離婚には多額の費用がかかり、結婚したからといって訴訟費用が止まるわけではありません。
離婚により 33,000 ドルの回転借金を抱えたある女性は、早急な解決策を見つけるというプレッシャーから、金融専門家がほぼ例外なく警告する決断に迫られました。
スーズ・オーマンのポッドキャスト「Women &Money」に電話をかけてきた50歳のアンドレアさんは、高金利のクレジットカード残高を一度に消し去るために、8万7000ドルの401(k)からの困難な引き出しをしたいと司会者に語った。彼女の口座にはすでに 2 件の未払いローンがあり、カードの利息が毎月の予算を圧迫していました。
オーマン氏の反応は即時かつ断固としたもので、交渉の余地はなかった。個人金融の専門家は単に「ノー」と言ったわけではありません。彼女は、退職後の貯蓄を 1 ドルも犠牲にすることなく借金をなくすことができる、代替案の詳細な階層構造を示しました。
オーマンの苦難撤退計画の拒否は、エピソードの決定的な瞬間となるのに十分な説得力があったと、24/7 Wall Stは指摘した。司会者は強調するために彼女の警告を繰り返した。 「しないでください、繰り返しますが、困難な引き出しはしないでください。別の融資をしないでください。しないでください。しないでください。しないでください。しないでください。それは間違いです。そのままにしておいてください。そのままにしておいてください。」
オーマン氏の警告の背後にある計算は、アンドレア氏の立場にいる人が早期に撤退した場合のコストを考えれば明らかになる。従来の 401(k) から 33,000 ドルを引き出す 50 歳の男性は、その限界税率に加えて 10% の早期引き出しペナルティを加えた連邦所得税を支払う義務があります。このペナルティは IRS が 59 歳 1 歳半までに受けた分配に課しています。
「50歳を超えた人にとって、退職金を活用するということは単に『貯蓄を使う』ということではありません。それは、資金を増やすために残りわずかな年があるときに市場からお金を引き出すことです」と、『Cashing Out: 』の共著者キルステン・サンダース氏は述べています。 立ち去ることで富のゲームに勝つ」と AARP は指摘しています。
連邦税と罰金だけでも、アンドレアさんは 1 ドルがクレジット カード発行会社に届くまでに引き出し額の 30% ～ 40% を失う可能性があります。金融教育プラットフォーム「ベターウォレット」の創設者マーク・ラッセル氏は、2026年3月のAARPとのインタビューで、早期引き出しの広範なコストについて強調した。
ラッセル氏によると、59 歳半未満で引き出した場合、税金と罰金を合わせて総額の 25% ～ 35% を失う可能性があり、つまり 20,000 ドル引き出しても、使える現金は 12,000 ～ 14,000 ドルしか得られない可能性があるということです。
オーマン氏は、退職金を手つかずのままにしておく最大の理由として、法的保護の1つを強調した。 「401(k)にあるお金は破産から保護されていることを決して忘れないでください。」
連邦法、特に 1974 年従業員退職所得保障法 (ERISA) および 2005 年破産濫用防止および消費者保護法に基づき、雇用主主催の 401(k) プランは破産手続き中に債権者から無制限の保護を受けます。
その他のパーソナル ファイナンス:
この保護は、最も極端な経済的シナリオであっても、アンドレアさんの 87,000 ドルの残高がクレジット カード会社、徴収機関、裁判所に完全に持ち込まれないことを意味します。 しかし、彼女がそのお金を引き出すと、そのお金は法的な盾を失い、債権者が追求できる通常の銀行預金になります。
退職金口座内の保護された資本と当座預金口座内の露出された現金との区別が、オーマンの議論の核心である。また、アンドレアさんのプロフィールは、予定されている退職年齢である 65 歳に達するまでに 15 年間の複利的な成長が待っているため、早期撤退は特に有害です。
SEC の複利計算ツールによると、過去の平均年間収益率は約 7% であり、追加拠出がなくても、彼女の 87,000 ドルの残高は退職までに約 240,000 ドルに増加する可能性があります。
24/7 Wall St によると、オーマン氏はアンドレアさんに進むべき道を与えずに放置するのではなく、退職金口座に手を付けずに 33,000 ドルのリボルビング債務をなくすことを目的とした具体的な 4 段階の階層構造を示しました。
この計画は、最もコストの低いオプションから開始し、401(k) をすべてのステップから意図的に除外することで、より積極的な戦略を構築します。
アンドレアさんの苦境は特殊だが、根底にある経済的緊張は何百万ものアメリカ人が共有しているものである。それは、高金利のリボルビング債務が一方向に引っ張られる一方、保護された退職金残高はもう一方の方向にあるというものだ。
一方を使用して他方を解決するという本能は、現時点では論理的に感じられますが、オーマンの階層構造は、金融専門家が一貫して支持しているテンプレートを提供していると、24/7 Wall St は指摘しています。同様の立場にある人は、最初に退職金制度管理者ではなく、非営利の信用カウンセラーに相談すべきです。
NFCC は、全 50 州にサービスを提供する認定カウンセラーの全国ネットワークを運営しており、その債務管理プログラムは、最近の FICO パートナーシップを通じて非営利返済プログラムの対象となる消費者の数が 18% 増加するなど、目に見える成果を上げていると NFCC が 2026 年 3 月に共有しました。
オーマンがアンドレアに宛てた最後のメッセージは、具体的な金額についてではなく、彼女がキャリアを通じて繰り返してきた原則についてのものだった。無担保債務には、交渉、統合、そして最悪の場合の破産保護など、複数の選択肢があります。
ダミロラ・エセバメは金融ジャーナリストであり、CFEI® であり、クレジット、税金、退職金、予算編成などを幅広く担当しています。 TheStreet では、財布に影響を与えるパーソナル ファイナンスのニュースや政策変更を取り上げ、複雑なトピックを明確にして実用的なものにしています。
Celine は 20 年以上の経験を持つライター兼編集者で、さまざまなニュース、特集、学術/研究、法律のトピックをカバーしてきました。 TheStreet.com では、Celine は小売、株、投資、個人金融、テクノロジー、経済、旅行全般にわたる経験を持つ上級編集者です。