借り換えとは、既存のローンを新しいローンに置き換えることであり、多くの場合、より良い金利を得ることが目的です。たとえば、最初に家を購入したときと比べて金利が下がった場合、住宅ローンを借り換えることができます。自動車ローンやその他の種類の借金の借り換えも可能です。
より低い金利に借り換えると、月々の支払い額が減るだけでなく、大幅な金額の節約になる可能性があります。一方で、新たな融資を受けるにはクロージングコストやその他の手数料を支払わなければならない場合があります。また、借金を抱えている期間を延長することもできます。
ここでは、借り換えとは何か、その仕組みと、借り換えに適した時期かどうかを判断する方法について詳しく説明します。
借り換えは、理想的にはより良い金利で、古いローンを置き換える新しいローンを取得するプロセスです。借り換えの仕組みを次に示します。
今日の借り換えオファーと現在の金利を確認して、支払い額を削減したり期間を短縮したりするための適切なローンを見つけてください。
ヒント:通常、最初にローンを組んで以来金利が下がっている場合、または現在信用度が高くなって大幅に低い金利が利用できる場合、借り換えが最も合理的です。
借金の種類にもよりますが、借り換えには数日から1か月以上かかる場合があります。たとえば、自動車ローンの借り換えには数週間しかかからない場合がありますが、住宅ローンの借り換えはさらに長いプロセスで、約 50 日かかる場合もあります。
詳細: 住宅ローンはいつ借り換えるべきですか?
借り換えは大まかに次のタイプに分類され、それぞれに異なる目的があります。
借り換えは、あなたの信用プロフィールやローンの管理方法に応じて、さまざまな形で信用に影響を与える可能性があります。
ヒント:最初の申請プロセスは一時的に信用にマイナスの影響を与える可能性がありますが、ニーズをより満たすローンに借り換えることは、特にすべての支払いを期限内に完了できることを意味する場合には、長期的にはスコアを向上させることができます。
詳細: 借り換えは信用スコアにどのような影響を与えますか?
借り換えが自分にとって良い選択肢であるかどうかを決定する前に、借り換えの長所と短所をいくつか検討してください。
利息を節約: 借金を借り換える最も一般的な理由は、より低い金利を達成することです。住宅所有者は、金利が下がったときにお金を節約するために住宅ローンを借り換えることがよくあります。
月々の支払いを削減します: 借り換えをすれば、期間を延長すれば月々の返済額を減らすことができます。支払いが予算を圧迫している場合は、これにより財務管理が改善される可能性があります。
より高額な負債を統合するために使用できます: クレジット カードまたは個人ローンの負債を返済するためにキャッシュアウト借り換えを使用すると、お金を節約し、支払いを簡素化できる可能性があります。
総負債コストが増加する可能性があります: キャッシュアウト借り換えまたは金利と期間の借り換えを行うと、さらに長い間借金を抱えたままになる可能性があります。新しいローンの内容によって異なりますが、全体としてより多くの利息を支払うことになる可能性があります。また、借り換えにはクロージング費用の支払いが必要になる場合があり、追加の出費となります。
月々の支払額が増加する可能性があります: ローンの条件によっては、毎月の支払い額が増加する場合もあります。たとえば、金利が高いときにローンを借り換える場合は、より短い期間でローンを組むか、資本の一部を現金化します。
信用に悪影響を与える可能性があります: 借り換えとは新たなローンを申請することを意味し、信用情報に関する厳しい調査が行われます。難しい質問は、スコアに一時的にわずかながらマイナスの影響を与えます。借り換えを行うと、古い借金を新しい借金に置き換えることになるため、クレジット アカウントの平均年数を短縮することもできます。とはいえ、新しいローンによってすべての支払いを予定通りに行うことが容易になれば、あなたの信用が向上する可能性があります。
詳細: 借り換えはどのようにお金を節約しますか?
ここでは、さまざまな種類の債務に対する借り換えがどのようなものになるかをいくつかの例で示します。
住宅ローンの借り換えとは、古い住宅ローンを返済するために新しい住宅ローンを借りることです。これは、株式を現金化したり、より良いレートを得るのに役立つ可能性があります。通常、住宅ローンの借り換えは、金利が購入時よりも下がっている場合に最も合理的です。
ヒント:ホーム エクイティを利用して、自宅を改築したり、他の借金を返済したり、多額の購入資金を調達したりできます。しかし、自己資本の活用にはローンが破綻するリスクなどのマイナス面もあります。
自動車ローンの借り換えとは、既存の自動車ローンの残高を返済するために新たにローンを組むことです。通常の目標は、金利を下げて全体の利息コストを削減するか、月々の支払額を減らして返済の管理を容易にすることです。たとえば、金利が下がったときや信用スコアが向上したときに自動車ローンの借り換えを選択すると、より有利な条件で利用できる可能性があります。
より早くローンの返済を終えたい場合は、返済期間の短い自動車ローンに借り換えることもできます。ただし、返済期間を短くすると月々の返済額が増えるのが一般的です。
詳細: 車を借り換えたほうがいいでしょうか?
学生ローンの借り換えとは、通常、連邦ローンを返済するために民間の学生ローンを利用することを意味します。信用度が高い場合は、借り換えによって節約できる可能性があります。しかし、連邦学生ローンの借り換えは、学生ローン免除プログラムや所得に応じた返済など、連邦ローンが提供する保護や恩恵を失うことを意味する。
クレジットカード債務または個人ローン債務の借り換えは、通常、1 つまたは複数のクレジット残高を返済するために使用する個人ローンの一種である債務整理ローンを利用することを意味します。クレジット カードの残高や個人ローンの APR が高い場合があるため、より有利な金利のローンを使用して統合することで、返済の管理が容易になる可能性があります。
例:金利 16% の個人ローンを利用していて、金利 12% のローンの利用資格がある場合、金利 12% の個人ローンを借りて、それを元の個人ローンの返済に使用することで借金を借り換えることができます。
この方法で 3 年間の 10,000 ドルの個人ローンを借り換えようとしている場合、月々の支払額 352 ドルと利息合計 2,657 ドルを、月々の支払額 332 ドルと利息合計支払額 1,957 ドルで取引することになります。これにより、全体で 700 ドル、月額で 20 ドル節約できます。
借り換えにかかる費用はローンの種類によって大きく異なります。住宅ローンの場合、新規ローン額の約 2% ～ 6% をクロージングコストとして支払うことが予想されます。たとえば、400,000 ドルのローンを借り換える場合、その額は 8,000 ドルから 24,000 ドルになります。
他の種類の借金には独自の手数料がかかります。自動車ローンの場合、州固有の振込手数料および登録手数料を支払わなければならない場合があります。現在の自動車ローンに前払いペナルティが付いている場合は、それをコストに織り込みます。
ローンをどれだけ早く借り換えできるかはローンの種類によって異なり、正確なルールは貸し手によって異なる場合があります。元のローンを借りた後すぐに借り換えを検討している場合は、クロージングコストと前払いペナルティに留意してください。
いいえ、借り換えと債務整理は同じではありません。ただし、一部重複する可能性があります。
債務整理の目的は、複数の借金をまとめて一つのローンにまとめることです。あなたは借金を再構築して、より管理しやすくしています。多くの場合、ある種類の借金を別の種類の借金に置き換える必要があります。たとえば、2 つのクレジット カード残高を 1 つの個人ローンに統合できます。目標は、支払いの簡素化、利息の節約、あるいはその両方かもしれません。
一方、借り換えは主にお金の節約に焦点を当てており、多くの場合、1 つのローンを同じ種類のローン、理想的にはより条件の良いローンに置き換えます。
どこが重なっているのでしょうか？住宅ローンをキャッシュアウトして借り換えて、その余ったお金をクレジット カードの借金の返済に充てることもできます。その場合は、住宅ローンの借り換えを利用して債務を整理することになります。別の例:複数の小規模な学生ローンを、より条件の良い 1 つの学生ローンに統合して、学生ローンを借り換える場合があります。
個人ローン、住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、その他の借金のいずれであっても、借り換えはさまざまな目標を達成するのに役立ちます。借り換えを行う前に、選択肢を比較検討し、利用可能な選択肢を把握した上で、次に進むことを決定することをお勧めします。
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