生命保険は、あなたが合格した後、あなたの愛する人に提供する方法です。しかし、あるタイプの生命保険も投資に使用できます。終身保険の一種である現金価値生命保険は、2つの目的を同時に達成するためのパスを提供します。投資として資本利益を得ることができる現金価値を獲得し、保険契約が有効な間に死亡した場合に扶養家族に支払います。 。現金価値口座を利用して、投資したり、保険料を支払ったり、ローンを組んだりすることもできます。
対照的に、定期生命保険（他の主要な種類の生命保険）は、死亡後にのみ支払いが行われ、現金価値の要素が含まれていないため、投資とは見なされません。
生命保険を投資として使用する方法、現金価値保険がポートフォリオにどのように影響するか、そして投資するためのより良い方法があるかどうかを詳しく見てみましょう。
終身保険およびユニバーサル生命保険を含む永久生命保険は、普通預金口座として機能する口座に現金価値を蓄積します。保険料の一部は現金価値勘定に入れられ、そのお金は時間の経過とともに税金が繰り延べられます。つまり、資金を引き出すまで、利益に対して税金を支払う必要はありません。あなたの興味のすべては現金口座にとどまります、そしてそれは将来さらに多くの興味を合成して稼ぐことができます。
現金価値の要素があるため、終身保険には定期保険よりも大幅に高い保険料がかかります。たとえば、健康な35歳の男性は、20年間の定期保険で月額保険料として約29.97ドルを支払う場合があります。ただし、500,000ドルの永久生命保険契約の場合、保険料は月額571ドルに跳ね上がります。
3種類の恒久的な生命保険から選択できます。それぞれの種類は、現金価値の累積方法が異なります。
表面的には、現金価値の生命保険は、株式市場や伝統的な退職金制度などのいくつかの伝統的な投資の選択肢と比較して、良い投資とは見なされていません。
現金価値勘定は約1％から2％の保証率で成長するため、あなたの貢献があっても損益分岐点に10年以上かかる場合があります。一方、S＆P 500に投資すると、その5倍の収益が得られる可能性があります。ほぼ1世紀の間、大企業の株式は平均年間収益率が10％を超えています。
もちろん、過去のパフォーマンスは将来の結果を予測するものではなく、株式市場の収益率は保証されていません。投資オプションを選択する前に、リスク許容度を考慮してください。
401（k）プランやIRAアカウントなどの退職金口座も、終身保険よりも高いリターンがあります。 Vanguardの最近のデータによると、株式と債券の間で均等に分割された平均的な退職金口座は、8.7％の年間収益率を獲得しています。繰り返しになりますが、これは、現金価値の生命保険契約で平均する可能性のある1％から2％の範囲よりも大幅に高い率です。
IRSは、IRA、401（k）、およびその他の退職金制度に拠出できる金額を制限しているため、従来の退職金の拠出額が上限に達した場合にのみ、現金価値保険に投資する方が理にかなっています。
次のようなほぼすべての目的で、現金価値口座からお金を引き出したり、ローンを組んだりすることができます。
現金価値生命保険契約の成長率が低いことを考慮すると、現金価値口座からの引き出しまたは借入を検討し、そのお金を他の投資に使用することを検討できます。ただし、他の投資のために生命保険契約の現金価値を利用すると、保険契約の死亡給付金が減少する可能性があることに注意してください。
現金価値資金を他の投資に使用するもう1つのリスクは、保証された利益を犠牲にしている可能性があることです。株式市場への投資に資金を使用している場合、収益が変動し、投資の価値が失われる可能性があります。
大きな現金価値を積み上げた場合は、それを使用して保険料をカバーし、支払ったはずのお金を他の場所の保険料に投資することを検討してください。ただし、現金価値口座を使い果たすと、ポリシーが失効し、補償範囲が完全に失われる可能性があることに注意してください。
ポリシーが不要になり、その現金価値にアクセスしたい場合は、ポリシーを終了または「放棄」することもできます。この場合、口座の現金残高から解約手数料を差し引いた金額を受け取ります。
愛する人の経済的保護が必要であるが、投資として生命保険を購入することに自信がない場合は、定期生命保険に加入することを検討してください。定期生命保険は現金価値の要素を提供しないため、終身保険よりも手頃な価格です。次に、節約した金額を受け取り、次のようなより簡単な投資方法に振り向けることができます。
雇用主が後援する401（k）退職金制度に投資することは、あなたの退職金に投資するための賢明で簡単な方法です。あなたの雇用主はあなたの給料からあなたの寄付を自動的に差し引き、税引前ベースであなたの401（k）口座に資金を預け入れます。その後、資金は、引き出しを開始するまで税金が繰り延べられます。多くの雇用主は、従業員の給与の指定された割合まで拠出金を一致させます。一般的に、雇用主の最大の貢献を満たすために、少なくとも401（k）に十分な貢献をすることをお勧めします。結局のところ、それは無料のお金です。 IRS 401（k）の拠出限度額まで、任意の金額を資金提供できます。
個人年金口座（IRA）は、終身保険に投資するためのもう1つの優れた代替手段です。多くの銀行、信用組合、オンライン証券会社、投資会社がIRA口座を提供しています。
IRAの2つの主なタイプは、従来のIRAとRothIRAです。
すでに退職金口座に寄付している場合は、証券口座を使用して株式や債券に投資することを検討してください。
市場の専門知識のレベルと求めるアドバイスのレベルに応じて、投資する方法はいくつかあります。
すでに401（k）またはIRAアカウントを使い切っている場合は、現金価値の生命保険契約が適切な投資になる可能性があります。あなたがかなりの巣の卵を持っているならば、現金価値政策はあなたに永久的な生命保険を提供している間あなたのポートフォリオを多様化することができます。また、リスクを嫌い、従来のリタイアメント投資よりも低いリターンで満足できる場合にも意味があります。
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