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人生のある時点で、経済的に困難に陥り、請求書を支払えなくなる可能性があります。
あなたが苦労しているにもかかわらず、債権者は依然として支払いを受けたいと考えています。彼らはおそらく、あなたからお金を引き出すために、債権回収と呼ばれる一連の戦術を採用するでしょう。
このプロセスには、債権回収者からの継続的な（嫌がらせの可能性がある）連絡が含まれる場合があり、また、信用スコアの深刻な損傷やあなたに対して下される裁判所の判決など、より深刻な経済的結果が生じる可能性があります。
これは難しい状況ですが、あなたは一人ではありません。 Experian によると、アメリカ人の 25% 以上がアカウントをコレクションしています。
しかし、自分自身を教育して自分の権利を理解し、状況に効果的に対処する方法を学び、このようなことが再び起こらないように財政を強化する方法を見つけるための措置を講じることはできます。
始めましょう。
どのような借金も取り立ての対象となる可能性がありますが、ほとんどの場合、クレジット カード、医療費、学生ローンなどの無担保借金が典型的な借金取り立ての対象となります。
車のローンや住宅ローンなどの担保付債務は、長期間にわたる回収プロセスを経る代わりに、債権者が取り戻すことができる担保を提供します。
最初に、元の債権者は支払期日を過ぎた口座の回収を試みます。最終的には、第三者の債権回収業者に債権を売却する可能性があります。第三者の債権回収者は、債権回収会社や法律事務所から来ている場合があります。
借金の回収は長いプロセスであり、イベントは段階的に発生します。一方で、訴訟手続きの遅々たる進展が状況の苦痛を長引かせている。一方、応答して問題の解決を試みる十分な機会が得られます。
以下に、予想される一般的なイベントをいくつか示します。
状況に応じて、回収活動の定着を阻止したり、当面の状況を改善したりするために実行できるさまざまなアクションがあります。
最も重要な点は、問題を無視しても問題が解決するわけではなく、むしろ問題がエスカレートするということです。
それぞれをさらに詳しく見てみましょう。
請求書を支払う余裕がないと気づいたら、支払いを怠ってしまう前に、すぐに債権者に連絡してください。
彼らはあなたと協力して、延滞料金、金利の上昇、または信用情報への影響を回避するための代替の支払い計画を提供してくれる可能性があります。これにより、上記で概説した長くて困難な債権回収プロセスからあなたを解放できます。
債権回収者から支払いを求めて連絡が来た場合は、何かをする前に、その借金が正当にあなたのものであることを確認する必要があります。
電話で話す場合は、借金に関する詳細な情報を書面で送ってもらうよう依頼してください。
書類を確認する際は、元の債権者、借金が発生した日、信用報告書などの記録に基づいて未払いの残高を確認してください。
あなたが個人的にこの借金を負っていない場合、またはすでに返済した場合は、その情報を受け取ってから 30 日以内に書面で借金について異議を申し立てる必要があります。
消費者金融保護局 (CFPB) は、債権回収者に送信できるサンプルレターを提供しています。次に、相手方は、異議を申し立てる通知を受け取ってから 30 日以内に、債務を証明する書面を返信しなければなりません。
また、当該証明を提供するまでは、さらなる収集活動を行ってはなりません。
プロのヒント: この借金に関して送受信したすべての通信のコピーを保管してください。
借金に対する異議申し立てについての詳細。
本当に借金があるとわかっている場合は、債権回収業者がどのような支払いプランを提示してくれるかを確認するのが賢明です。
元の残高の一部を支払い、取り立てを止め、訴訟を避けることができるかもしれません。ただし、たとえ魅力的な取引を提示されたとしても、慎重に進めてください。
実際に支払い能力があることを確認し（これ以上無理をしても意味がありません）、1 セントも支払う前に計画の詳細を書面で入手してください。
あるいは、返済条件を単独で交渉したくない場合は、信用カウンセリングや債務整理サービスを利用することもできます。それぞれに独自のルール、利点、落とし穴があるため、行動を起こす前に注意深く調査する必要があります。
また、どの方法を選択するかに関係なく、債権回収者は支払い計画を提示したり、未払い残高未満で解決したりする必要はないことを覚えておいてください。
その場合、回収活動は続くことを覚悟の上で、借金を全額返済できるまで貯蓄する必要があります。
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債権回収者が訴訟を起こそうとした場合は、召喚状に記載されている期限までに応答しなければなりません。
応答しない場合、裁判所は債務が有効であるとみなし、あなたに対して不利な判決を下す可能性があります。
判決に応じるために、給与が差し押さえられたり、銀行口座に徴収されたり、財産に先取特権が設定されたりする可能性があります。
裁判所の決定を覆すことは難しいため、法廷で争うか、公聴会の前に債権回収者と交渉することが最善の利益となります。
プロのヒント: 訴訟に直面した場合、特に債務が古い場合、または債権回収者が以下に記載するあなたの権利を侵害していると思われる場合は、弁護士に相談する価値があるかもしれません。
債権回収のプロセスはストレスがかかり、大変なこともありますが、覚えておいてください。あなたには権利があるということです。
公正債権回収慣行法 (FDCPA) は、 どのような第三者債権回収者を規制していますか 金銭を獲得するために行うことができ、虐待的または欺瞞的な行為を禁止します。
法律の重要な規定の一部に従って、債権回収者は次のことを行う必要があります。
通常、FDCPA は元の債権者には適用されないことに注意してください。
ただし、各州には、債務回収行為をカバーする独自の法律があります。詳細については、あなたの州の司法長官に問い合わせてください。
FDCPA に関する詳細を取得するか、CFPB に苦情を提出します。
そう思われるかもしれませんが、借金取りがあなたを永久に追い詰めることはできません。
時効は州や債務の種類によって異なり、債権回収者があなたを訴える法的権利をいつ失うかを決定します。
ただし、借金を取り立てようとしてあなたに連絡してくる可能性があることに注意することが重要です。結局のところ、義務が本当に消えることはありません。
注意: 支払いをすると時計が再起動され、法律による保護が失われる可能性があります。自分の権利を確実にするために、州の法律と、元のクレジット契約にどの州の法律が適用されるかが明記されているかどうかを確認してください。
債権回収プロセスは文字通り何年も続くことがあります。
借金取りからの脅迫的な連絡が絶え間なく続くストレスに対処し、法廷に持ち込まれるのではないかと常に心配するのは長い時間です。
その負担は、精神的、肉体的な健康に大きな悪影響を与える可能性があります。
そして、もしあなたに不利な判決が下された場合、あなたの家計にとって困難な経済状況がさらに悲惨になる可能性があります。
さらに、回収中のアカウントは、最初に延滞として報告された日から 7 年間、信用報告書に残ります。
このクレジット スコアの低下は、必要なときに追加のクレジットにアクセスできない、特定の種類の雇用の資格を剥奪されるなど、さまざまな問題を引き起こす可能性があります。
良いニュースは？滞納口座が信用スコアに与える影響は、信用報告書から完全に削除される前でも、時間の経過とともに減少します。
ご覧のとおり、借金の取り立ては冗談ではありません。
最悪の場合、あなたの信用履歴に傷がつきます。最悪の場合、最終的には家族の家計が信じられないほど厳しくなり、健康に悪影響を及ぼす可能性があります。
では、どうすればこの問題から回復できるでしょうか?または、その問題の発生を防ぐことができるのでしょうか?
次の財務上のベスト プラクティスを実装します。
債権回収に取り組むのは不安を引き起こす経験であり、悲惨で長期にわたる経済的影響をもたらす可能性があります。
ただし、あなたには権利と選択肢があり、それを正しく活用すれば、状況をより耐えられるものにすることができます。
この記事では債権回収の仕組みについて概要を説明しますが、状況はそれぞれ異なり、法律が変わる可能性もあります。
可能な限り最良の結果を確実に得るために、専門的な財務上および法的なアドバイスを求めることをお勧めします。
ローラが書いた記事
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。