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お金を借りずに人生をスケートで過ごす機会を得られる人はほとんどいません。
もちろん、家や新しい車を買うためにお金を借りる人もたくさんいます。ただし、ここで言う借入の種類は、毎月の現金不足や緊急事態をカバーするためにクレジット カードや個人ローンを利用することです。
請求書や基本的な費用を支払うためにお金を借りる必要がある場合、次のような選択肢があります。
ただし、 こうしたお金の借り入れオプションのほとんどには高金利やその他の条件が付いており、 将来的にさらなる経済的ストレスを引き起こす可能性があることに注意してください。 .
消費者負債の負担と、お金を借りる能力に影響を与え、支払う利息額が増加する可能性がある FICO 信用スコアリング モデルの変更について詳しく知るには、読み続けてください。
また、お金を借りるさまざまな方法の長所と短所についても説明します。
多くのアメリカ人は借金に頼って生活を送っています。 2019 年 11 月の連邦準備制度の統計によると、米国の人口は 4 兆ドルを超える消費者負債を抱えています。
このうちリボルビング債務は 1 兆ドル強です。
Experian の報告によると、2019 年の米国のクレジット カード負債総額は 8,290 億ドルに達し、クレジット カードの平均残高は 6,194 ドルでした。
債務レベルの上昇により、FICO 信用スコアリング モデルの新しいバージョンでは信用スコアがさらに低下する可能性があります。
Fair Isaac Corporation (FICO スコアの作成者) は、債務水準が上昇している消費者とローンの支払いを滞納している消費者をより厳しく採点しています。
また、近年急増している無担保債務のカテゴリーである個人ローンに登録する特定の消費者にも警告を発します。
理由を問わず、前に進むために借金をしなければならない状況に直面する可能性があります。
しかし、引き受ける借金の種類によっては、経済的健全性に大きな打撃を与える可能性があります。
おそらく「良い」借金と「悪い」借金について聞いたことがあるでしょう。ただし、借金は借金だということを忘れないでください。
「良い」借金とは、生活に価値をもたらしながら収入と純資産を増やすのに役立つ低金利の借金ですが、それでも借金です。
住宅ローンや学生ローンがこのカテゴリーに分類されると考える人もいます。
「悪い」借金は高金利を伴い、経済的安定と将来に大打撃を与えます。
クレジット カードの借金は、この種の借金の良い例です。
お金を借りなければならない場合は、できるだけ早く借金を返済するための合理的な計画を立てて、責任を持って借りてください。
また、 どれくらいのお金が必要であるかを正確に把握する必要もあります。 借りること。そして、支払える月々の支払い額。
お金を借りる方法はたくさんあります。ただし、金融業者からお金を借りるための具体的な資格を理解することが重要です。ローンと返済の条件が含まれます。
お金を早く手に入れましょう 当面の問題を解決できるかもしれません。ただし、ローン期間中は、借りた額よりも数百ドル (または数千ドル!) 多くの費用がかかる可能性があります。
そのため、ローンに申し込む前に、お金を借りるすべてのオプションを検討する必要があります。
従来の銀行、信用組合、オンライン金融業者に個人ローンを申し込むことができます。
個人ローンの金利は大幅に異なり、貸し手と信用スコアに応じて 5 ～ 36% の範囲になります。
通常、スコアが高いほど金利は低くなります。スコアをできるだけ高く保つための重要な理由。
ほとんどの個人ローンには固定金利が付いているため、毎月の支払い額は変動しません。ただし、ローンを処理するために貸し手に開始手数料を支払わなければならない場合があります。
手数料はローンの6〜8％にもなる場合があります。また、借入額から差し引かれる場合もあります。
貸し手はローン条件に前払いペナルティを含めることもあります。ローンを早期に完済した場合、ペナルティは貸し手が失った利息収入の一部を相殺するのに役立ちます。
あなたが自宅に資産を持っている住宅所有者の場合、ローンや信用枠を利用することで資産の一部にアクセスできる場合があります。
ホーム エクイティ ローンは基本的に、住宅のエクイティを借りたお金の担保として使用してお金を借りる 2 番目の住宅ローンです。
ホームエクイティ信用枠（HELCO）は、住宅の資産によって担保されるリボルビング信用枠です。
数日でお金を受け取ることができると宣伝している広告にもかかわらず、急いでお金が必要な場合、このオプションはおそらく役に立ちません。
従来の金融機関のほとんどは、ホームエクイティ ローンまたは HELOC (ホームエクイティ信用枠) の申し込みから完了まで、少なくとも 2 ～ 4 週間 (多くの場合それ以上) を要します。
大量の書類も提出する必要があります。
これには、現在の給与明細、2 年間の納税申告書、他の収入源の証明、現在の税評価、住宅ローン明細書などが含まれる可能性があります。
自宅の株式を借りるのにかかる時間に加えて、資金を調達するためにクロージングコストとして数千ドルを支払う可能性があります。
ローンの支払いをやめると、差し押さえで家を失う可能性もあります。
新しいクレジット カードを開設すると、貸し手から 0% の「残高送金」のオファーが郵便で届くことがあります。
すでにクレジット カードをお持ちの場合は、現金に換えたり、他の借金の返済に使用したりできる「便利な」小切手が郵便で届く場合があります。
必要なときにお金を手に入れるために、0% 残高移行オファーを利用するのは非常に魅力的かもしれませんが、この借入オプションを検討している場合は注意が必要です。
クレジット カードで利用可能なクレジットの大部分を使用すると、クレジットの利用レベルが大幅に跳ね上がります。
クレジットの使用率が高いとクレジット スコアに悪影響を及ぼすため、これによりクレジット スコアが低下する可能性があります。新しい信用スコアリング モデルも効果を高める可能性があります。
プロモーション期間 (通常 6 ～ 15 か月) の終了時に残高を返済できない場合は、標準のクレジット カード金利 (通常 15 ～ 24%) またはクレジット カードのオファーを受け入れたときに同意した金利で残りの残高を返済する必要があります。
購入や現金引き出しもプロモーションの 0% レートから除外される場合があります。
全額（残高移行を含む）を完済しない限り、毎月購入代金を全額期限内に支払ったとしても、取引日から購入に対して利息が請求される可能性があります。
クレジット カードは安全性が高く、非常に使いやすいです。
利便性が理由の 1 つであるため、多くの消費者は、毎月末に借金を返済するつもりで、日常の出費の支払いにクレジット カードを使用しています。
残念ながら、クレジット カードは非常に簡単に使用できるため、消費者は実際には意図せずに使いすぎてしまう傾向があります。
月末に事態が悪化すると、クレジットカードの借金を返済できなくなる人もいます。その後、電光石火の速度で蓄積され始めます。
その結果、高金利のクレジット残高が増え続け、月々の支払い額も増加します。
Credit Karma は、2019 年に利息が査定されたすべてのクレジット カードの全国平均 APR が 17% に近づいたと報告しました。また、信用スコアが普通か悪い場合は、レートがさらに高くなる可能性があります。
クレジット カードでキャッシングを利用すると金利がさらに高くなり、金利が 25% を超える場合もあります。
通常、持ち出せる現金の量は限られています。また、クレジット カード会社やお金を受け取る金融業者に手数料を支払うこともあります。
おそらく取引日からその高額な利息の支払いが始まり、猶予期間も与えられないでしょう。
借入のニーズに応じてクレジット カードを利用することに決めた場合は、支出について非常に規律を保つという意図を持って行う必要があります。
また、返済能力を超える借金を決してしないようにしてください。
あなたが雇用主がスポンサーする 401(k) または個人の IRA アカウントの誇り高き所有者であれば、お金を手に入れる方法があるかもしれません。
しかし、借りることは、これらの口座からお金を引き出すことと同じではありません。また、どちらのオプションのガイドラインも非常に厳格であることに注意してください。
ほぼすべての引き出しにおいて 場合によっては、高額な手数料を避けたい場合は、「差し迫った多額の経済的ニーズ」のための困難な分配、または子供や自分自身の教育を含む出費を支払うための「セーフハーバー分配」、または医療上の緊急事態に備えた分配に限定されます。
また、引き出したお金に対して税金も支払う必要があります。
Roth IRA への拠出を撤回すると、税金と罰金の両方を回避できます。ただし、どちらのオプションを選択しても、将来のために成長させようと計画していた投資口座からお金が取られることに注意してください。
401(k)、403(b)、および 457(b) プランはローンを提供する場合があります。プランのスポンサーに確認して、資格、ローン限度額、およびこれらの種類のローンの利用規約を確認してください。
定期的に支払いを行うと、早期引き出しのペナルティや税金を回避できます。ただし、借りたお金に対して利子を自分に支払うことになります。
また、このオプションを使用すると、アカウントにお金がなくなった場合の市場の成長を逃すことになります。
IRAから融資を受けることはできません。ただし、IRA ロールオーバーを使用すると、60 日以内にお金を「借りる」ことができる場合があります。
IRS によると、60 日間のロールオーバーにより、「IRA または退職金制度からの分配金が直接支払われる場合、60 日以内にその全額または一部を IRA または退職金制度に預け入れることができます。」
これにより、ロールオーバー資金を別の適格退職金口座に移動する前に、最大 60 日間ペナルティなしでロールオーバー資金を使用できるようになります。
あなたに直接支払われる退職金制度の分配金は、繰り越す予定であっても 20% の強制源泉徴収の対象となることに注意してください。つまり、10,000 ドルの分配を受けたとしても、受け取れるのは 8,000 ドルだけになります。
退職金口座から借りることができるのであれば、お金が必要な一部の人にとっては、それが最良の選択肢となるかもしれません。
基本的に実際の借金は発生せず、大きな欠点は借り手が支払いを怠った場合にのみ適用されます。
この場合、借りたお金は分配金として扱われます。そのためには、10% の違約金と、不履行額に対する関連する所得税の支払いが必要になります。
従来のローンやクレジット カードの資格を得るのが難しいと思われる場合でも、選択肢はあります。
近年、個人ローンを提供するピアツーピア金融業者が、消費者金融市場でより大きな部分を占めていると主張しています。
仲間間の融資により、困っている人は金融機関ではなく、他の意欲的な個人から直接融資を受けることができます。
「クラウドファンディング」という言葉の方が馴染みがあるかもしれません。これは、ピアツーピア融資の最も一般的な形式です。
このように動作します。 Prosper、Upstart、Lending Club などのクラウドファンディング Web サイトに登録します。
登録プロセスを完了したら、クラウドファンディング ウェブサイトに掲載されている個人からお金を借りるための申請書の形式で自分のケースを述べます。
承認されると、指定された金利と条件での融資オファーが届きます。次に、希望するローンを選択すると、ローンが返済されるまでウェブサイトですべての金銭取引が容易になります。
借り手としては、高金利に留意する必要があります。
見積もられた金利は、申請を通じて指定した信用リスクを反映している可能性があります。金利は約 6.5% から 35% 以上まであります。
これらのローンは便利かもしれませんが、簡単なローン取引の代償は高くなる可能性があります。
経験則としては、家族や友人から借りないことです。これまで。それは重要な関係を破壊する最も確実な方法です。
ただし、いざというときに家族や友人から借りられるケースもあります。
何よりもまず、愛する人に何か余分なものを提供せずにお金を借りるように頼まないでください。あなたはジョーおじさんのお気に入りの甥っ子や姪っ子かもしれませんが、心優しいジョーおじさんはあなたを助けてくれたことで何らかの恩恵を受ける資格があります。
また、書面による契約書に記載されているローン条件を遵守することを完全に約束することも重要です（必須）。
繰り返しますが、これはお金を借りるための便利な方法です。また、ローンが返済されるまで人間関係に亀裂が生じる可能性もあります。これは、友人や親戚があなたを助けようとする愛の動機に非常に留意する必要がある状況です。
次の 2 つのお金の借り方の選択肢は、絶対的な緊急事態の場合にのみ検討する必要があります。
緊急事態に直面して早急に現金が必要な場合は、質屋で資産の一部を現金に交換できます。
取引を開始するとき、資産を担保としてお金を借りるか、資産を完全に売却するかを選択できます。
お金を手に入れるのは早くて便利ですが、そのための費用は非常に高価です。
お金を借りる場合は、通常、手数料と高額な金利を支払うことになります。質屋は通常、アイテムの再販価格の 25% から 60% を融資します。
その後、非常に高い金利でローンを返済しなければならない数か月が与えられます。また、期日までに支払いを怠った場合、資産を失う可能性もあります。
資産を売却すると、資産の実際の価値の約 50% 以下が得られると予想できます。質屋は通常、商品を完全に購入するよりも融資したほうがより多くの収益を上げます。
適格な資産とは、価値のあるほぼあらゆるものです。しかし、質屋は宝石、美術品、収集価値のあるコインや通貨、アンティーク銃、記念品を特に好みます。
極度のピンチの場合には、いつでもペイデイローンを確保することに頼ることができます。名前が示すように、次の給料日に返済期限が到来するローンです。
そのため、別の選択肢を探す間の短期的な応急処置にすぎません。
申請と資格取得のプロセスが簡単であること以外に、ここで推奨するものは何もありません。
これらの略奪的ローンには、信じられないほど高い金利とローン手数料が伴います。そして、貸し手は返済に関して非常に積極的です。
ペイデイ ローンを更新する習慣が身につくと、最終的には金利と手数料によって経済的安定が損なわれてしまいます。
これは、気の弱い人にとっては借りられる選択肢ではありません。この方法を選択する場合は、給料日にローンを返済することを最優先にしなければなりません。
困難な状況でお金を借りるための 9 つの異なる選択肢を紹介しました。ご覧のとおり、各オプションには長所と短所があります。
ローンを理解していないか、期日までに返済できない場合、これらはいずれも最終的に多額の費用がかかる可能性があります。
これらの借入オプションを利用することを決定する前に、そのローンが必要なものを支払うためのものなのか、欲しいものを支払うためのものなのかを慎重に検討する必要があります。
もし本当に必要なら お金があるなら、やるべきことをやらなければなりません。
結局のところ、これらの道のいずれかを追求することで、できるだけ早く緊急資金を貯めようという動機につながるでしょう。
追加情報:
Amy と Vicki は、Adams Media の『Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to settinging Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning』の共著者です。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。