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おそらく離婚後に職を失ったのではないでしょうか。または、重度の病気や怪我を患っており、働くことができません。
原因が何であれ、あなたは今、家計のやりくりに苦労しており、住宅ローンを払えないのではないかと心配しています。
精神的に大変な時期であることに加えて、経済的にもボロボロです。家を失いたくないが、選択肢がなくなってきたように感じます。
住宅ローンの支払い期限が近づいているため、あなたはいくつかの難しい選択に直面しています。
住宅所有者が住宅ローンを支払うことができず、どうしたらよいか悩む理由は数多くあります。
もしあなたがそのような状況に陥っているのであれば、住宅ローンの義務を果たさなかった場合に何が起こるかを理解するために読み続けてください。また、ローン不履行や差し押さえを回避するためのアイデアや考えられる選択肢もいくつか紹介します。
住宅ローンの点線に署名すると、ローン回収業者に毎月支払うことで資金を返済する法的義務を負うことになります。
毎月の住宅ローンの全額を期日までに支払う必要があり、通常は 10～15 日間の猶予期間が設けられています。
猶予期間が終了する前にあなたからローンの支払いを受け取れなかった場合、貸し手は延滞手数料 (多くの場合、延滞元金と利息の 5%) の査定を開始します。
厳密に言えば、支払い期限から 1 日後までに支払いが行われなければ、ローンの不履行となります。
一部の貸し手は、猶予期間（通常は 15 日）が終了するまで待ってから、支払い不足について問い合わせる連絡を試みます。
期日から 30 日以内に延滞料金を含む全額の支払いを怠った場合、貸し手に住宅ローンが滞納していると認識される可能性があります。
住宅ローンの支払いをあちこちで滞納しても、良くないことですが、通常は家が差し押さえられることはありませんが、信用履歴やスコアに傷がつきます。
ただし、連続して複数回の支払いを怠った場合、家が危険にさらされる可能性があり、その可能性があります。
貸し手は、最初の期日を逃してから 120 日後に差し押さえ措置を開始できます。
貸し手は法的に「債務不履行通知」を提出すると、10 日以内にその旨をあなたに通知し、信用調査機関に通知します。
住宅ローンを最新のものにし、債務不履行に陥らないようにできる限りのことをしてください。
この記事のさらに下には、住宅ローンを支払えない場合に差し押さえの前に検討すべき選択肢のリストが記載されています。
住宅ローンをどうしても支払えない場合は、すぐに金融業者に連絡してください。
あなたや家族が失業や重病に苦しんでいる場合、または離婚や経済的虐待などの状況により支払いが困難になっている場合、返済計画を立ててくれる場合があります。
貸し手は多くの場合、住宅所有者と協力して新しい住宅ローン条件や借り換えについて交渉することに積極的です。
しかし、住宅ローン保有者が住宅ローンの支払いを怠った場合、家や財産の喪失などの厳しい罰則が科される可能性があります。
一部の住宅ローン サービス プロバイダーは、合理的な解決策を簡単に見つけられるようサポートしてくれる場合があります。他の人はそれほど協力的ではないかもしれません。
あなたの延滞が信用調査機関に報告され、あなたの信用スコアが傷つく可能性があります。
信用スコアが低いと、将来の住宅の選択肢が限られたり、別の仕事に就いたり、将来的により多くの信用を得られる可能性が低くなったりするなど、さまざまな面で悪影響を及ぼす可能性があります。
また、貸し手は、住宅ローンを「コール」し、債務不履行の場合には全額の支払いを要求する権利を有する場合もあります。
その時点で、たとえあなたがまだ家に住んでいたとしても、あなたの家は差し押さえられる前に差し押さえられている状態になります。
貸し手が借りている金額よりも低い金額で売却することを許可した場合（空売りと呼ばれます）、信用へのさらなるダメージを防ぐことができます。
120 日後、ほとんどの貸し手は差し押さえ手続きを開始する法的権利を有します。
具体的な詳細については、あなたの州の差し押さえ法を確認する必要があります。貸し手は通常、差し押さえ手続きの手数料をあなたに転嫁することもあります。
住宅ローン貸し手はあなたの家を競売にかけ、ローン残高の回収を試みます。
家が競売で売却された場合、ローン、違約金、差し押さえ手数料をすべて支払った後も、所有権はすべて保持されます。
ただし、一部の州では、販売収益があなたの債務をカバーできない場合、貸し手があなたに対して欠損判決を申し立てる可能性があります。
競売で売れなかった場合、その家は貸し手の所有物となります。これは、不動産所有 (REO) または銀行所有の不動産と呼ばれます。
住宅が競売にかけられるか、REOになると、家を明け渡すまでに5日から30日ほどの猶予が与えられます。ただし、通知が遅れる場合があり、その場合は追加の宿泊日数が与えられます。
いずれにせよ、貸し手はあなたに通知し、家を明け渡すための要件を提供する必要があります。
住宅ローンを滞納して差し押さえ手続きに入るのを避けるために、検討すべき選択肢が複数あります。これらの選択肢に対して早く行動を起こすほど、経済的健全性へのダメージは少なくなります。
家を維持したい場合は、次のオプションを検討してください。
1 回または 2 回の支払いを滞納したものの、現在は経済的義務を履行できる場合は、金融機関に連絡して連絡を開始してください。
自分の状況を説明し、住宅ローンを滞りなく返済できるよう返済計画を立ててもらいます。
資金不足が短期的な場合、貸し手は、怪我からの 3 か月の回復や、新型コロナウイルス感染症のパンデミックによる一時解雇など、短期間の支払いの減額に同意する場合があります。
貸し手に連絡して猶予を要請するのが早ければ早いほど、協力してくれる可能性が高くなります。
一部の住宅ローン貸し手は独自のローン修正プログラムを持っている場合がありますが、多くの場合、これらのプログラムは Apprisen などの債務決済会社を通じて行われます。
これらのプログラムを利用すると、ローンの条件 (金利、期間、種類) を調整して、住宅ローンを恒久的に変更できる場合があります。
住宅ローンを変更するための資格と要件については、金融機関に問い合わせてください。
住宅に資産があり、信用スコアが良好な場合、特にまだ支払いを滞ったことがない場合、またはこれまでに滞納したのが 1 回だけの場合、住宅ローンの借り換えは素晴らしい選択肢になる可能性があります。
金利を引き下げたり、住宅ローンの期間を延長したりすると、月々の支払い額が減りますが、最終的には総支払額が高くなる可能性があります。
住宅ローンの支払いを助けるために、ルームメイトを 1 人か 2 人雇うことを検討してもよいでしょう。
ハウスハッキングは、月々の請求書の支払いを助けるための短期的な方法にもなり得ますし、住宅ローンを免除するのに役立つ長期的な方法にもなりえます。
家族や友人と一緒に住むという選択肢があり、家を失いたくない場合は、家を賃貸にすることを検討してください。
住宅ローンや不動産管理費を賄うのに十分な家賃収入が得られるのであれば、自宅を従来型または Airbnb の賃貸として利用することは、検討する価値のある選択肢です。
しかし、このリストにある他のすべてのオプションと同様、これも軽視できるものではありません。
家主であることは仕事であり、すでにかなりのストレスにさらされている場合は、賃貸事業に取り組みたくないかもしれません。
現在の経済状況が一時的なものであり、間違いなく自宅を維持したいと心から信じている場合は、Roth IRA に寄付した資金を引き出すことを検討するかもしれません。または、401(k) ローンを検討してください。
退職年齢前に退職貯蓄を利用したいと思うことは、たとえあったとしても、ほとんどありませんが、状況によっては、自宅を維持できるため、それが正しい行動である可能性があります。
連邦破産法 13 章を申請すると、自宅の差し押さえ手続きを阻止できる可能性があります。
あなたの信用は深刻な打撃を受けますが、あなたの家は救われるかもしれません。
破産申請が承認されると、借金は 3 年または 5 年の返済計画に再編成されます。
ローンを最新のものにしている限り、破産返済期間後も自宅を維持し、ローンを支払い続けます。
おそらく、家を維持するのは現実的ではないが、差し押さえの手続きは避けたいと考えているでしょう。そのような状況にある場合は、次のオプションを検討してください。
あなたの家に財産はありますか？できるだけ早く売却して、できるだけ多くのお金を獲得し、長期的な信用問題を回避してください。
確かに自分で家を売却するという選択肢もありますが、今は不動産業者に依頼して家の早期売却を手助けしてもらう方が賢明な決断かもしれません。
住宅ローン残高が住宅価格を超えている場合は、貸し手に空売りの承認を依頼してください。
これにより、借りている金額よりも安く家を売却することができ、実質的には差し押さえをせずにローンを清算することができます。
あなたの信用に影響は残りますが、差し押さえほど深刻なものではありません。
住宅ローンの免除または差し押さえの代わりの証書 (DIL) を要求することは、ローンの義務と差し押さえを免除する代わりに、住宅の権利書を全額支払いとして受け入れることを貸し手に要求することになります。
あなたの家の財産の量（または不足）によって、これが検討に値するオプションかどうかが決まります。
すぐに金融業者に連絡して、支払いができない理由を説明してください。
彼らはおそらく、あなたの経済状況が一時的な問題なのか、それとももっと永続的な問題なのかを知りたがるでしょう。
あなたの収入と支出、純資産の詳細を尋ねられる場合があります。
すべてではないにしても、ほとんどの金融業者は、差し押さえを回避できるよう支援したいと考えています。
お客様の状況を確認した後、ローンサービサーがお客様に利用可能なオプションについて話し合い、次のステップについてお知らせします。
すでに支払いを滞納している場合は、認定された信用カウンセラーに相談することを検討してください。
すでに法的債務不履行の通知を受け取っている場合は、弁護士に相談することをお勧めします。
最後に、十分な情報に基づいた決定を下せるよう、上記のすべてのオプションについて財務アドバイザー、税務アドバイザー、またはその他の財務専門家と話し合うことを検討してください。
Amy と Vicki は、Adams Media の『Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to settinging Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning』の共著者です。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。