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個人ローンは、あらゆる目的に資金を提供するために使用できるローンです。

ただし、追加で数万円をどうするか計画を立てる前に、このタイプのローンがどのように機能するかを理解することが重要です。

そうすれば、この借金を引き受けることが自分の状況に適しているかどうかを判断できます。

個人ローンを受ける一般的な理由

ワードローブを新調したり、アスペンでゲレンデに出かけたりするために個人ローンを組むこともできますが、ほとんどの人はそのようなお金の使い方をしません。

通常、個人ローンからの資金は次の目的で使用されます。

• 高金利の借金を返済または統合する（通常はクレジット カードから）
• 家の改善や修理の費用をカバーする
• 緊急かつ計画外の出費に対応する
• ビジネス アイデアを具体化する

個人ローンの条件

個人ローンの主な用途を確認したので、その仕組みを見てみましょう。

セキュリティ保護されたものとセキュリティ保護されていないもの

個人ローンには有担保と無担保のいずれかがあり、ほとんどは後者です。

つまり、通常、融資の承認を得る唯一の決定要因はあなたの信用力と収入です。

ただし、無担保ローンの資格がない場合、またはより有利なローン条件をご希望の場合は、貸し手に担保ローンにするよう依頼することができます。

担保付きの個人ローンを利用する場合、貸し手は通常、債務不履行に備えて、金融機関に保管されている他の口座を担保として使用します。

リボ払いと分割払い

個人向けローンは分割払いのローンです。これは、義務を完済するまで毎月支払いを行うことを意味します。

条件にもよりますが、個人ローンの返済期間は通常 2 ～ 7 年です。手形を返済すると、貸し手は口座を閉鎖します。さらに借りる必要がある場合は、別のローンを申請する必要があります。

金利

個人ローンの金利は大幅に異なり、信用力と貸し手に応じて 5～36% の範囲になります。

信用スコアが向上すると金利も下がるため、スコアをできるだけ高く維持することが重要です。

さらに、返済期間が長いと月々の返済額は少なくなりますが、支払う利息の総額も増えるため、借入全体のコストが高くなります。

良いニュースは？固定金利で個人ローンを組む場合、月々の支払い額が変動することはありません。

その他の料金

場合によっては、元金と利息だけが必要な費用ではありません。

場合によっては、貸し手がローンの処理に手数料を請求することがあります。この手数料はローンの 6 ～ 8% にもなる場合があり、通常は借入額の上限から差し引かれます。

ローンにこの手数料がかかる場合は、ニーズに合わせた適切な資金を確保するために、申請額に必ず手数料を織り込んでください。

さらに、貸し手はユーザーが支払う利息から収益を上げているため、ローン条件に前払いペナルティが含まれる場合があります。

手形を早期に完済すると、ペナルティによって失われた利息収入の一部が相殺されます。

個人ローンを契約する前に、すべての規約をよく読んで、月々の支払いが予算内に収まるかどうかを確認してください。

次に、ローンの最終的な費用がいくらになるかを正確に理解してください。

個人ローンの代替手段

お金を借りる前に、その使い道を正確に把握し、代替手段を検討できるようにすることが重要です。

場合によっては、家族や友人からお金を借りたり、以下のオプションを使用したりする代わりに、個人ローンを利用することがあなたの状況に適した金融商品である可能性があります。そうでない場合もあります。

個人ローンとクレジット カードの比較

一般に、個人ローンはクレジット カードよりも金利が低く、限度額が高くなります (個人ローンは最大 6 桁まで融資できます)。

ただし、それほど多額の借入を必要とせず、クレジット カードの無利息キャンペーン期間を利用できる場合は、代わりにクレジット カードを使用するのが合理的かもしれません。 (プロモーション期間が終了する前に必ず支払いできるようにしてください。)

さらに、高金利のクレジット カード債務を統合することが目標である場合は、ゼロ パーセントの残高移行の資格があるかどうかを確認してください。ここでは、高金利カードから無金利カードに残高を転送します。

繰り返しになりますが、プロモーションが終了する前にカードを完済することが最も重要です。

支払いを怠った場合、またはプロモーション終了時に残高がある場合、利息は以前の利率よりも高くなる可能性があります。

個人ローンと住宅資産ローンまたは住宅資産信用枠 (HELOC) の比較

家の改善や修理が目標の場合は、個人ローンを利用するのではなく、ホーム エクイティ ローンや HELOC を検討するとよいでしょう。

HELOC を使用すると、個人ローンよりも金利が低くなる可能性がありますが、変動する可能性が高くなります。

これにより、予算編成がより困難になる可能性があります。

個人ローンでは、必要な金額を事前に指定する必要があり、貸し手はそれを一度に分配します。

HELOC を使用すると、一定の金額が承認されますが、必要なときに必要な分だけを引き出すことができます。これにより、過剰借入を防ぐことができます。

最も重要なことは、個人ローンは通常無担保ですが、HELOC はあなたの家を担保として使用します。

個人ローンを滞納すると、取り立てが行われる可能性が高くなります。 HELOC を滞納すると、差し押さえが行われる可能性があります。

個人ローンを受ける方法

個人ローンが自分のニーズに適していると判断した場合は、さまざまな場所からローンを入手できます。

• 銀行 — 実店舗またはオンライン
• 信用組合 — 実店舗またはオンライン
• ローン マーケットプレイス — 複数の金融業者からのローン条件を比較できるウェブサイト
• ピアツーピア融資 — 機関ではなく、他の個人から資金を調達する

１．信用度を確認してください。

金融業者の調査に多くの時間を費やす前に、信用報告書と信用スコアを確認してください。

エラーがある場合は、ローンを申請する前に解決してください。

情報は正確ですが、最安料金の条件を満たすために必要な情報が確実ではない場合は、連帯保証人を見つけることを検討してください。

そうすることには潜在的な落とし穴がありますが、承認されるか、より有利な融資条件が得られる可能性が高まる可能性があります。

２．調査融資業者

さらに、これまで以上に多くの潜在的な貸し手が存在するため（常に新しい金融機関が市場に参入しています）、金融機関にビジネスを提供することを決定する前に、デューデリジェンスを行うことが重要です。

Consumer Financial Protection Bureau と Better Business Bureau で評判を調べて、それらが合法であることを確認してください。

３．ショッピング

さらに、他の金融商品と同様に、確実に最良の取引を得るためにさまざまな商品を検討するのが賢明な行動です。

多くの場合、Lending Tree などのローン マーケットプレイスでは、ローンなしでも比較することができますが、その結果、信用報告書で厳しい調査が行われることになります (信用スコアが少し低下します)。

もちろん、正式なローン申請書を提出すると、厳しい調査が行われます。

4.適用

貸し手と特定のローンを選択したら、申し込みを送信します。承認されれば、最短で翌日には入金できる可能性があります。

貸し手と良い関係を築くために、最初の支払い期限がいつか、そしてどこに送金されるべきかを必ず尋ねてください。

最終的な考え

個人ローンが自分に適しているかどうかを判断するのは複雑な場合があります。

利用する前に、自分のニーズを慎重に検討し、個人ローンやその他の選択肢について十分に調べてから実行してください。

次へ:お金を借りる必要がある場合、どのような選択肢がありますか?

お金持ちの女性

エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。