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なぜわずか 3 年で 2 回も住宅ローンを借り換える必要があるのでしょうか。私の家族は短期間で 15 年、10 年、そして 30 年の固定住宅ローンに加入しました。私たちが何度も借り換えをすることにした理由はここにあります。
2018 年 7 月に、私の家族はニューイングランドからノースカロライナ州シャーロット近くの小さな大学町に引っ越しました。
私たちは、その地域にプール、テニスコート、遊歩道が整備されていたため、カントリー クラブの近隣に 2 階建てのレンガを購入することにしました。
私たちはニューハンプシャーにある前の家を 15 年の住宅ローンで購入しました。
理由はたくさんあります。
私たちの場合、2012 年にローンを組んだ時点では、15 年の住宅ローンの金利は 30 年の住宅ローンよりも約 0.5 ポイント低い、つまり約 4% でした。
また、最初の数回の住宅ローンの支払いのほぼ半分は元金の返済に充てられましたが、30 年の住宅ローンの支払いはわずか 4 分の 1 でした。
収入の多くを住宅ローンに充てることは難しいこともありましたが、最終的には 6 年間で 274,500 ドルから 160,900 ドルまで、100,000 ドル以上も住宅ローンを返済することができました。
2018 年にノースカロライナ州に移住したとき、家の価格が上昇したにもかかわらず、15 年の住宅ローンを組むのは簡単でした。
私たち家族の夢の 1 つは常に早期リタイアすることであり、そのためには家を完済して月々の出費を抑えて老後を迎えたいと考えていました。
そこで私たちは、夫の給料で 15 年間の住宅ローンを組むことができる家を購入しました（引っ越したとき、私には仕事が決まっていませんでした）。
ニューハンプシャー州の住宅売却で多額の資本を蓄積したため、多額の頭金を支払うことができました。
それでも、以前所有していた家よりも高価な家を購入したため、新しい住宅ローンの支払いは月々 2,400 ドルとなり、以前の家での月々 1,775 ドルから増加しました。
特に仕事がなかった最初の 1 年は、毎月 600 ドル以上高い支払いに慣れるのに時間がかかりましたが、なんとか予算を調整してなんとかやり遂げました。
金利は 2020 年初頭に低下していました (不気味なパンデミックの音楽を合図に)。その年、私は教師としてフルタイムの仕事に就いたので、収入も増え、思ったよりも早く家の返済ができれば素晴らしいだろうと考えていました。
夫が調べた結果、ローンを借り換えた場合に 3% の金利をくれる銀行を見つけました。
金利が下がっても、月々の支払い額は数百ドルしか増えないことがわかりました。以前、仕事をしていないときに増加を乗り切ったことがあったので、フルタイムで仕事をしている今では、さらなる増加もそれほど難しくないはずです。
新たな住宅ローンの支払い額は 2,400 ドルから 2,850 ドルに 450 ドル増加しました。この増加は当初大したことではないと思われましたが、世界的なパンデミックと状況の変化により、すぐに予想よりもはるかに高く感じることになるでしょう。
2020 年 2 月に借り換えを完了したため、4 月に最初の住宅ローンの支払いを行いました。
はい、ロックダウン中、住宅ローンの支払いは月に 500 ドル近く増加しました。
夫も私も幸運なことに、しわを寄せたり、無給休暇を強制されたりすることのない仕事に就いていたので、収入はそのまま残りました。
しかし、2020 年の春に ADHD の少年 2 人を自宅で教育することが困難になった後、私も自宅で教えようとしましたが、次の学年には子供たちを対面式の学校に入学させる必要があると判断しました。
つまり、より多くのお金を授業料に費やすことになります。
私は 2020 ～ 2021 学年度に対面指導モデルを提供する予定の私立学校で働いており、男子生徒 2 人を入学させることにしました。
私の長男は2020年の春に非常に落ち込んでおり、次男は基本的に何も学びませんでした。そこで私たちは、彼らのために私立学校への変更が不可欠であると判断しました。
私はノースカロライナ州で教師をしていますが、この州は全米で最も教師の給与が低い州の一つなので、収入はほとんどありません。私が二人の少年を私立学校に入学させたとき、教師による授業料の 50% の「割引」があっても、彼らを学校に通わせるために税引き後 18,000 ドルを支払いました。
パンデミックが発生する前、私は毎月 4,030 億ドルを最大限に活用し、手取りで月あたり約 1,500 ドルを稼いでいました。
息子たちを私立学校に入学させ、授業料を給料から天引きしてもらった後、私は 4,030 億円を何も貯めず、給料あたり約 650 ドルを家に持ち帰っていました。
403b の拠出金と授業料の支払いは同額でしたが、退職貯蓄の拠出金とは異なり、授業料の支払いについては税制上の優遇措置が受けられなかったため、源泉徴収としてより多くの税金を支払っていました。
その年は経済的に困難でした。
私たちは 10 年の住宅ローンを支払い続け、元金残高が毎月 295,000 ドル、293,000 ドル、291,000 ドルと減っていくのを見るのが大好きでしたが、貯蓄を使い果たし、老後のための貯蓄はずっと減っていました。
しかし、私たちはおそらく少年たちを永遠に私立学校に通わせ続けることはできないだろうと分かっていましたし、過去 10 年間に経済的緊急事態に備えて綿密な計画を立てていたため、一時的な経済的嵐は乗り切れるだろうと感じていました。
案の定、翌年、私は地元の評判の高いチャーター スクールでの仕事をオファーされました。つまり、私がその仕事に就けば、子供たちは無料で通うことができるということです。
私はそのチャンスに飛びつき、男子生徒を学校に登録しました。
彼らはまた学校を変えることに興奮していませんでしたが、 、STEM 棟の 3-D プリンターとロボット工学チームのおかげで、移行が少し楽になりました。
それでも、私たち家族 3 人は新しい職場/学校環境に移行していたので、この秋は大変な秋でした。
幸運なことに、私は再び 403b に最大限の拠出を開始することができ、授業料の支払いがなくなったので、以前の学校よりもはるかに多くの手取りを得ることができました。これにより、10 年の住宅ローンの支払いが再び楽になりました。
それでも、運命には別の計画がありました。
新学期が始まってすぐに、夫は恐ろしい知らせを聞きました。 非常に を凝縮するには 長い話になりますが、彼が過去 12 年間働いた会社の新しい上司は、(彼自身の責任ではなく) 12 月 31 日付で仕事を辞めると彼に言いました。
控えめに言っても、彼は打ちひしがれており、私たちは彼が収入のない将来に備えなければならないことを知っていました。彼は私たちの収入の 80% 以上を稼いでいたので、これは大変なことでした。
私は今後数か月間、経済的に生活を維持するための最善の方法について考え始め、その最良の方法の 1 つは住宅ローンの借り換えであると判断しました。はい、繰り返します。
私たちは毎月元金を支払うのが大好きでしたが、彼がすぐに新しい仕事を見つけなければ、多額の住宅ローンの支払いが不可能ではないにしても困難になることはわかっていました。
そこでもう一度、10 年の住宅ローンに借り換えてからわずか 1 年 6 か月後に、30 年のローンへの借り換えをサポートしてくれるオンライン金融業者を探しました。
以前の借り換えの経験から、書類を簡単にアップロードできるオンライン金融業者が必要であると考えていました。
以前の借り換えで最も困難だったことの 1 つは、私たちが利用した銀行である BNC National Bank のオンライン プラットフォームがひどいことでした。
私たちは無数の財務書類をスキャンして PDF 形式に変換し、銀行の不格好なプラットフォームにアップロードする必要がありました。そこで、姉が使いやすいように作られた refi サービスについて言及したため、私たちは調査しました。
このサービスは Better と呼ばれ、すべてオンラインの借り換えサービスであると約束されていました。
30 年の住宅ローン (ポイント付き) に対して 2.5% という驚異的な金利を提示してくれたので、夫が仕事を見つけられなかった場合に月々の出費を支払うためにそのお金が必要になるため、私たちはキャッシュアウトで借り換えをし、20,000 ドルの株式を借りることにしました。
このサービスは非常に使いやすく、記入する必要のある書類のほとんどは Docusign タイプのインターフェースを介してオンラインで完了しました。ローン申請のプロセス全体はスムーズでした。
スムーズではなかったのは、閉店の日でした。妹も私も同じ経験をしました。クローザーは、署名する書類を持ってくるはずだった日に現れませんでした。
ベターの弁護では、私たちが閉店日を変更しなければならなかったので、彼らは私たちに閉店までに 500 ドルのクレジットをくれましたが、プロセスのそのような重要な部分がこれほどひどい方向に進んだことに私はショックを受けました。
ようやく借り換え書類に署名した後、私たちは安堵のため息をつきました。 2,850 ドルの住宅ローンを、これまで住宅ローンの支払いに含まれていなかった固定資産税と保険を含めて月額 1,600 ドルに引き下げました。
言い換えれば、10 年ローンではエスクローを行わず、30 年ローンではエスクローを行いました。月々の支払いが大幅に安くなっただけでなく、年間の個別の自己負担額も 5,000 ドル以上減りました。
10 月に借り換えを完了し、11 月には支払う必要のなかった住宅ローンの支払いを銀行に入金し、12 月には減額された住宅ローンの支払いを楽しみました。
12月になっても収入は同じだったので、住宅ローンの支払いの差額を貯蓄して積み立てました。
失業してから 3 か月後の 3 月に、夫は新しい仕事を見つけました。年末のボーナスや有給休暇、そして 1 か月前に予算を立てているため、私たちは貯蓄をまったく取り崩す必要がありませんでした。
その結果、私たちは差額を住宅ローンに充てる代わりに、さらに 1,250 ドル (1,500 ドルに四捨五入) を貯蓄し、税引後の資金に投資することにしました。そうすれば、退職するとき、家を簡単に返済できるだけの資金が得られると思います。
私たちが知らなかったのは、インフレが加熱しつつあったということです。 12 月にインフレの兆候が見られ始め、2022 年が続くにつれて、少なくとも今後 2 年間はインフレがおそらく深刻な問題になるだろうと認識しました。
幸いなことに、私たちはうっかり 30 年、2.5% の住宅ローンでインフレに対するヘッジを行っていました。
住宅ローンを早期に完済することについての考えが徐々に変わり、今ではこの住宅ローンをできるだけ長く維持することを検討しています。
今後 30 年間、住宅ローンの支払いを一定に保ち、毎月（できればもっと多くの）投資口座に入金し続けることができます。
時間の経過とともに、私たちの 1,600 ドルの価値はますます低くなり、税引き前および税引き後の退職金口座が住宅ローンの費用を吸収できるように、投資がますます増加することを願っています。
人生で何が起こるか正確にはわかりません。ですから、柔軟になってください!
私たちは当初、完済済みの住宅ローンの安全性を重視していましたが、状況が変化するにつれ、住宅ローンの支払い額を低く設定して安全性を確保するほうが経済的により良い決定であると感じるようになりました。
将来何が起こるかはわかりませんが、手元に現金があることはわかっており、住宅ローンの借金だけが家族の生活を楽にしてくれています。そして今後 10 年間、経済的自立に向けて努力を続けていきます。
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お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。