生命保険は、あなたが亡くなった後、あなたの家族の経済的幸福を確保するのに役立ちます。体調不良は、ポリシーを確保する上での障害となる場合があります。また、ポリシーが承認された場合は、より多く支払うことになる場合があります。場合によっては、保険証券の申請が承認されるために身体検査を必要としない生命保険の資格を得ることができるかもしれません。定期保険の詳細と、それがあなたに適しているかどうかについては、以下をお読みください。

生命保険はどのように機能しますか？

あなたが生命保険契約を購入するとき、あなたは通常あなたの家族または他の愛する人のために保護を購入しています。ポリシーは、ポリシーが有効である限り、死亡後にポリシーの支払いを受け取る1人または複数の受益者を指定します。

生命保険には2つの基本的なタイプがあります：

• 定期生命保険： 定期保険は、10年、20年、30年などの一定期間を対象としています。亡くなったときにポリシーが有効で、支払いが最新の場合、受益者は、ポリシーの購入時に選択した死亡給付金（25,000ドルなど）を受け取ります。ポリシーの期間が満了してもまだ生きている場合は、より高いコストで毎年補償範囲を更新しない限り、ポリシーは有効ではなくなります。
• 永久生命保険： その名前が示すように、永久生命保険はあなたが生きている限り補償を提供することができます。永久生命保険の種類には、終身保険とユニバーサル生命保険があります。これらのタイプの保険は、普通預金口座と同様に機能する現金価値だけでなく、死亡給付も提供します。終身保険の現金価値は、時間の経過とともに税金繰延ベースで増加し、あなたがまだ生きている間に使用される可能性があります。終身保険は定期保険よりも大幅に高額です。

生命保険会社は通常、保険を適用する前に、あなたの病歴や家族の病歴など、あなたの健康について質問します。

保険会社はまた、しばしば健康診断を必要とします。とりわけ、検査を管理する人は、あなたの身長と体重を記録し、血圧をチェックし、ラボテストのために血液と尿のサンプルを採取し、その他のスクリーニングを行う可能性があります。おそらく、娯楽用ドラッグやタバコ、またはニコチンを含むその他の製品の使用がチェックされます。

生命保険の健康診断で健康状態が良好であると判断された場合、保険会社はリスクが比較的低いとみなし、保険料が低くなる可能性があります。しかし、検査で高血圧や肝炎などの深刻な医学的問題が判明した場合、あなたはリスクが高いと見なされ、高額の保険料が課せられたり、補償が拒否されたりする可能性があります。

健康状態が悪く、健康診断を受けたくない場合はどうすればよいですか？定期保険のない生命保険に加入できる場合があります。

無試験生命保険とは何ですか？

非試験生命保険は、一般的に、簡易発行と保証発行の2つの形式で提供されます。通常、試験なしのポリシーでは、25,000ドルから100万ドルの補償額が見込まれます。

簡略化された問題ポリシーの資格を得るには、現在の健康状態、病歴、家族の病歴に関する質問に答えます。保険会社もあなたの医療記録を確認したいと思うでしょう。ただし、健康診断を受ける必要はありません。

簡略化された問題の補償範囲は定期生命保険または永久生命保険であり、補償範囲は多くの場合25,000ドルから300,000ドルの範囲に制限されています。

保証付き生命保険も健康診断を必要としません。この補償の対象となるには、あなたの健康と病歴に関するいくつかの質問に答えます。

このカバレッジのプレミアムは、通常、簡略化された問題のカバレッジよりも高くなります。さらに、死亡給付金は25,000ドル未満である可能性があり、保険証券が発行されてから2、3年以内に死亡した場合、給付金の額が減額される可能性があります。

簡素化された問題と保証された問題のポリシーの他に、「即時承認」の対象範囲があります。多くのオンライン保険会社は、あなたの健康、家族の病歴、ライフスタイルに関する質問にオンラインで回答することに基づいて、無検査の補償範囲を即座に承認します。彼らはまた、あなたの信用履歴（許可されている場合）、運転履歴、およびその他の非医療情報も考慮します。

保険会社によっては、60歳または70歳以上の場合、無試験生命保険の対象とならない場合があることに注意してください。

試験なしの生命保険の費用はいくらですか？

定期生命保険の費用は、保険会社、年齢、その他の要因によって異なります。健康診断のない保険の保険料は、通常、健康診断が必要な保険の保険料の少なくとも2倍です。

保険市場のBreezeによると、60代後半の女性は25,000ドル相当の補償に対して月額122ドルを支払う可能性があり、30代半ばの女性は30,000ドル相当の補償範囲に対して月額約12ドルを支払う可能性があります。言い換えれば、このシナリオの年配の女性は、より少ない補償範囲でより多くのお金を払っています。

従来の生命保険と無検査の生命保険のオンライン見積もりを確認したところ、同じ保険契約者が購入したこれら2種類の保険の保険料の間に年間数百ドルの差が生じる可能性がありました。価格比較では、健康状態が良好でタバコを使用していないカリフォルニアの30歳の男性が購入した、50万ドルの20年契約の保険料が月額約29ドルから45ドルであることが明らかになりました。一方、無試験の補償範囲のプロバイダーによって提供された同じ男性の見積もりは、月額44ドルから​​69ドルの保険料を示しました。

無試験の生命保険に加入する必要がありますか？

健康上の理由で健康診断が必要な一般的な生命保険に加入できない場合や、健康診断に煩わされたくない場合は、定期健康保険に加入しないことをお勧めします。また、若くて健康で健康診断をスキップしたい人や、葬儀費用やその他の最終的な費用を賄うために受益者に十分なお金を残したい人にとっても賢明な選択かもしれません。

しかし、健康状態が良好で、健康診断を受ける意思がある場合は、通常、より低い料金を支払う可能性があるため、従来の生命保険契約の方が理にかなっています。

なぜ生命保険を購入する必要があるのですか？

従来の保険に加入するか、定期保険に加入しないかに関係なく、生命保険は賢明な投資になる可能性があります。たとえば、生命保険は次のことができます。

• 収入を交換してください。 ポリシーの死亡給付金は、配偶者や幼児などの生存者があなたの損失の経済的負担を軽減するのを助けるために非常に必要なお金を提供することができます。
• 最終的な費用を支払います。 生命保険の支払いからのお金は、葬式や埋葬などの「最終的な」費用を賄うことができます。
• 富を渡す。 生命保険は、相続人が相続できるお金のプールを作成することができます。
• 相続税をカバーします。 生命保険の支払いは、受益者があなたの財産を相続した後に支払う必要があるかもしれない相続税の請求書を受け取るのに役立ちます。