健康診断なしで生命保険に加入できます。
それが魅力的な場合は、これらのポリシーがどのように機能するか、およびそれらが時々伴うトレードオフを理解していることを確認してください。
この記事では、健康診断を必要としないさまざまな種類の生命保険について説明し、それぞれの種類の保険を販売している会社の例を示します。
健康診断を提供しない生命保険契約を見つけることができます。
業界が「ノーメディ」生命保険と呼んでいるものは、「インシュアテック」スタートアップの出現により、より一般的な商品提供になりつつあります。
従来、生命保険会社は、人が保険をかけるリスクの程度を評価し、それに応じて月額保険料の価格を設定するために、顧客に定期検査の提出を求めてきました。
ただし、一部の企業では、健康診断を控えて、代わりに家族の病歴、処方歴、運転記録、前科、および薬物やアルコールを消費しているかどうかについて質問することができます。可能であれば、企業は公開されているデータを使用して回答を裏付けます。
一部の企業は、これらの手順を完全にスキップし、より高い料金を請求したり、補償範囲のオプションを制限したりすることで、リスクを補償しています。
次のような場合は、健康診断なしの生命保険を検討することをお勧めします。
生命保険が必要な場合は、健康診断だけを申請しない理由にしないでください。
健康診断を必要としない生命保険には、保証付き発行、簡易発行、即時承認、団体生命保険など、いくつかの種類があります。
それぞれについて説明します。
まず、各タイプの長所と短所を理解するのに役立つグラフを次に示します。
会社の例： ヘブン生命保険代理店
健康診断を必要としないことにより、簡素化された発行生命保険は、従来の生命保険よりも迅速な申請プロセスを提供します。
簡易発行商品は通常、補償範囲を$ 500,000以下に制限します。承認される保証はありません。通常、これらの保険は、従来の定期生命保険よりも高額であり、場合によってははるかに高額です。これは、保険会社が健康診断からデータを取得しないために発生する追加のリスクのバランスを取るのに役立ちます。
簡略化された問題のアプリケーションは、健康関連の質問をたくさんします。これには、あなたの病歴（処方箋や最近の入院を含む）、家族の病歴、薬やアルコールの使用、運転記録、以前の生命保険の申し込み、身長と体重に関する質問が含まれます。
アプリケーションの透明性に注意してください。嘘をついたり、情報を省略したり、誤解を招いたりすると、保険金詐欺になり、契約が無効になります。
会社の例： 授ける、生地、避難所の生活
「加速引受」とも呼ばれる即時承認生命保険は、通常、数分以内に申請に関する決定を下します。
企業は、医療検査の代わりに個人データを使用し、高度なアルゴリズムを実行してリスクとして評価することにより、このような迅速な意思決定を提供できます。
幸いなことに、申請プロセスは迅速かつ便利であり、価格は健康診断を必要とする企業と競争力がある可能性があります。即時承認商品はまた、簡素化された発行商品よりも高い補償額を認める傾向があります。
ただし、承認は保証されません。即時承認を申請する人の中には、健康診断の提出を求められる場合があります。
このタイプの生命保険の申請は、かなり侵襲的である可能性があります。企業は、健康診断で学んだことを置き換えるために、大量の個人データを必要としています。ほとんどの場合、企業はそのデータにアクセスするためにあなたの許可を必要とします。これには、医療記録だけでなく、処方履歴、財産証書、前科、納税申告書、専門家免許、破産書類なども含まれます。
会社の例： AIG、ステートファーム
名前が示すように、このタイプの無医療生命保険に申し込むと、必ず受け入れられます。
これは実際には、定期保険ではなく終身保険であり、補償額は少なくなります（通常は25,000ドル未満）。保険会社は、この商品を葬儀や埋葬の費用を支払うように設計された「最終費用」保険として販売することがよくあります。
簡略化された問題と同様に、保証付きの問題は、完全な引受を伴う生命保険契約よりも高額になる傾向があります。保証付きの製品を持っている会社は、あなたの健康についての知識を持っていません。
これらのポリシーの死亡給付は「段階的」である場合があります。ポリシーを購入してから数年以内に死亡した場合、受益者は、支払った保険料と利息の合計額ではなく、全額の支払いを受け取ることができない場合があります。
深刻な健康問題を抱えている場合、他の種類の生命保険の承認を得ることができない場合があります。保証された問題は、あなたが去った後にあなたの家族にある種の利益を提供するための良い方法かもしれません。
会社の例： プルデンシャル
あなたは人々がこの補足的な生命保険を呼ぶのを聞くかもしれません。一部の雇用主は、団体生命保険を無料またはほぼ無料で提供しています。登録するために健康診断を受ける必要はありません。
保険会社は、料金を設定する前に、人数やグループの年齢層などの要素を考慮します。保険会社によっては、医療情報を開示したり、試験に提出したりする必要がある場合もありますが、通常はそうしません。
グループポリシーの補償額は、通常、年俸の1〜2倍です。ポリシーが50,000ドルを超える金額を支払う場合、IRSはそれを収入と見なすため、会社が支払う保険料には税金を支払う必要があります。
これらのポリシーは譲渡できません。仕事を辞めると、それらを失います。
私が最初に生命保険会社の調査を始めたときのように、生命保険の健康診断に何が関係しているのかわからないかもしれません。
通常、以下が含まれます：
生命保険の健康診断では、診療所に行くことがあります。一部の保険会社は、あなたの住居またはあなたの職場であなたの試験を行うために誰かを派遣します。場合によっては、企業が試験を数週間または数か月遅らせることを許可し、試験を完了するまで一時的に補償を提供することもあります。
あなたが健康である場合、健康診断はあなたがより低いリスクであり、したがってより安い月額保険料に値することを証明することによってあなたに有利に働くことがよくあります。
若くて健康な場合は、定期検査に提出することで、20年または30年の保険契約の過程でどれだけのお金を節約できるかを検討してください。
ただし、no-medオプションの方がはるかに優れています。
次のような場合は、医療保険なしの生命保険が適している可能性があります。
どんな種類の生命保険を購入しても、避けるべき地雷がいくつかあります。したくない：
適切なオプションを見つけるのに助けが必要な場合は、最良の定期生命保険会社のリストから始めるのが良いでしょう。