生命保険は、あなたが亡くなった場合にあなたの愛する人を経済的に保護する一つの方法です。しかし、あなたが得る保険契約の種類は、それ以上ではないにしても、補償額と同じくらい重要です。定期保険と終身保険は、保険の購入を開始するときに遭遇する2つの一般的な生命保険です。
生命保険代理店は、販売する保険の費用に基づいて支払いを受けることが多いため、安価な定期保険ではなく終身保険を購入することをお勧めします。しかし、それぞれのタイプには長所と短所があります。生命保険のオプションについて知っておくべきことと、適切な保険を選択する方法は次のとおりです。
終身保険と終身保険はどちらも、あなたが死亡した場合の保護を提供しますが、ほとんどの場合、類似点はここで終わります。多くの人がこの2つを、家を買うことと借りることとを比較しています。その理由は次のとおりです。
終身保険では、時間の経過とともに成長する現金価値のアカウントを取得します。将来のある時点でポリシーをキャンセルすることにした場合、蓄積された現金の一部またはすべてにアクセスできる可能性があります。対照的に、定期生命保険は保護のみを提供し、保険の期間が終了すると、見返りは何も得られません。これにより、自動車保険や住宅所有者保険のようになり、価値が高まりませんが、必要なときに保護されます。
ここでは、期間保険と終身保険の両方について詳しく説明します。
定期生命保険にはさまざまな形態がありますが、最も人気のあるのは定期保険です。 。定期保険では、5年から40年までの一定期間の保険を購入します。その間、保険料は同じ（またはレベル）のままです。
保険期間中に死亡した場合、受益者は死亡給付金を受け取ります。ポリシーよりも長生きすると、ポリシーを更新するか、新しいポリシーを購入しない限り、補償範囲が失われます。
定期生命保険は、特に若くて健康な場合は、終身保険よりも安価です。たとえば、Policygeniusによると、25歳の女性は、月額30.46ドルの平均保険料で500,000ドル相当の補償範囲を購入できます。
しかし、終身保険よりも安いのですが、定期保険は現金価値の要素を提供していません。
終身保険は永久保険の一形態です。つまり、保険料についていく限り、実質的に終身保険に加入することができます。終身保険に加えて、終身保険は普通預金口座のように機能する現金価値も提供します。毎月の保険料の一部がこの口座に入り、時間の経過とともに増加します。
現金価値勘定の成長は比較的遅く、保証率は約1％から2％で推移しています。その結果、保険料でも損益分岐点に達するまでに10年以上かかる場合があります。ただし、アカウントの残高が増えたら、その現金を引退に使用したり、大規模な購入などに借りたりすることができます。
現金価値勘定は、税金繰延ベースで増加します。これは、ポリシーに貢献する金額まで残高に税金を支払うことはなく、利益を引き出すまでは利益に税金を支払う必要がないことを意味します。
欠点は、終身保険の費用が定期保険の費用の5倍から15倍に及ぶ可能性があり、多くの人にとって手ごろな価格にならないことです。
保険代理店は、ユニバーサル生命保険を販売しようとする場合もあります。 。これらの保険は終身保険と同様に恒久保険として機能しますが、毎月の支払いにもう少し柔軟性があります。とは言うものの、普遍的な生活は定期的な生活よりも高価であり、その複雑さはほとんどの人にとって終身保険よりも魅力的ではありません。
この質問に対する万能の答えはありませんが、定期生命保険はほとんどの消費者に適しています。これは主に定期保険の方が予算にやさしく、現金価値のある口座を複雑にすることなく必要な補償を提供するためです。
また、現金価値の伸び率が低いため、定期保険を購入し、定期保険と終身保険の差額を投資することで、より長期的な価値を得る可能性があります（両方のタイプの保険に余裕があると仮定します）。
ただし、純資産が高く、税制上有利な退職および医療貯蓄オプションをすべて使い果たし、終身保険を購入できる場合は、リスクの高いオプションと比較して、税の繰り延べ成長と安全で保証されたリターンが魅力的です。 。
定期生命保険を購入したい場合は、通常、保険会社から直接、または生命保険代理店や比較Webサイトを通じて、オンラインで見積もりを取得することからプロセスを開始できます。
比較サイトから終身保険を購入することもできますが、ほとんどの場合、代理店と直接連携する必要があります。
このプロセスでは、特定の保険会社で働いていない独立した代理店と協力するのが最善です。独立したエージェントは、複数の会社の機能や料金を調べて比較し、可能な限り節約することができます。
申請書を提出するときは、通常、健康診断を受ける必要があります。無試験保険で試験を回避する方法があります。ただし、試験をオプトアウトすると保険会社がより多くのリスクを負うため、これらの保険契約は通常、より高額になります。
申請と健康診断が完了すると、保険会社はあなたが承認または拒否されたことを通知します。また、最終レートが提供され、オファーを受け入れるか拒否するかを選択できます。
あなたがそれを受け入れるならば、あなたの保険金のすべてを時間通りに支払うことを忘れないでください。そうしないと、カバレッジが失われる可能性があります。
歴史的に、生命保険会社は申請プロセス中に信用調査を必要としませんでした。しかし、それは急速に変化しています。
たとえば、生命保険会社の世界的な業界団体であるLIMRAは、信用調査を使用する保険会社の数が2017年の18％から2019年には49％に増加したことを発見しました。
ただし、一般的に、保険会社は、従来のFICO ® ではなく、いわゆるクレジットベースの保険スコアを使用します。 スコア ☉ 貸し手が使用します。クレジットベースの保険スコアは、保険会社に、保険料の支払いを逃す可能性を判断するために必要な情報を提供します。
結果として、良いクレジットスコアを持つことはあなたの保険契約で低いレートを獲得するあなたのチャンスを改善するかもしれません。
良いクレジットスコアは、生命保険だけでなく、他の形態の保険、そしてもちろん、ローンやクレジットカードのお金を節約することができます。生命保険に申し込む前に、クレジットスコアを確認して、自分がどこにいるかを把握し、クレジットを改善するための措置を講じる必要があるかどうかを判断するのに役立ててください。
また、クレジットレポートを確認して、クレジットスコアを損なう可能性のある問題に対処し始めることができる場所を決定します。これには、支払いの遅延、クレジットカードの残高の多さ、頻繁なクレジット申請、またはレポートの潜在的な不正確さが含まれる場合があります。
クレジットの作成は必ずしも簡単ではなく、特にレポートに重大な否定的な項目がある場合は、目標を達成するのに時間がかかる可能性があります。しかし、あなたの経済生活のいくつかの分野での節約は、あなたの目標を達成するために必要なあらゆる努力の価値があります。