深刻な健康状態にある場合、生命保険の保護を受ける資格を得るのは難しい場合があります。
あなたが補償を申請するとき、保険会社はあなたの生命保険契約が保険会社にもたらすリスクを決定します。
健康な人はリスクが少なくなります。慢性的または管理されていない健康状態にある場合、ポリシーはより大きなリスクを示し、保険引受人はそれを承認しない可能性があります。
または、カバレッジの承認を得ることができる場合は、高すぎる可能性があります。
**以下の完全なリストについてはここをクリックしてください。
保険引受人は平均余命と健康に基づいてリスクを評価するため、高齢者が補償を求める場合にも同じことが起こり得ます。
それで、あなたが報道を得ることができず、あなたがあなたに経済的に依存している人々を保護するためにそれが必要な場合、あなたは何ができますか？
代替案の1つは、健康診断なしの生命保険に加入することです。
健康診断なしのポリシーでは、ほとんどの種類の生命保険で必要とされる健康診断を回避できます。健康診断をスキップすると、承認がはるかに簡単になり、必要なカバレッジをより迅速に取得できます。
通常、生命保険の申請者は、救急救命士とも呼ばれる救急救命士と面会します。
この会議中、パラメッドは次のようになります。
次に、ラボは、申請者をよりリスクの高い保険契約者にする可能性のあるさまざまな健康状態についてサンプルをテストします。
このプロセスにより、糖尿病などの管理が難しい健康問題を抱える人々が医学的に引き受けられた生命保険に加入するのを防ぐことができます。
健康診断をバイパスすることで、補償の資格を得るのがはるかに簡単になる可能性があります。また、待機するテスト結果がないため、引受会社ははるかに迅速な決定を下すことができます。
当然、落とし穴があります。保険引受人はあなたの保険が生み出すリスクについてあまり知らないため、通常、医療保険の保険よりも費用がかかり、保険の適用範囲が狭くなる検査保険はありません。
健康状態が良ければ、健康診断が必要な保険に加入することで、より良い保険をより良い料金で見つけることができるはずです。
ただし、健康診断で保険が適用されない場合や、定期保険がない場合と同じくらい高額になる場合は、定期生命保険は役に立ちません。
保証付きの問題と簡略化された問題の2つの主要なカテゴリに分類される試験ポリシーはありません。
保証付き生命保険に加入すると、健康診断を回避するだけでなく、保険引受人もあなたの医療記録を見ることはありません。
保険会社はあなたの保険がもたらすリスクについてほとんど何も知らないので、保証された問題（保証された受け入れと呼ばれることもあります）は他の種類の生命保険よりも費用がかかります。
申請すると、会社は次のような一連の「はい」または「いいえ」の質問をします。
あなたの回答に基づいて、引受人はあなたの申請を受け入れるかどうかを決定します。
生命保険の保証付き発行保険には多くの場合段階的な死亡給付が付いているため、承認を得てもすぐに保険に加入できるとは限りません。 。
これは、被保険者が保険契約を所有してから最初の2、3年で亡くなった場合、受益者は終身保険の補償額を受け取れないことを意味します。
代わりに、保険契約者が死亡した時期によっては、受益者はこれまでに支払われた保険料と利息の払い戻しのみを受け取る場合があります。
保険契約者が存続し、2〜3年間保険料を支払い続ける場合（これは保険会社と保険契約の詳細によって異なります）、受益者は全額を受け取る資格があります。
この種の保険で補償を受けることはほぼ保証されていますが、家族が必要とする場合は、より多くの費用がかかり、場合によっては補償が受けられない可能性があります。
これらの理由から、多くの人々は、保証付きの問題を生命保険の最後の手段と考えています。
簡素化された問題ポリシーを使用すると、健康診断をバイパスできますが、保険引受人はあなたの医療記録にアクセスし、保証された問題ポリシーの申請書に表示されるよりも徹底的な質問をします。
あなたの健康記録または質問票の回答が深刻な健康問題の証拠を明らかにした場合、あなたは補償の承認を受けないかもしれません。
簡略化された問題のアプリケーションは、次のようなより複雑な質問をします：
これらのタイプのポリシーは、より専門的で、埋葬生命保険や最終費用保険などの名前を付けることができます。
実際には、彼らはあなたの最終的な費用以上のものをカバーすることができます。ほぼすべての種類の生命保険と同様に、受益者は必要に応じてお金を自由に使用できます。
通常、保証された問題ほど高価ではありませんが、簡素化された問題のポリシーは、同等の医学的に引き受けられたポリシーよりもコストがかかります。
多くの点で、試験なしのポリシーは従来のポリシーのように機能します。
それで、明白な-健康診断を回避する能力-以外に、このポリシーはどのように異なりますか？
これ以上の費用がかかる試験ポリシーはなく、通常、購入できる補償範囲の量に制限があります。
百万ドルの定期生命保険契約など、従来の医学的に引き受けられた定期保険は、低料金で多くの補償を提供できます。
多くの企業は、保証付き発行ポリシーの上限を25,000ドルにしています。例外には、保証された発行範囲で最大$ 100,000を提供するGuaranteedTrustLifeが含まれます。
簡略化された問題により、50歳未満の場合、Assurityから最大$ 350,000の補償を得ることができます。一部の例外を見つけることができますが、ほとんどの保険会社は$ 250,000で補償を制限しています。
生命保険の補償範囲を数年間の収入に置き換えたい場合、住宅ローンを返済したい場合、または家族の貯蓄を保護したい場合は、簡素化または保証された発行ポリシーでは十分な大きさではない可能性があります。
健康診断が陽性の場合、生命保険の補償範囲は100万ドル以上になります。年齢や健康状態によっては、定期保険に加入している場合は特に、このレベルの補償範囲の費用が検査対象外の金額よりも少なくなる場合があります。
この不足を回避するために、健康が医学的に引き受けられた方針を妨げる何人かの人々は、2つの医学的方針を購入しません。
たとえば、誰かがAssurityで$ 350,000の補償範囲を取得し、Fidelityでさらに$ 150,000の補償範囲を取得する可能性があります。
このアプローチにより、医学的に引き受けられた保険が提供できる補償額に近づくことができます。
ただし、両方のポリシーの保険料を維持する余裕がある場合にのみ機能します。
ポリシーのコストが高いことについて多くのことを話しました。しかし、どれだけの費用がかかりますか？
テレビをよく見ると、健康診断なしで安い生命保険を提供している広告を見たことがあるでしょう。
少なくとも、これらのポリシーを従来の医学的に引き受けられた期間ポリシーと比較すると、正確には当てはまりません。
健康診断をバイパスするときはいつでも、それはより多くの費用がかかるでしょう、そしてそれは理にかなっています：伝統的な引受から集められた情報へのアクセスがなければ、あなたの保険会社はより多くのリスクを負います。
保険では、リスクが高いほど保険料も高くなります。とても簡単です。
たとえば、Assurity（Non-Med Term 350）から無試験生命保険で$ 250,000を申請する30歳の人は、健康診断を必要とする定期保険で約半分の費用で同じ補償を受けることができます。
| Sex | 年齢 | ポリシー | 保証 | 最も安いコンプw /試験 |
|---|---|---|---|---|
| 男性 | 30 | $ 250,000 | $ 34.76 /月 | $ 18.92 /月 |
| 女性 | 30 | $ 250,000 | $ 28.38 /月 | $ 15.66 /月 |
面倒なために健康診断を受けるのが気が進まない場合は、状況をもう少し考えてみてください。
はい、予約を取り、パラムで数時間を過ごすには時間と労力がかかります。しかし、あなたが健康であれば、健康診断は保険契約の全期間にわたってあなたに多くのお金を節約することができます。
針が従来のポリシーからあなたを遠ざけることへの恐れであるなら、まあ、私たちはそこで多くを助けることはできません。その針を避けるために、ポリシーにいくら余分に支払うかを決める必要があります。
通常、より高い補償費用は、医学的に引き受けられた補償を取得できない場合にのみ価値があります。
生命保険を購入する場合、スピードと利便性が魅力的です。カバレッジの調査と会社の評価の確認には時間がかかります。
医療の予約をミックスに追加しても、スピードは上がりません。
物事をスピードアップしたいという誘惑にも関わらず、次の1つ以上が当てはまる場合は、通常、時間をかける価値があります。
つまり、試験を回避する理由がない限り、試験を通過することで、多額の費用を節約し、より良い報道を得ることができるでしょう。
あなたの健康は、保証付きまたは簡素化された発行生命保険にあなたを導くかもしれませんが、健康だけが人々がこのルートに行く動機を与える理由ではありません。
試験生命保険を魅力的にしない他の要因は次のとおりです。
これらの理由の1つ以上が当てはまらない限り（または、もちろん、深刻な健康状態にある場合を除いて）、おそらく従来の医療保険引受の方がうまくいくでしょう。
まだ読んでいる場合は、おそらく試験の対象外になることを真剣に考えています。したがって、個別のニーズを満たすポリシーを確実に取得しましょう。
生命保険には万能のアプローチが付属しているわけではないため、試験対象外の保険を購入する場合は、次の要素を考慮してください。
補償を申請するときは、被保険者がいつ亡くなるかに関係なく、指定された受益者に給付の100％が支払われるかどうかを確認してください。
そうでない場合は、ポリシーがどのように評価されるかを確認してください。一部の保証付き発行ポリシーは、支払いの100％に達するまでに3年かかります。
保険契約の最初の数か月間は、死亡前に保険契約者が支払った保険料のみを払い戻すことができます。
あなたの保険料がいくらになるか、そしてそれが毎月、四半期ごと、または毎年支払われるべきかどうかを調べてください。保険料を支払う余裕がない場合は、補償範囲を確定する理由はありません。
医学的に引き受けられた生命保険契約と比較して、無試験の保険契約は、保険会社が引き受けるリスクが増えるため、通常、より多くの費用がかかります。時には3〜4倍の費用がかかります。
状況によっては、最初に医療保険の引受補償を申請することをお勧めします。 。資格がない場合は、試験なしのポリシーに進んでください。
ある保険会社が医療保険の引受を拒否したとしても、別の会社で成功する可能性があります。最高の生命保険会社のいくつかは、特定の種類の健康状態を持つ人々のための保険を専門としています。
身体検査のポリシーを申請しない場合でも、いくつかの異なるポリシーを比較して、どの会社が最高の保険料を提供しているかを確認してください。
これを簡単にするために、1つの会社からのみ保険を販売する代理店ではなく、複数の運送業者にアクセスできる保険代理店と協力することができます。
保険を購入するときはいつでも、検討している保険会社の財務力と保険金支払いの評判を確認してください。
これは、会社が経済的に実行可能であり、家族が必要とするときに請求を支払うことができるかどうかを知るのに役立ちます。
Standard＆Poor’s、A.M。が提供する格付けを確認するベスト、フィッチ、ムーディーズはこれを判断するのに役立ちます。これらの格付け機関は、保険会社の健全性を徹底的に調査し、それらに格付けを与えます。
各エージェンシーには独自の評価尺度がありますが、一般的に、Aレーティングの企業は、Bレーティングの企業よりも強力である必要があります。
Better Business Bureauに確認することで、あなたの会社が以前の顧客または既存の顧客から多くの苦情を受けているかどうかを確認することもできます。
あらゆる種類の生命保険で、あなたが全体または定期保険を必要とするかどうかを決定します。 2つには大きな違いがあります。
定期生命保険は特定の期間、通常は10年から30年の範囲で存続します。
期間が満了すると、補償範囲も満了します。これにはいくつかの長所と短所があります。
期間ポリシーの利点：
ポリシー全体の利点：
すべての保険会社が、無検診の生命保険の範囲内で両方の種類の保険を提供しているわけではありません。
したがって、特定の種類のポリシーを念頭に置いている場合は、補償を申請する前に、検討している保険会社がそれを提供していることを確認してください。
伝統的に、あなたの健康診断は引受人にあなたの健康の最も完全で信頼できる見方を与えるので、この質問への答えはノーでした。
試験を自動的にスキップすると、そこにある最高の料金にアクセスできなくなります。
ただし、現在、少なくとも1つの会社が、定期保険に対して世界最高のアプローチを提供しています。 MassMutual保険を販売するオンライン代理店であるHavenLifeは、45歳未満の一部の申請者が試験をスキップしても、医療保険の引受保険を高額で受けることができるようにしています。
会社の引受部門がオンラインデータベースを介してあなたの医療記録を分析できるため、これはすべて可能です。彼らがあなたの過去に健康上の問題の証拠を見つけられない場合、あなたは試験を避けることができるかもしれません。
ですから、健康で、本当に健康診断を避けたい、そして競争力のある料金でより多くの補償額を望んでいる場合は、HavenLifeのHavenTermプログラムをチェックしてください。
この補償範囲は、技術的には健康診断の補償範囲ではないことを忘れないでください。 。あなたは健康ではないので、試験を避けていません。会社はあなたがとても健康で、試験さえ必要ないと結論付けたので、あなたはそれを避けています。
Bestow Life Insuranceは、もう1つの世界最高のアプローチを提供します。若くて健康な買い物客は、健康診断なしで大規模で手頃な定期保険を取得できます。
Haven Lifeと同様に、Bestowは、データに基づく引受を利用して、健康診断が必要かどうかを判断します。
試験を必要としない20代、30代、40代前半の申請者は、数分以内に質の高い手頃な定期保険を利用できます。
より複雑な健康歴がある場合、または40代半ば以上の場合、Bestowは健康診断を必要とします。 Bestowは、終身保険または20年を超える期間の保険を販売していません。
試験の対象外で最低の保険料を見つけるには、複数の運送業者を比較する必要があります。
新しい車の購入や新しい家電製品と同じように保険の買い物に取り組む必要があります。たとえば、家電店で最初に見た冷蔵庫はおそらく購入しないでしょう。
代わりに、メーカーについて読んでください。価格と機能を比較し、冷蔵庫がキッチンに収まるかどうかを確認します。
生命保険の補償範囲を、買い物と同じレベルで考えてください。
同時に、何百もの生命保険会社から選択できるため、それぞれを比較するには数か月以上かかる可能性があります。
以下は、試験なしの保険契約で協力する私たちのお気に入りの生命保険会社の13社です。検索を開始する場所がわからない場合は、次のいずれかを検討してください。
MassMutualの子会社であるHavenLifeは、私たちのリストで最も若いキャリアの1つです。彼らは最新のものの1つかもしれませんが、彼らはすでに彼らが最高であることを示しています。
Haven Lifeは、可能な限りシンプルにすることを目標に、生命保険の購入方法を変えています。彼らのアルゴリズムにより、特定の人々は完全にオンラインで生命保険に加入し、わずか数日で決定を受け取ることができます。
健康状態が悪い場合は、試験を受ける必要があるかもしれません。これにより、プロセスが遅くなります。
長さに関しては、HavenLifeは10年から30年までの保険を販売しています。 1つの条件は、30年の期間を購入する場合は、50歳未満である必要があるということです。
ヘブンでは、年齢や健康状態にもよりますが、健康診断なしでオンラインで最大100万ドルの補償を受けることができます。 200万ドルが必要な場合は、さらに多くのフープを飛び越える必要があります。
ヘブンライフには、計画に取り組むことができる2人のポリシーライダーもいます。
Banner Lifeは、ビジネスで最高の1つであり、A.M。のA +優れたグレードを備えています。ベストとAA-スタンダードとプアーから。
試験の対象外の場合、Bannerは500,000ドルというより大きな額面価格を提供し、一貫して最高のレートのいくつかを提供します。
ただし、BannerLifeは20歳から50歳までの申請のみを受け付けます。
あなたが適切な年齢であれば、バナーライフはあなたにとって最良の選択かもしれません。詳細については、BannerLifeのレビューをご覧ください。
カバレッジの範囲
ミューチュアル・オブ・オマハは、他の大手保険会社と比較した料金で、さまざまな無検診生命保険プランを提供しています。
ミューチュアル・オブ・オマハは、健康診断を受けずに購入できるタームプランと終身プランの両方を提供しています。同社のタームプランは、最高250,000ドルの補償範囲を提供します。
A.M.からのA +ベスト、AA-スタンダードアンドプアーズから、A1からムーディーズまで、ミューチュアルオブオマハを頼りに保険をかけることができます。
ミューチュアルオブオマハレビューの全文をお読みください。
支払われた請求
ラダーの動的定期生命保険契約は、手頃な価格で広範であり（最大800万ドルの保険契約があります）、合理化された申請プロセスが付属しています。
健康、趣味、家族歴に関するいくつかの質問に答えると、すぐに承認を得ることができます。
ラダーでカバレッジにアクセスするための鍵は、健康状態にあることです。あなたが若くて健康で、あなたの医療記録があなたの答えと一致しているなら、あなたは安くて、速くて、そして包括的な無試験の適用範囲を見つけるでしょう。
ただし、健康状態が悪化し、年齢が伸びている場合は、試験を受けるように求められたり、場合によっては拒否されたりすることがあります。
ラダーをショートリストに入れておくと、試験がすぐに受けられなくなります。
今後の予定
2016年に設立されたBestowLife Insuranceは、若い買い物客が生命保険を購入する方法をすでに変えています。
Bestowを使用すると、20代と30代の申請者は、健康診断なしで定期保険で最大100万ドルを受け取ることができます。
これらは、補償額が低く保険料が高い単純化された発行または保証された発行ポリシーではありません。 Bestowは、試験なしで完全に医学的に引き受けられたポリシーを提供します。
データベース主導の引受によりこれが可能になり、Bestowのアルゴリズムが試験の必要がないと言った場合にのみ資格を得ることができます。
通常、これは45歳以上の場合は発生しません。健康な若い申請者は、100万ドルの20年定期保険を取得するためのより迅速で便利な方法を見つけられない可能性があります。
データベース主導の引受
トランスアメリカは、あらゆる種類の申請者が手頃な料金で質の高い生命保険に加入できるよう支援してきた数十年の経験があります。 A.M.による別のA +評価企業最高、トランスアメリカは信頼できます。
トランスアメリカのような4つの格付け機関はすべて、その顧客の多くもそうです。同社には顧客からの苦情がほとんどありません。
欠点は何ですか？トランスアメリカはカバレッジの上限を249,999ドルにしているため、より高いレベルのカバレッジを探している場合は、トランスアメリカは適していません。
年配の方は、トランスアメリカをよく見てください。高齢者向けに設計された最高の生命保険がいくつかあります。
ほとんどの企業は、健康診断の生命保険プランを250,000ドルに制限しておらず、多くの人に十分な保護を提供していません。
250,000ドル以上が必要で、試験なしのポリシーも必要な場合は、Principal FinancialGroupに確認してください。
校長は、健康診断がなくても最大100万ドルの補償を提供できます。さらに、48時間以内に承認を得ることができます。
プランは医療保険の補償よりも高額になりますが、プリンシパルは健康診断の補償がない場合に競争力のある料金を提供します。
プリンシパルはA.M.によってA +と評価されています。ベスト、AA-フィッチレーティングス、A1ムーディーズ。
Gerber Lifeは、常にサードパーティの格付け機関から高い評価を得ています。 WSFGへの売却が最近発表された後、GerberはA.M.将来の安定性に最も自信があります。
同社は、期間および終身保険を含む、いくつかの無試験オプションを提供しています。
終身保険で最大$ 150,000を確保できます。試験の簡略化された発行生命保険はありませんが、承認が得られない場合、Gerberは市場で最も簡単な保証付き発行ポリシーの1つも提供します。
誰でも質問なしで保証された問題カバレッジで$ 25,000を得ることができます。あなたの健康や過去の生命保険の拒否に関係なく、あなたはこの補償を受けることができるはずです。
できるだけ早くカバレッジが必要な場合は、FidelityLifeに確認してください。同社のRAPIDecsion生命保険契約により、申請プロセスが合理化され、可能な限り迅速になりました。
生命保険の承認を受けるまでに数週間待つ必要はなく、48時間以内に保険の保護を受けることができます。
FidelityのRAPIDecisionExpressポリシーでは、申請者は健康診断をバイパスでき、年齢に応じて25,000ドルから250,000ドルの補償範囲を提供します。
フィデリティは、期間の長さまたは10、15、20、および30年を提供します。フィデリティはまた、A.M。 2018年の終わりに会社を優秀にアップグレードするのが最善です。
生命保険に120年以上の経験を持つアシュアリティは、私たちのリストで最も古く、最も確立された企業の1つです。
そして、それは年齢と経験だけではありません。 AssurityはAMBestからA評価を獲得しています。
Assurityの「NonMedTerm350」生命保険契約では、18〜65歳の誰もが最大$ 350,000の生命保険を利用できます。これは、ほとんどの企業が健康診断なしで提供できる額よりも$ 100,000多い金額です。
Sagicorを含めずに、健康診断なしの最良の計画のリストを作成することはできません。 This company has proven itself one of the best places to get life insurance without a medical exam.
Sagicor has only three rated classes which keeps the underwriting processes simple and fast. You can buy coverage from $25,000 to $500,000 at competitive rates for no exam plans.
Along with simple underwriting comes a simple application process. Many applicants can complete the entire application in 30 minutes or less. Sagicor is a dependable company as well, confirmed with newly updated ratings from A.M. Best.
Applicants up to age 80 can get Phoenix Life’s Safe Harbor Term Life Express policy, and the company excels in its variety of riders which allow you to customize your plan.
When you’re buying no medical exam coverage, you can add riders such as:
These riders can help if you’re worried about how you’d deal with a long-term illness that keeps you from earning but doesn’t allow access to a life insurance death benefit.
Obviously, the more riders that you add, the more that you’re going to pay in monthly premiums.
Phoenix Life, too, is respected by the credit rating agencies, with an A+ from Fitch Rating.
Name recognition carries a lot of weight with insurance, but you can’t always depend on it. Foresters, for example, offers quality insurance even though you may not have heard of it.
Foresters has an A rating from AM Best, which means it should be a reliable partner for your long-term life insurance needs.
The company’s most popular option is its PlanRight Whole Life Insurance policy. These plans are permanent coverage, which means you’d keep the coverage as long as you pay the premiums.
Foresters has one of the lowest premium rates schedules out there, but they do have some requirements that you’ll have to meet.
American National Life Insurance Company has excellent ratings and several plans you can compare.
Their plans are:
Each plan has various benefits and coverage limits that you can choose from. American National’s plans range from $25,000 to $250,000.
Additionally, the company has one of the fastest application processes you’ll find. You can complete the whole process and get coverage in as little as 15 minutes. American National has excellent ratings from the agencies, with an A from A.M. Best and Standard and Poor’s.
Last but not least on our list is Americo which offers term insurance coverage up to $250,000 for 20 to 30 years.
Americo’s strengths include its additional accidental death benefit. If you were to pass away from an accident, your family would get an extra 25 percent of your policy’s face value.
Americo also has a premium refund option. Like most return-of-premium riders, expect to pay more, and be sure to read the fine print. Most riders return premiums only at the end of the term and not if you stop paying premiums during the term.
The underwriting process is simple. It includes a short questionnaire. Americo also boasts high ratings from the credit agencies, with a stable outlook and high scores across the board.
You have your reasons for skipping a medical exam.
Whatever the reason, we want you to know what you’re getting in to. Getting life insurance coverage should make life easier for your loved ones if you died unexpectedly and could no longer provide financially.
Daytime TV ads show no exam coverage as a cinch. Yes, it is easier to get approval with this type of policy, but things seldom work out as neatly in real life as they do in the ads.
Finding the right policy can take a little time because a variety of variables work together to create an insurance policy. When you have the right policy, these variables work together to your advantage.
So before jumping at a policy that looks good enough, check with an independent insurance agent near you, or contact us.
As consumer advocates, we are on your side. We work with a wide array of life insurance carriers, and we can help find the best no exam life insurance policy to best suit your life’s needs.