お金を借りるのが初めての場合でも、以前に借りたことがある場合でも、このプロセスには多くの場合、信用報告書の照会が含まれることをご存知かもしれません。ただし、すべてのクレジットチェックが同じというわけではありません。ソフトと見なされるものとハードと見なされるものがあります。ハードクレジットチェックとソフトクレジットチェックの違いは何ですか？
一部の貸し手は、ソフトプルに基づいて推定ローン条件または事前承認を提供できますが、アプリケーションを続行する場合はハードプルが必要です。ただし、短いアプリケーションでもハードまたはソフトの問い合わせにつながるかどうかを判断するのが難しい場合があります。疑問がある場合は、貸し手に連絡して尋ねてください。
始める前に、知っておくべきことは次のとおりです。
ソフトクレジットチェック（一般にソフトクレジットプルまたはソフトプルとも呼ばれます）は、会社または個人がローンの引受以外の理由であなたのクレジットレポートを見るときに発生します。これらはあなたの許可を得て行われる場合と行われない場合があることに注意してください。たとえば、一部の貸し手は、完全なローン申請を完了する前に、ローンの推定レートを取得することを許可しています。これには通常、クレジットレポートにソフトプルを送信する短いアプリケーションが含まれます。
あなた自身のクレジットスコアをチェックすることもソフトクレジットプルと見なされます。現在クレジットカードをお持ちの場合、発行者がアカウントのメンテナンスのためにソフトクレジット照会を実行することもあります。これにより、カードのクレジット制限が変更される可能性があります。
ローンの引受に加えて、ソフトプルが発生する追加の理由があります：
ソフトクレジットチェックはあなたの信用を傷つけることはなく、あなたがあなたの信用報告書をレビューするときだけあなたに見えることを覚えておいてください。あなた以外の誰かがあなたの信用報告書を見ると、彼らは難しい問い合わせだけを見るでしょう。
アーネストでは、2分間のレートチェックは常にソフトな問い合わせであり、決してあなたの信用を傷つけることはありません。あなた自身の信用をチェックすることは常にソフトプルですが、ローンを申請することはしばしばハードプルです。アパートの申し込み、新しいインターネットまたはケーブルサービスプロバイダーへの申し込み、または車のレンタルは、どちらのタイプにもつながる可能性があります。繰り返しになりますが、確信が持てない場合は、申し込みを完了する前にプロバイダーに問い合わせてください。
クレジットカードまたはローンの申し込みのいずれの場合でも、お金を借りるための完全な申し込みを完了する準備ができたら、貸し手は通常、引受プロセスの一環として、あなたのクレジットについてハードクレジットレポート（またはハードクレジットプル）を作成します。これにより、クレジットレポートを金融会社が確認できるようになります。
アプリケーションの結果に関係なく、ハードプルは通常、クレジットスコアを数ポイント下げ、2年間レポートに残ります。短期間にあまりにも多くのハードプル問い合わせを行うと、クレジットスコアに短期間の影響を与える可能性があります。貸し手が短期間にいくつかのクレジット申請を見るとき、彼らはあなたが貧弱なお金管理スキルを持っていて、あなたの既存の収入であなたの借金を返済することができないとあなたがそれらを返済することができないようにすることを仮定します。
最も広く使用されている消費者信用スコアを作成する信用スコアリングエージェンシーのFairIsaac Corporation（FICO）とVantageScoreによると、ハードクレジットの問い合わせは消費者の信用スコアに影響を与える可能性がありますが、多くの場合、それは小さな変更であり、永続的ではありません。
ハードプルは、クレジットアカウントが少ない人に最大の影響を与える可能性があり、その影響により、問い合わせが増える可能性があります。ただし、ローンや住宅ローンの最適なレートを見つけるために買い物をしている場合、VantageScoreは、クレジットスコアを計算するときに、14日以内に行われたすべての問い合わせを1つの問い合わせと見なします。 FICOは、14日から45日以内に行われた複数の住宅ローン、自動車、および学生ローンの問い合わせを1つの問い合わせと見なします。この1回の問い合わせで、クレジットに小さな一時的な変更が発生する可能性があります。 FICOスコアには、過去30日間に行われた住宅ローン、自動車、または学生ローンの問い合わせも考慮されていません。
厳しい問い合わせは2年間クレジットレポートに残りますが、FICOクレジットスコアに影響を与えるのは最大1年間だけです。 VantageScoreによると、クレジットスコアは通常、厳しい問い合わせから数か月以内に開始点に戻るとのことです。
FICOは、計算の各要素に重みを付けて、次の要素によって決定されます。
クレジットカードの使用率と支払い履歴は、リストされている他の要因よりも個人のクレジットスコアに大きな影響を与えることに注意することが重要です。
他にいつハードクレジットプルに遭遇する可能性がありますか？
クレジットスコアに改善の余地がある場合は、いくつかの変更を加えることができます。