある教育費の支払いに使用された場合、収益と分配は非課税になります。

「生命保険の収入から追加の資金がある場合は、そのお金を子供用の529またはUTMAアカウントに入れると、子供たちの将来に役立ちます」とBibbo氏は述べています。 UTMA、または未成年者への統一ギフト法のアカウントは、未成年者が成人になるまで資産を保持するために使用される事実上保管アカウントです。 （詳細： 保管口座を理解する）

オプション7：組み合わせアプローチ

他の人にとっては、死亡給付が十分に大きければ、組み合わせたアプローチが最も適切かもしれません。

たとえば、受給者は、死亡給付金の一部を使用して、12〜15年間の生活費をカバーすることを目的とした年金または分割払いプランを通じて保証された収入の流れを作り出すことができます。同時に、彼または彼女は、死亡給付金の残りの部分を株式市場に投資して、上向きの可能性を引き出すことができます。

理論的には、その戦略により、受益者は短期間の生活費を賄うことができ、同時に、死亡給付金の投資部分に潜在的な利益を生み出すのに十分な時間を与えることができます（そしてウォール街の不況を乗り切ることができます）。投資ポートフォリオがその12年から15年にわたって妥当な収益率を生み出す場合、それはさらに10年分の収入を提供するのに役立つ可能性があります。

もちろん、その戦略では、受益者がより高いリターンを生み出す可能性と引き換えに、一定レベルのリスクを受け入れる必要があります。

金融専門家は、受益者が保守的すぎると彼らも金融リスクにさらされることを忘れることがあると言います。これは、インフレによる購買力の損失を相殺するために十分な利益を生み出す機会を彼らが否定しているためです。たとえば、低リスク、低収益の投資と見なされる地方債のみに投資することは、受益者が長期的に生活費を賄うために必要な種類の収益を生み出さない可能性があります。

他の投資戦略と同様に、信頼できる金融専門家に指導を求めることをお勧めします。

オプション8：レガシーの確立

自分の経済的ニーズを満たすのに十分な貯蓄をした幸運な人は、代わりに生命保険の収入を使ってお気に入りの慈善団体や組織を支援したいと思うかもしれません。

これは、死亡給付金を直接寄付するか、その給付金を使用して新しい生命保険を購入することで行うことができます。これにより、管理上の利点が得られる可能性があります。

たとえば、誰かが終身保険などの永久生命保険を購入し、死亡後に慈善団体を受益者として指定することができます。ドナーは、生涯にわたって永続的なポリシーの所有権を保持し、ポリシーの現金価値に引き続きアクセスできるようにします。 ¹

または、保険契約者は、特定の終身保険が生涯にわたって生み出した配当金を、選択した1つまたは複数の慈善団体に寄付することができます。 ² 寄付者は必ずしも慈善団体を政策の受益者として指名する必要はありません。 （詳細： 慈善団体に生命保険を利用する）

結論

生命保険の収入は多くのニーズを解決することができ、愛する人を失った後、受益者に彼らの金融機関を整理するために必要なリソースを提供します。

ただし、これらの資金をどのように活用するのが最善かを判断するには、専門家に指導を求め、財務目標を検討することが重要です。