雇用主がこの秋に健康保険給付のメニューを展開するとき、昨年よりも多くの選択肢があったとしても驚かないでください。企業が労働者の多様なニーズに応えようとするにつれて、彼らはより幅広いプランの選択肢を用意しています。コンサルタントのウィリスタワーズワトソンの調査によると、雇用主は、福利厚生の選択肢を提供または拡大することが今後3年間の最優先事項であると述べています。保険料と自社のコストを抑えるために、企業は医療貯蓄口座にリンクされた高控除プランを追加しています。あるいは、メニューから従来のプランを削除し、高控除プランを唯一のオプションにしています。しかし、大規模な雇用者の間では、高控除のプランのみを提供する組織の数は、2019年の30％と2018年の39％と比較して、2020年には25％に減少します。
より多くの選択は良いことですが、あなたの計画が最低の費用であなたの医療ニーズを満たすことを確実にするためにあなたは勉強しなければなりません。 NBGHの調査によると、2020年には、雇用主は医療給付の費用が5％増加すると予想しています。来年の従業員1人あたりの予想総費用（計画の家族を含む）は、2019年の14,642ドルに対し、15,375ドルです。NBGHは2020年の平均保険料と自己負担費用を見積もりませんでしたが、2019年には大企業は保険料と自己負担費用で4,500ドル近くを手に入れ、残りは雇用主が負担しました。
雇用主の半数以上が、オンライン計算機などのツールを提供しており、労働者がどの計画を選ぶかを決めるのに役立ちます。ウィリスタワーズワトソンによると、今後3年以内に、雇用主の75％がそのようなツールを提供することを優先するでしょう。福利厚生計算機を使用することで、シカゴのロリとマシューマーフィーは、高控除の健康保険と医療貯蓄口座を組み合わせたものが、彼らと2人の娘にとって依然として最良の選択肢であるかどうかを再考しました。ロリは最近買収されたテクノロジー企業で働いています。
前の所有者の下では、高控除の計画は「スラムダンクの決定でした」と自営業のマシューは言います。新しい所有者のポリシーの提供により、マーフィーファミリーの保険料と自己負担費用の合計は、高控除プランを選択するか、標準の優先プロバイダー組織（PPO）ポリシーを選択するかにかかわらず、基本的な予防ケアでほぼ同じになります。彼らが専門医や緊急治療室への訪問の可能性を考慮に入れると、PPOオプションは年間で約700ドル少なくなります。しかし、HSAで長期的な節約を構築することの利点も比較検討しています。 「私たちは危機に瀕していますが、PPOを採用する可能性があります」とMatthew氏は言います。
雇用主は、仮想医療サービスにテクノロジーをさらに取り入れ、コストを削減しています。計画では、糖尿病、高血圧、その他の慢性疾患の管理から、関節炎や腰痛などの問題まで、あらゆるものにリモートケアを提供しています。たとえば、ビデオ会議を通じて理学療法セッションに参加できます。風邪、インフルエンザ、にきびや発疹などの皮膚科の問題も、「訪問」あたり10ドルから40ドルの通常の価格で、事実上治療される可能性があります」と、福利厚生コンサルタントのマーサーのシニアパートナーであるトレーシーワッツは述べています。
あなたとあなたの家族が健康である場合、高控除のポリシーは、通常、他のプランよりも保険料が安いため、最も安価なオプションである可能性があります。このような計画を初めて検討する場合は、給付金の説明を確認するか、医療提供者にオフィス訪問の全費用を請求してください、とBenefitResourceの人材担当ディレクターであるCassandraWeaver氏は述べています。処方薬の価格も確認してください。
高い控除額を満たすのに十分な現金を節約してください。2020年には、個人で少なくとも1,400ドル、家族で2,800ドルになります。HSAが利用できる場合は、それを利用してください。 3つの税制上のメリットがあります。寄付は税引き前（または、HSAが雇用主からのものでない場合は税控除可能）であり、資金は非課税になり、適格な医療費の引き出しは課税されません。さらに、将来のために貯蓄を積み上げることができます（HSAの詳細については、医療費を削減する方法を参照してください）。あなたの雇用主もあなたの口座に資金を提供するのを手伝うかもしれません。控除額が低いプランの場合、保険料に費やす余分なお金をアカウントに隠しておくことを検討してください。
医療提供者を頻繁に訪問する必要がある状態にある場合は、控除額が低く保険料が高いPPOプランが適しています。 （ただし、最近では、心臓病のスタチンや糖尿病のインスリンなど、さまざまな慢性疾患に対する14の治療とサービスが、HSAで高控除の計画を立てている人の予防的ケアのメリットとして適格になりました。そのため、これらの項目の補償を受ける前に控除対象を満たすために。）健康維持組織（HMO）プランの保険料は低くなる可能性がありますが、ネットワーク外のケアや、主治医からの紹介。
プランを比較するときは、保険料、自己負担額、控除額、自己負担額の上限を確認してください。 Policygeniusのヘルスケア専門家であるMylesMa氏は、補償範囲に支払う金額を見積もるには、年間保険料を自己負担額の上限に加算します。医師がプランのネットワークに参加しているかどうかを確認し、ネットワーク外のプロバイダーを確認するために支払う金額を確認します。視力保険または歯科保険が提供されている場合は、保険料を支払う価値のあるものにするのに十分な給付金を使用することを期待しているかどうかを検討してください。子供の歯列矯正など、地平線上にある多額の費用を計上します。
計画に含まれている処方薬をリストしている処方集を調べてください。あなたの薬の自己負担が何であるかを調べてください。自己負担は多くの場合、いくつかの層に分けられ、ジェネリック医薬品が最も多くの保険の適用範囲を受け取り、非優先のブランド薬と新薬または特殊医薬品の適用範囲が少なくなります。 NBGHの調査によると、現在、雇用主の約4分の1が、市場に出たばかりの医薬品の補償を一定期間（たとえば、6か月）延期し、給付管理者がその安全性と有効性を評価しています。
選択した健康保険の種類に関係なく利用できる柔軟な支出アカウントをお持ちの場合は、fsastore.com /fsa-eligibility-list.aspxで対象となる費用をブラッシュアップしてください。一部の雇用主は、計画年度が終了した後の3月15日まで資金を使用するためにあなたに提供します。または、次の計画年度に最大500ドルまで繰り越すことができる場合があります。プランの期限までにすべてのお金を使わなくても、税引き前のドルがアカウントに入るので、先に出てくる可能性があります。連邦税の24％に該当し、FSAに1,000ドルを支払う人は、連邦および州の所得税とFICA税を年間で約300ドルから350ドル節約できると、従業員福利厚生研究所の健康調査部長であるPaulFronstinは述べています。
配偶者を計画に追加することを検討している場合は、配偶者に追加料金が課されるかどうかを確認してください。これは、配偶者が自分の雇用主を通じて健康保険に加入できる場合に適用される場合があります。数学を実行して、家族全員を1つの計画に入れるのが理にかなっているのか、それとも分割するのが理にかなっているのかを確認します。たとえば、あなただけを雇用主の計画に、子供と配偶者を配偶者の計画に入れます。 「私たちはますます多くの分割カバレッジを見ています」とワッツは言います。
保険料を削減したり、HSAへの雇用者の貢献度を高めたりする可能性のあるインセンティブを確認してください。生体認証スクリーニングに参加し、健康リスクの質問票に記入することは、割引やクレジットを獲得できる可能性がある方法です、とワッツは言います。
個人市場で健康保険プランを購入する場合は朗報です。保険料は何年にもわたって急増した後も安定し続けており、一部の保険会社はより多くの州で医療保険制度改革プランを提供しています。
ジョージア州ディケーターに住むファイナンシャルプランナーのLauraDavisは、今秋、自分自身、夫、および2人の子供を対象とする保険に加入する健康保険取引所に目を向けると、より多くの選択肢が見られると期待しています。デイビスは自営業であり、家族は何年もの間、夫の雇用計画に依存していました。しかし、彼が昨年自営業になって以来、彼らはCOBRAの対象となっています。これは、労働者が退職後最大18か月間雇用者計画を継続することを認める連邦法です。補償範囲は12月に期限切れになります。
彼らの高控除プランの保険料は現在月額1,000ドル未満であり、デイビスは交換からの同様のプランに少なくとも月額1,700ドルを支払うと予想しており、控除額は7,000ドル以上で、自己負担額の上限はほぼネットワーク内のコストは14,000ドル。しかし、彼女の現在の計画のように、新しい計画には視力と歯科治療が含まれない可能性があります。 「私たちはあまりヘルスケアを利用しておらず、何年にもわたってHSAのバランスを構築することができました」とDavis氏は言います。
コストの削減 。デイビス氏は、家族の収入が高すぎて、保険料を下げるための政府補助金の資格を得ることができないと述べています。資格を得るには、所得が連邦貧困レベルの400％を超えることはできません。これは、個人の場合は49,960ドル、カップルの場合は67,640ドル、4人家族の場合は103,000ドルです。あなたが補助金を得ることができるならば、交換からの計画はあなたの最善の策です。オプションを確認するには、www.healthcare.gov / get-coverageで州を選択してください。 eHealthInsurance.comまたはブローカーを通じてポリシーを購入することもできます。 www.nahu.orgで見つけてください。
ACA基準を満たさない短期的な健康政策が普及しつつあります。中には最長12か月続き、最長3年更新されるものもあります。 eHealthInsurance.comのPaulRooney氏によると、個人の保険料は月額約125ドルで、補助金のないACAプランの平均は448ドルです。しかし、そのような短期計画は、既存の状態と予防的または母親のケアを除外する可能性があります。オハイオ州コロンバスの保険ブローカーであるAdamHyers氏は、健康状態が良く、処方箋をほとんど受け取らず、手頃な価格で緊急保護を探している場合は、短期計画が理にかなっていると言います。