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利用可能な資本金額 30,000 ドル～600,000 ドル手数料 Point は、住宅所有者が借り換え、住宅資産ローンの取得、または住宅資産信用枠 (HELOC) を利用することなく住宅資産の価値にアクセスできるようにするための HEI 資金を提供するフィンテック企業および住宅資産評価プラットフォームです。 2015 年の設立以来、カリフォルニア州パロアルトに拠点を置くこの会社は、14,000 人を超える住宅所有者に 14 億ドルを超える契約を提供してきました。
ローンや HELOC を利用すると、借金が増え、毎月の請求額に新たな支払いが追加されることになります。さらに、支払いの大部分は元金残高ではなく、その借金の利息に当てられます。
ただし、Point's HEI では、毎月の支払い、利息、早期返済に対するペナルティはありません。あなたは、住宅の価値に応じた現金の一括支払いと引き換えに、住宅の将来の評価額の一定割合を会社に与えることに同意します。住宅を売却するとき、または 30 年の期間の終了時に、早期にポイント HEI を「買い戻す」ことができます。
ポイント HEI の返済には、ポイントが付与した元の金額に加えて、住宅の評価額の事前に設定された割合が含まれます。また、処理とエスクローの手数料も支払う必要があります。
ポイント HEI の資格を得るには、信用スコアが 500 以上あればよいため、ホーム エクイティ ローンや HELOC よりも簡単です。また、資格を得るために収入要件はありません。
Point HEI は、借金の返済、リフォームの資金調達、その他の出費の支払いのために住宅資産にアクセスする簡単な方法のように思えますが、いくつかの欠点があります。一部の顧客は、資金調達までの長い待ち時間、低い評価、事前承認後の資金調達の拒否について苦情を述べています。
ポイント HEI を取得するプロセスは、事前資格を取得することから始まります。 60 秒以内に事前資格を取得してから、完全な申請に進むかどうかを決定できます。プログラムの参加資格を得るには、次の要件を満たす必要があります。
事前審査プロセス中に、不動産の住宅ローン残高の提供が必要になる場合があります。 Point はこれを使用して、住宅資産がどのくらいあるかを判断します。これは、資格のある HEI 額を評価する際に役立ちます。ホームエクイティとは、住宅ローンの残高と不動産の価値の差額です。 HEI の資格を得るには、ポイントの最低 20% ～ 40% の株式が必要です。
ポイント プラットフォームに自宅の住所を送信すると、システムは公開情報を使用して計算された自宅の推定価格を自動的に生成します。サードパーティ サービスは、アプリケーション プロセス中にこの値を検証する必要があります。
この事前資格審査プロセスはあなたの信用には影響せず、Point があなたを承認すると、最初のオファーを受け取ります。申し出を受け入れる義務はありませんが、受け入れる場合は、住宅ローン明細書や身分証明書などの書類の提出を求める、より綿密な申請を完了する必要があります。 HEI 資金を既存の高金利負債の返済に使用している場合は、それらの負債の返済明細書の提出が必要になる場合があります。
また、家の価値を確認するために正式な評価を受ける必要があります。これはプロセスの中で最も時間がかかる部分です。 Point は、HEI の決済を最短 3 週間で完了できると主張していますが、資金を受け取るまでに最大 8 週間かかる可能性があります。
ヒント
ポイントによるあなたの家の推定価格が予想より少し低くても驚かないでください。ポイントは、リスクの値を調整して評価開始価値を決定します。評価開始価値は、さまざまな不動産や市場要因によって異なります。このリスク調整後の価値は、Point が投資を保護するのに役立ち、ペナルティなしで早期にお金を返済できるようになります。
また、ポイントには最大 3.9% (最低 1,000 ドル) の処理手数料がかかり、付与される一時金から差し引かれます。たとえば、50,000 ドルの HEI を取得した場合、この手数料は 1,950 ドルになる可能性があります。
ポイントは主にあなたの家の将来の評価を共有することで収益を上げます。彼らの報酬は家を売るときに得られます。あなたの家の価値が上昇した場合、ポイントは販売額と最初に与えられた金額の所定の割合を獲得します。
たとえば、500,000ドルの住宅を見てみましょう。ポイントはあなたの住宅価値のリスク調整を 27% と決定し、HEI の評価開始価値を 365,000 ドルとします。会社は、50,000 ドルから 3.9% の処理手数料を差し引いた金額を一括で送金します。
通常、住宅価格は平均して年間約 3.5% 値上がりします。このままでは、市場の低迷がなければ、あなたの住宅の価値は 30 年後に約 140 万ドルになるでしょう。それを売却した場合、その価格での売却の取り分は 112 万 5000 ドルになります。ポイントの取り分は 278,000 ドルになります。これには、当初の 50,000 ドルと増額分の 228,000 ドルが含まれます。
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ただし、家の価値が下がった場合、ポイントもその減価償却費を負担することになり、ポイントが提供した最初の資金の一部を失う可能性があります。したがって、同じ HEI 数値を仮定すると、5 年後に 362,100 ドルの減価償却価格で住宅を売却することにした場合、あなたは 312,700 ドルを手元に残し、ポイントは 49,500 ドルを受け取ることになります。
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ポイントの HEI は、住宅資産の取り分を保護するために一定の金額に制限されています。ポイントで共有する評価額が上限金額を超えていたとしても、この住宅所有者保護の上限を超える金額を支払う必要はありません。
Point は、HEI を開始するときに請求する処理手数料によっても収益を上げています。その手数料は、HEI 額の最大 3.9% です。 50,000 ドルの HEI の場合、処理手数料は 1,950 ドルになります。最低額は 1,000 ドルなので、HEI が 25,000 ドルの場合、料金は 1,000 ドルになります (金額の 3.9% ではありません)。
Point's HEI が魅力的なオファーである理由はいくつかあります。特に、高金利のクレジット カードの借金の返済、医療処置の支払い、家のリフォーム、その他の出費をカバーするために追加の現金が必要な場合に当てはまります。 Point's HEI を選択する理由は次のとおりです。
従来のローンや HELOC とは異なり、ポイント HEI は借金を増やすことはありません。したがって、信用報告書に記載されたり、負債と収入の比率に影響を与えたりすることはありません。さらに、毎月の支払いや受け取った現金に利息を支払う必要もありません。
ホームエクイティローン、HELOC、または住宅ローン借り換えの資格を得るには、通常、良好な信用を持っている必要があります。貸し手は、ローンを承認する前に、あなたの収入と既存の負債も考慮します。 Point's HEI は、住宅の資産を活用するためのよりアクセスしやすいオプションです。資格を得るために必要なのは信用スコア 500 だけであり、会社はあなたの収入を要素として考慮しません。
Point の HEI は、多くの従来のホームエクイティ商品のように主な住居に限定されません。賃貸物件やその他の投資不動産の資産にアクセスすることもできます。得られる追加資金は、借金を増やすことなく賃貸物件をアップグレードしたり、投資ポートフォリオを拡大したりするのに役立つ可能性があります。ただし、投資不動産の HEI には異なる引受基準が適用される場合があります。
ポイント HEI は、しばらく自宅に留まる予定の人に最もメリットがあると思います。 30 年の期間では、不動産が住宅市場の変動に対処するのに十分な時間が与えられるため、住宅価値が高いときに HEI を買い戻すことができます。
家に住む期間が約 5 年しかない場合、家の価値が評価される時間はあまりありません。また、現在の住宅価格は過去最高となっているため、住宅の価値が下がるリスクが高くなります。
Point HEI の利用を進める前に、それが自分に適しているかどうかの考えが変わる可能性がある欠点を認識しておく必要があります。
Point と HEI 契約を締結すると、住宅の将来の評価額の一部を共有することに同意することになります。つまり、不動産の価値が上昇した場合、住宅を売却または借り換えするとき、またはポイント HEI を買い戻すときに、その利益の一部をポイントに支払う義務があることになります。このモデルでは、お金を稼ぐためには家が大幅に評価される必要があります。
自宅に少なくとも 20% ～ 40% の株式を持っていない限り、おそらくポイント HEI を受け取る資格はありません。資格を得るには、家の価格が 140,000 ドル以上である必要もあります。自己資本を構築していない場合は、従来の融資や借り換えなど、別の資金調達方法を検討することをお勧めします。
Zillow によれば、あなたの家の現在の価値は 50 万ドルである可能性がありますが、Point ではそうではありません。お客様の住宅への投資を保護するために、Point はリスク調整後の価値を評価の開始点として使用します。前述の不動産の例に基づくと、その価値は現在の価値より約 27% 低い可能性があるため、50 万ドルの家はポイントの目には 36 万 5,000 ドルの価値しかない可能性があります。
住宅に結び付けられた他の経済的義務と同様、契約条件を満たさなかった場合、ポイントに財産を失うリスクがあります。毎月の支払いはありませんが、Point は不動産に先取特権を設定し、売却または借り換えの際に評価額の一部を確実に受け取ることができます。
住宅価格は現在高いですが、今後も上昇し続けるという保証はありません。住宅市場のボラティリティは、ポイント HEI を検討する際に考慮すべき重要な要素です。ポイントはあなたの家の減価償却費も負担しますが、あなたがポイントを返済すると約束したため、家の売却で手元に残るお金はかなり少なくなる可能性があります。
Point's HEI はどこでも入手できるわけではありません。現在、これらの場所 (一部の地域) の不動産の所有者である場合にのみ利用できます。
その他の重要な要件は次のとおりです。
ポイントから資金を取得したら、好きなことに使用できます。家の修理やリフォームに Point の承認は必要ありませんが、Point は返済の際に、改善によって得られる家の価値を除外しません。
ポイントには現在住んでいる家を貸すことに制限はありませんが、貸そうと決めた場合にはレンタルプレミアム料金がかかります。この手数料は、ポイントの評価額の約 10% であり、HEI の支払い時に支払う必要があります。
さらに、ポイントは住宅の借り換えを制限しませんが、貸し手はあなたに融資する前にポイントの返済を要求する場合があります。また、HELOC または住宅担保ローンを受ける前にポイントを返済する必要があります。
全体として、Point は顧客からかなりの評判を得ています。同社は Better Business Bureau から A+ の評価を受けています。 Trustpilot での評価は、4,100 件を超えるレビューに基づいて 5 点満点中 4.7 です。
苦情を簡単にまとめると、顧客が抱える最大の不満は次のとおりであることがわかります。
ポイント HEI に必要な条件が気になる場合は、家の資産を活用する他の方法があります。
Hometap、Unison、Unlock は、住宅の将来価値の一部と引き換えに住宅の資産を活用できる 3 つの企業です。これらの会社はポイントと同様に機能し、投資として現金を一括で支払い、投資を決済するときに（家を売るかどうか、価値が上がるか下がるかに関係なく）家の価値の一定の割合を受け取ります。
ただし、ホームエクイティ投資条件は企業によって異なります。たとえば、Point と Unison は最長 30 年の契約期間を提供していますが、Hometap と Unlock は 10 年以内に和解する必要があります。 10 年以内に家を売却する場合は、期間を短くした方が有利になる可能性があります。
最初に会社が提示する住宅の推定価格を比較することが重要です。ポイントの評価開始価格はあなたの家の現在の市場価格よりも 27% 低い場合がありますが、ユニゾンは開始価格に対して評価額を 5% だけ引き下げます。
Hometap と Point のレビューをチェックして、これら 2 つのプログラムの違いを確認してください。
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住宅の資産を利用して、投資や借金の返済などを行うことができます。ローンや毎月の支払いは必要ありません。
ホームエクイティローンは、住宅の資産に基づいて借りることができる固定ローンです。住宅を担保として利用するため、第二の住宅ローンとも呼ばれます。したがって、ローンを滞納すると、貸し手はその不動産を差し押さえる可能性があります。
借りたお金の元金と利息をカバーする、毎月の決められた支払い額でローン残高を返済します。ほとんどの従来のローンと同様、住宅担保ローンの承認を受けるには、良好な信用と低い負債対収入比率が必要です。住宅の評価額の一部を放棄するよりも、毎月の支払いを一貫して行いたい場合は、このオプションの方が適している可能性があります。
HELOC は、住宅の資産を担保にして借り入れできる柔軟な融資枠です。 HELOC とホームエクイティ ローンを比較すると、HELOC はリボルビング残高のあるクレジット カードに似ていますが、住宅を担保として使用することに伴うリスクが依然としてあります。
従来のローンと同様に、銀行、信用組合、またはその他の金融機関を通じて HELOC を申請する必要があり、承認のためには十分な信用が必要です。 HELOC の承認プロセスでは、収入、既存の負債、住宅資産の額も考慮されます。これらの額は少なくとも 15% ～ 20% である必要があります。
承認されると、貸し手は特定の「引き出し期間」（通常は 5 年から 10 年）の間引き出し可能な信用限度額を与えます。通常、その間は利息のみの支払いとなります。抽選期間が終了すると、借りたお金と利息の全額の返済が始まります。 HELOC は通常、変動金利であり、利息は使用したお金にのみ適用されます。
ポイントは、借金を返済するため、学校に戻るため、家を改築するため、または別の大きな出費をカバーするためにお金が必要な場合に、家の資産にアクセスするための合法的な方法です。不満を抱いた元顧客の中には、Point は詐欺だと主張する人もいるかもしれませんが、同社はサービスに満足している他の多くの顧客を抱える老舗企業です。ただし、途中で不意を突かれないように、会社とその規約を徹底的に調べてください。
ポイントは、承認後最短で 3 週間以内に HEI 資金にアクセスできるようになると推定しています。ただし、不動産の評価、住宅ローンの未払い、その他の未払いの債務が原因で、このプロセスが遅くなる可能性があります。何人かのお客様から、プロセスに予想以上に時間がかかると苦情が寄せられています。
ポイントは住宅評価を必要とし、独立した第三者を通じて行うよう手配している。この評価は、申請の最初の審査後に行われます。期間の終了時、またはポイント HEI の買い戻しを決定する際に、別の評価が必要になる場合があります。
Point は、従来のローンや毎月の支払いの制約を受けることなく、住宅資産にアクセスするためのユニークなオプションを提供します。ポイントは、不動産の将来の評価額と引き換えに一括支払いを提供することで、追加の借金を負って利息を支払う必要がなくなります。
これは、HELOC またはホームエクイティ ローンの資格がない場合、または別のローン支払いの負担を避けたい場合に特に魅力的です。 Point の HEI は、最低限の信用要件と収入資格がないため、多額の出費をカバーするための利用しやすいツールとなります。
ただし、Point の長所と短所を慎重に比較検討する必要があります。リスク調整後の開始価格とさまざまな手数料により、特に資産価値が大幅に増加しない場合、または資産価値が減少した場合、ポイントの有利性が低下する可能性があります。
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毎月の支払いや利息はかかりません
繰り上げ返済に対するペナルティなし
低い信用スコアも受け入れられ、収入要件もありません