子どもが自給自足しているため、一定の年齢を過ぎると親は生命保険を必要としなくなるというのは本当ですか？多くの家族にとって、答えはノーです。あまりにも多くの場合、高齢の親は、自分の財政状態が最も良くないために、成人した子供たちの助けを必要とすることになります。
実際、マスミューチュアル生命保険の2018年のアメリカ家族調査によると、世帯収入が75,000ドル以上のアメリカ人の18％は、両親が彼らを介護者になることを期待していることを知っています。
このような状況に直面している大人の子供たちは、お金の問題を引き継ぐことが親の遺産にならないように、親の生命保険に加入することを考えているかもしれません。それは理解することを意味します：
大人の子供が両親のために生命保険を購入する理由
あなたが生まれたとき、あなたの両親は何かが彼らに起こった場合に備えてあなたに提供するために生命保険を購入したかもしれません。あなたはそれについて知らなかったかもしれませんが、あなたが成長している間、あなたがあなた自身をサポートすることができるまであなたに提供するために定期保険が実施されていたかもしれません。多くの親がこの種の家族のファイナンシャルプランニングに携わっています。
タームポリシーは、比較的低い保険料の保護を提供できます。しかし、子供が収入に依存しているときに死亡するなど、保護しているリスクが一巡すると期限切れになるように設計されています。その結果、恒久的な保険に加入していない限り、一部の高齢の親は生命保険に加入しなくなります。
しかし、一般的に寿命が延びるにつれて、より多くの親が子供に依存するようになります。つまり、親が60代以上の場合、自給自足の成人した子供に新しいタイプのリスクが発生する可能性があります。そして、これらの状況は経済的な結果をもたらす可能性があります。これらには、次のものが含まれます。
生命保険の収入は、失われた貯蓄と収入を取り戻すのに役立つか、これらおよび他のタイプの状況に伴う費用を補うのに役立つ可能性があります。
親の生命保険を購入するための要件
あなたはすでにあなたの両親のために生命保険を購入することは経済的に理にかなっていると決めているかもしれません。ただし、ポリシーを適用する前に、ポリシーを適用する必要があります。 （詳細： お母さんに尋ねる9つの経済的な質問）
最初のステップは、不快な可能性のある4つのトピックをブローチすることです。
この会話の一部として、あなたは彼らがすでに生命保険に加入しているかどうかを知ることができるかもしれません。もしそうなら、それがどのタイプであるか、それがいくらであるか、そして受益者が誰であるかを知ることは、この既存のポリシーがあなたの目標を達成するかどうかを決定するのに役立ちます。
ポリシーがまだ実施されていない場合、またはポリシーが不十分であり、あなたとあなたの両親が生命保険に加入することが理にかなっていることに同意する場合、次のステップはあなたにそれを支払うように説得することです。所有者と被保険者は同じ人物である必要はありませんが、同じ人物であることがよくあります。あなたはおそらくあなた自身の生命保険契約の所有者であり被保険者でもあります。
しかし、あなたが準備しようとしている状況では、大人の子供が保険料を確実に支払って受益者を管理できるように、保険を所有していると有利な場合があります。あなたの両親がすでに方針を持っていても、彼らが所有者である場合、彼らは受益者を管理します。つまり、時が来たときにあなたがあなたであると確信することはできません。
両親の知らないうちに同意なしに保険に加入することはできません。したがって、実際に申請するように両親を説得する必要があります。彼らが彼らの病歴、現在の健康問題、および現在の投薬をあなたに話すことをいとわないならば、あなたは彼らのために書類に記入することができます。そうでない場合でも、書類と提出のタイムラインを提供することで、開始することができます。彼らはまだ申請書に署名する必要があり、簡単な試験を受ける必要があるかもしれません。医療情報と検査結果は秘密にされます。
申請を完了するために、保険会社は通常、医療専門家を申請者の自宅に派遣して、バイタルをチェックし、質問をし、尿と血液を収集します。両親がより快適になるのであれば、このプロセス中に両親と一緒にいることができます。
同意に加えて、他の大きな要件は被保険利益です。被保険者と保険契約者が同一人物でない場合は常に、保険契約者は、被保険者が死亡したときに経済的損失を被ることを証明できなければなりません。さらに、保険金額はその損失額と同じでなければなりません。
したがって、たとえば、親が住宅ローンに150,000ドルの債務を負っており、住宅ローンの債務と葬儀費用をカバーするために170,000ドルの保険に加入したい場合、被保険利益は簡単に証明できるはずです。しかし、この状況では、親に500万ドルのポリシーを確保するのは難しいでしょう。
親に最適な生命保険の種類を決定する
あなたの親が何歳であっても、彼らをカバーする生命保険の種類は、カバーされるリスクと一致している必要があります。それを念頭に置いて、あなたは借金をカバーする定期保険、相続税をカバーする恒久的なポリシー、そして葬儀をカバーする最終的な費用のポリシーを購入するかもしれません。 3つすべてを購入する必要はありません（購入することはできますが）。目標は、家族の状況に最も適した種類の保険を購入することです。高齢者向けの主要な生命保険の各タイプの仕組みの概要は次のとおりです。
先に触れたように、親の生命保険に加入するときに購入する補償額は、被保険利益と被保険リスクに一致する必要があります。この生命保険計算機は、それがいくらであるかを判断するのに役立ちます。
BestLifeRates.orgの創設者兼CEOである保険業界のベテランであるジェイソンフィッシャーは、次のように述べています。 「それは、小さな最終的な費用の方針から数百万ドルの資産計画の方針まで及ぶ可能性があります。」
一部の家族は、理想的な補償範囲の保険料を支払う余裕がない場合があります。しかし、ある程度のカバレッジがある方が、何もないよりはましです。また、金融の専門家と協力することで、家族が探しているポリシーのサイズや種類に関係なく、ニーズに最適なポリシーを見つけることができます。
両親の生命保険を購入する時期
重要な購入を検討しているときは、待つようにアドバイスを受けることがよくあります。 「急いで決断しないでください。」 「待って、価格が下がるかどうかを確認してください。」 「最良の取引のために買い物をしてください。」これはほとんどの購入にとって良いアドバイスですが、生命保険は異なります。
「両親のために生命保険を購入するのに最適な時期は、必要だとわかった瞬間です」と、独立系生命保険ブローカーのChoiceMutualのCEOであるAnthonyMartinは述べています。 「生命保険の料金は、年齢、性別、健康によって決まります。健康は、資格を得ることができるポリシーの種類とその費用を決定する最大の要因です。」
待つことによって、あなたはあなたの両親に生命保険をより高価にするか、彼らを保険をかけられないようにする健康問題を発症させる危険を冒します、と彼は説明しました。
また、親が保険に加入できる最大年齢も、運送業者や保険契約によって異なります。フィッシャー氏によると、ほとんどの通信事業者は85歳の人にポリシーを発行し、一部の通信事業者はそれを乗り越えるでしょう。
親のために生命保険を購入するのを待たないもう一つの理由は、精神的退化が彼らを失格にする可能性があるということです。
「残念ながら、特定の限定給付保証付き発行ポリシーを除いて、ほとんどすべての生命保険会社が認知症またはアルツハイマー病の[誰か]に補償範囲を拡大することを拒否します」と、CFPの専門家でInsuranceProvidersの創設者であるJoelOhmanは述べています。 .com。
親の生命保険を購入する際の税金に関する考慮事項
生命保険給付は通常、受益者（または所有者または被保険者の財産）に課税されません。これが、このような価値のある商品である理由の1つです。ただし、ポリシーを適用する前に、潜在的な税の影響を認識しておく必要があります。
オーマン氏によると、被保険者、保険契約者、および受益者のうち、最も税効果の高い方法で保険を構成するには、同じ人物がこれらのいずれか2人である必要があります。
「たとえば、あなたが両親の方針をとるなら、あなたは所有者と受益者の両方でなければなりません」と彼は説明しました。 3人全員が異なる場合、贈与税が発生する可能性があります。個人的な状況については、金融専門家または資格のある税理士に相談することをお勧めします。
結論
「大人であっても、親の死によって経済的に悪化する場合は、両親に生命保険を購入するように説得したり、保険を購入したりすることもできます」とオーマン氏は述べています。 P>
親を失った後の悲しみのプロセスは十分に困難です。生命保険は物事の経済的側面を単純化できるので、感情的でロジスティックな側面に集中することができます。