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民間住宅ローン保険 (PMI) に加入しているのはあなただけではありません。住宅購入の平均頭金はわずか 6% であり、ほとんどの住宅所有者は毎月 PMI を支払う必要があります。

家を購入するときに頭金が 20% 未満だった場合、おそらく貸し手は民間住宅ローン保険への加入を要求したでしょう。民間住宅ローン保険 (PMI) は、住宅ローンの支払いができなくなった場合に貸し手を保護します。

PMIも安くはありません。そもそも PMI を回避することが最もコストを節約できますが、常に可能であるとは限りません。ただし、すでに PMI を持っている場合は、PMI をなくして毎月のお金を節約する方法があります。

PMI を削除する理由*

• 高価です。 PMI は、元金と利息の支払いに加えて、住宅ローンの 0.25 ～ 2.0% の費用がかかります。たとえば、180,000 ドルの住宅ローンを借りている場合、PMI レート 1% で毎月 150 ドルを支払うことになり、合計すると毎年 1,800 ドルになります。
• あなたはあなたではなく、貸し手を保護する保険に支払っているのです。 民間住宅ローン保険の唯一の受益者は貸し手です。
• 毎月の PMI 保険料は税金控除の対象になりません。

PMI はいつ解消できますか?

住宅に20％の株式があれば、PMIを取り除くことができます。資本とは、家の価値と借金額の差額です。 PMI をキャンセルするには、ローン残高を住宅価格の 80% 以下にする必要があります。

PMI をいつキャンセルできるかを判断するには、現在のローン残高を住宅の評価額 (税評価額ではありません) で割ります。

たとえば、住宅に対して 160,000 ドルの借金があり、その当初の評価額 (購入時) が 200,000 ドルだった場合、ローン残高は現在、住宅価格の 80% になります。 (160,000 ドル/200,000 ドル =0.80)。この時点で、PMI のキャンセルをリクエストできます (下記を参照)。

貸し手によってキャンセルされるまで待ちます

住宅ローン貸し手は、ローン額が住宅価格の 78% に達した場合、PMI を取り消す必要があります。あなたの家の価値は、あなたの家を購入したときに行われた最初の評価に基づいています。

PMI が自動的にキャンセルされる場合、住宅の資産が 22% になるまで待つというオプションがあります。

ローンを組む際、貸し手は、PMI が解除されるまでローンを返済するのにどれくらいの時間がかかるかを通知する必要があります。

貸し手にキャンセルを依頼する

住宅ローン残高が家の当初の評価額の 80% に下がった場合は、貸し手に PMI の取り消しを要求できます。一部の金融業者は、このリクエストを行うと、家の価値を新たに評価してもらうよう求めます。

住宅価値の上昇を反映する評価を取得する

住宅の価値が上昇し、住宅ローン残高が住宅価値の 80% になった場合、一部の金融機関は、現在 20% の自己資本があることを証明するために、新たな住宅評価を受け付けます。

評価には 400 ドルから 600 ドルの費用がかかるため、これが PMI を削除する方法として受け入れられるかどうかを金融業者に確認することが重要です。

PMI のキャンセルをリクエストするには、次のことを行う必要があります。

• PMI のキャンセルを書面でリクエストする
• 良好な支払い履歴があり、ローンを最新に履行している
• 自宅に先取特権（住宅担保ローンなど）がないことを証明する
• 貸し手が要求する場合は評価を受ける

PMI の削除を迅速に行う方法

住宅ローンを借り換えます。住宅の価値が上昇し、住宅の現在価値の 80% 以下を借りられるようになった場合は、新規ローンを PMI なしで借り換えることができます。このアプローチでは、新しい評価と成約コストを支払うことになることに注意してください。*

金利も下げることができれば、さらにお得になります。民間住宅ローン保険を解除して金利を下げると、評価手数料と成約費用がすぐに元が取れる可能性があります。

一部の住宅ローンでは、PMI を解消するために借り換えができるようになるまで 2 年間の待機期間があることに注意してください。住宅ローンを 2 年以上保有していない場合は、貸し手に問い合わせて、これが選択肢であるかどうかを確認してください。

追加の元金の支払いを行います。住宅の価値が上がらず、借り換えがうまくいかない場合は、PMI の引き下げを早めるために追加の元本支払いを行うことができます。たとえ少量でもすぐに増えてしまいます。

家の価値を高めます。家や不動産を改築したり、増築したり、その他の改善を加えたりすると、家の価値が高まる可能性があります。

PMI を解消することだけを目的として改善を行うのは得策ではありませんが、いずれにせよ取り組んでいることであれば、PMI を解消するまでの時間を短縮するのに役立ちます。

*すべてのローンで PMI を回避できるわけではありません

FHA ローンでは、理由の如何を問わず、いつでも住宅ローン保険料をキャンセルすることはできません。 FHA ローンの PMI を解消するには、従来のローンに借り換える必要があります。

住宅ローンから民間住宅ローン保険を削除する

現在 PMI にお金を払っているなら、それがどのように加算されるかをご存知でしょう。ただし、キャンセルするにはいくつかの戦略があります。

少しの時間と努力で、上記の戦略の 1 つを実行すると、PMI を解消し、毎月の他の貯蓄目標に向けてより多くの資金を投入できるようになります。

アマンダによって書かれた記事

お金持ちの女性

エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。