夫と私は家を建てる初期段階にあります。間取りを変更するときは、建設に必要な借入額が気になります。おそらくこれまでで最も高価な買い物になるでしょう。何を借りたいのか、どのような融資期間を希望するのかを決める必要があります。
15年ローンと30年ローンの主な違いは簡単です。 15 年ローンでは月々の支払額は高くなりますが、支払う利息は少なくなります。一方、30 年ローンでは月々の支払額は安くなりますが、長期的には住宅の購入費が大幅に高くなります。しかし、個人金融のほとんどの分野と同様に、この決定は単なる計算以上のものを意味します。退職後の貯蓄、リスク許容度、規律など、他にも重要な考慮事項があります。
まず、具体的な数字を見てみましょう。
30 歳の借り手が 16 万ドルで家を購入しており、限界税率が 25 パーセントであるとします。この記事が書かれた時点では、30 年ローンは 5%、15 年ローンは 4.5% でした。
住宅ローン計算ツールを使用して、住宅ローン金額と 15 年金利と 30 年金利を入力して、2 つの住宅ローン条件を比較します。
30 年の期間では月々の支払額が 365 ドル減り、借り手は年間 238 ドルの税金を節約できますが、ローン期間中は利息が 88,893 ドル多くかかり、60 歳になったら自宅を所有することになります。 15 年の期間の利点は、利息が大幅に節約されることと、45 歳までにマイホームを所有できることです。欠点は、月々の支払いが高くなるということです。
しかし、30 年の期間をとって 15 年で返済するという選択肢はどうでしょうか? 30 年の期間を 15 年で支払うと、月々の支払い額は 1,265 ドルになります。借り手は利息として 67,749 ドルを支払い、ローン期間中に 227,749 ドルを支払うことになります。毎月追加の支払いをすると仮定すると、彼女は 45 歳でマイホームを所有することになります。しかし、彼女が困難な状況に陥ったとしても、高額な支払いに縛られることはありません。
各オプションの比較は次のとおりです:
15年ローンを使えば、借り手が自宅の購入費を安く済むことは簡単にわかります。しかし住宅ローンは万能ではありません 。自分にとって何が適切かを決定する際に考慮すべき要素は他にもあります。
この例では、30 年の期間の場合、月々の支払額は 15 年の期間よりも 365 ドル少なくなります。 15 年の期間で快適に支払いができない場合は、30 年の期間の方が良い選択肢です。可能な場合はいつでも追加支払いを行うことができます。
ローンに署名すると、毎月同じ支払いをすることになります。より高額な支払いで 15 年の期間を利用する場合は、予期せぬ大きな出費や失業によるリスクを軽減するために、多額の普通預金口座を用意しておく必要があります。
緊急資金があまりない場合は、30 年の期間を設け、余ったお金を貯蓄に充てたほうがよいでしょう。
15 年の期間を選択している場合は、退職金口座を最大限に活用し、他の貯蓄目標を達成できることを確認してください。それができない場合は、30 年の期間を継続してください。
一方で、退職がまだ数十年先である場合は、より積極的に投資できる立場にあります。比較的積極的な投資のボラティリティを乗り切ることができるはずです。
退職まであと 15 年未満の場合は、安全と安心のために住宅ローンを早めに完済したほうが良いかもしれません。
多くの人は、いかなる種類の借金であっても、強く嫌悪しますが、それには十分な理由があります。 Dave Ramsey はこの陣営にしっかりと参加しており、次のように述べています。
お金を借りないでください。期間。購入をそれほど長く延期してもらえない場合は、頭金を 20% 以上貯めて、15 年（またはそれ以下）の固定金利の住宅ローンを選択し、月々の支払いを月々の手取り額の 25% 以下に制限することを強くお勧めします。
借金を管理するのは簡単ではありません。多くの人にとって、ラムジー氏の断固とした反借金の姿勢が進むべき道なのです。
しかし、金融の旅路の別の場所にいて、借りた資金が別の場所でより高い収益率を獲得できるのであれば、住宅ローンの負債を抱え続けることに抵抗がない人もいます。リスク調整後のリターンを考慮する必要がありますが、基本的に、5% の 30 年期間を選択した場合、インデックス ファンドのポートフォリオでより高いリターンを獲得できると考えるのが合理的です。税控除を考慮すると、5% はさらに低くなります。
確かに他の場所でより高いリターンを得る可能性はありますが、それは結局はリスクに対する欲求次第です。 30 年の期間を選択すると、より高いリターンが得られる可能性がありますが、資金を住宅ローンに充てるのはリスクがありません。また、家を完全に所有することで得られる安心感よりも、他の場所に投資することで得られる追加のお金の方が重要かどうかを判断する必要があります。
15 年ローンの支払いに余裕があるが、失業やその他の大きな経済的打撃の可能性を心配している場合は、より高額な返済を約束することをためらうかもしれません。もう1つの選択肢は、30年の期間をとり、15年で返済することです。 15 年ローンよりも支払う利息はわずかに多くなりますが、それでも 30 年ローンよりは大幅に少なくなります。
欠点は、ほとんどの人が規律を欠いていることです。連邦預金保険公社 (FDIC) によると、国民の 97.3% は継続的に住宅ローンの追加料金を支払っていないそうです。 。多くの人は、銀行からの命令がないのに毎月追加のお金を送金する規律を欠いています。この統計では触れられていないのは、15 年の住宅ローンに固定されていた場合、97% のうち何人が住宅ローンを滞納していたであろうということです。
ただし、すでに定期的に貯蓄をしていて、予期せぬ大きな出費に備えて緊急資金のみを利用している場合は、15 年で住宅ローンを完済する規律があるかもしれません。しかし、毎月の貯蓄を支出する消費者は、余裕があれば、より短期間で利用する方が賢明です。
30 年ローンではより多くの減税が受けられるのは事実ですが、期間を決定する際にそれを主な考慮事項にするべきではありません。 30 年で借りた人は 15 年で借りた人よりも支払う年間税金が少なくなりますが、それは 30 年で借りた人がはるかに多くの利息を支払っているためです。
この例では、借り手は 30 年ローンの場合、年間平均 238 ドルの税金を節約できますが、ローン期間中は 15 年ローンよりも 88,893 ドル多く利息を支払うことになります。
最終的には、あなたの経済状況によって適切な住宅ローン期間が決まります。より高額な支払いが可能で、多額の緊急資金があり、退職金やその他の貯蓄目標を達成できる場合は、15 年の住宅ローンは半分の期間で住宅を所有し、支払利息を大幅に減らす良い方法です。
これらの条件のうち 1 つだけが満たされない場合、または借金とリスクにある程度抵抗があり、他の投資でより高い収益率を得たい場合は、30 年間の住宅ローンの支払いで毎月節約されたお金を他のことに使用したほうが良いかもしれません。いつでも追加の支払いを送金できます。
どちらの選択肢が私たちに適しているかはまだわかりません。あなたはどうですか？あなたは15 年の住宅ローンを持っていますか、それとも 30 年の住宅ローンを持っていますか?前払いはできますか? リスクと高いリターンについてはどう思いますか?