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多くの人が最終的に財政面で困難に直面することは周知の事実です。
場合によっては、不適切な借入習慣や不適切な金銭管理が原因である場合もあります。
しかし、時には、人々は自分ではどうすることもできない状況の犠牲になり、自分には何の落ち度もないのにお金が必要になってしまうこともあります。
請求書が支払えなくなり、債権者から電話がかかってくると、人々はパニックになり始めます。
壁に背を向け、選択肢が限られているように見える彼らは、困っている人たちを助けようとするあまり、貸し手に援助を求めるという罠に簡単に陥る可能性があります。
残念なことに、これらの金融業者は、提供するすべてのものに制限的な条件を付けていることがよくあります。私たちはこれを略奪的融資と呼んでいます。
略奪的ローンとは、貸し手に非常に有利な条件を含むローンです。多くの場合、借り手に不利益をもたらします。
ローン自体は、無担保ローンまたは有担保ローンの形式を取ることができます。
略奪的な貸し手は通常、潜在的な借り手の不利な状況を利用しようとします。
彼らは顧客を経済的困難から救えると称して、ローンの選択肢を提示します。
破産や債権回収プロセスに関して重大な経済的恐怖や懸念を抱いている人は、すぐに略奪的な金融業者の被害者になる可能性があります。
それまでの間、略奪的融資自体は救済策としてはほとんど役に立ちません。
多くの場合、略奪的融資は借り手の財務状況を悪化させます。
貸し手が借り手に害を及ぼす可能性があることを十分承知でローンを承認することは、さらなる侮辱です。
無担保略奪ローンのカテゴリーに含まれる主なローン オプションは、悪名高いペイデイ ローンです。
ペイデイ ローンは、借り手が次の給料を受け取ったら返済することを約束する、非常に高い金利の短期ローンです。
ペイデイ ローンは、州によって異なりますが、最低 50 ドルから最高 1,000 ドルまでの範囲があります。
CNBC によると、ペイデイ ローンは 90 億ドル規模の産業で、ペイデイ ローンの金利は平均 400% 近くです。
クレジット カードの平均金利は 17% 近くです。
担保付き略奪的ローンのカテゴリーには、「ハードマネー」第二抵当（不動産担保）および自動車所有権ローン（きれいな所有権を持つ自動車によって担保）が含まれます。
また、税金還付前払いローン（今後の IRS 連邦税還付が確認されて担保されているもの）を略奪的であると分類することもできます。
通常、融資が略奪的であるように見えるのは、融資プロセスを取り巻く状況です。
この種のローンは通常、経済状態が悪く、信用スコアも低い人々を対象に販売されます。
略奪的な金融業者は、将来の借り手の現在の財務状況をほとんど気にしません。
貸し手は熱心に支援する姿勢を見せています。しかし、クライアントに点線に署名してもらうことが彼らの焦点です。
借り手が実際に何をしようとしているのかを考える機会を一切与えないように、プロセス全体が迅速に完了します。
また、その決定が長期的に及ぼす影響についても考慮していません。
略奪的な金融業者は、借り手が耐えなければならない新たな経済的嵐を引き起こしていることを常に認識しながら、借り手に安心感を与えようと全力を尽くします。
迅速なプロセスに加えて、通常、略奪的な貸し手は、借り手がローンの条件を完全に理解していることを確認するために最小限の労力を費やします。
そして、最後の瞬間に用語を切り替えることがよくあります (別名「おとり商法」)。
利用規約が複雑で分かりにくいと思われる場合は、ローンの細かい部分を省略する意図的な試みである可能性があります。
融資手順をほとんど理解していない借り手は特に脆弱です。
一旦現金を手にすると、「良い」貸し手は捕食者になります。
彼らは借り手に支払いを要求し、いかなる救済も提供しません。代わりに、こうした貸し手は担保として差し出された担保を手に入れようとしています。
最初から最後まで、借入プロセス全体がすぐに経済的な悪夢に変わる可能性があります。
あなたまたはあなたの知人が「ペイデイ」タイプのローンを検討している場合、自分が何をしているのかを理解することが重要です。
略奪的融資業者が共有する誇大広告に簡単に巻き込まれてしまう可能性があるため、略奪的融資の例を見てみましょう。
借り手はペイデイ ローン ストアに行き、400 ドルのペイデイ ローンを申し込みます。
将来の借り手は、政府の身分証明書、最近の給与明細、銀行情報を提示するだけで済みます。
ローンが承認された場合、そのお金を 2 週間 (借り手の次の支払い期間まで) 借りるための「手数料」は、借りた 100 ドルごとに 15 ドル (またはそれ以上) になる可能性があります。
この例では少なくとも 60 ドルです。
60 ドルは、すぐにお金を手に入れるのにそれほど大きな手数料ではないように思えるかもしれませんが、一般的にクレジット カードの APR (年率) が 30% 未満であるのと比較すると、この略奪的ローンの APR 391% は驚くべきものです。
借り手が 2 週間以内にローンを返済できない場合 (これは頻繁に起こります)、貸し手はローンを繰り越し、新たな手数料や金融手数料を追加することがあります。
このようにして、ペイデイ ローンを利用する人々は借金の悪循環にはまり、略奪的金融業者に返済するための資金を工面できなくなるのです。
担保付き略奪的ローンのコミュニティでは、貸し手は担保に注目しています。
住宅ローンの支払いに苦労している人に、略奪的な条件でローンを提供する可能性があります。
彼らは住宅所有者を救済しているように見えますが、不動産に対する先取特権を狙っている可能性があります。
借り手が予測どおりに支払いを怠った場合、貸し手は飛び込んで差し押さえを行い、最終的には貸し手が融資した金額よりもはるかに高い価値を持つ不動産を手に入れることになります。
略奪的融資は、絶望的な時期に人々を攻撃するため、有害です。
借り手が窮地から抜け出す合理的な可能性を奪う金利と手数料により、借り手は経済的苦境を長引かせることになります。
その間ずっと、その機会を得るためにお金を払っています。
場合によっては、略奪的ローンにより、借り手は車や家などの貴重な資産を失うことになります。
結論:略奪的融資は借り手を助けることはほとんどなく、事態をさらに悪化させることがよくあります。
リスクにさらされている将来の借り手は、次のようなプロフィールを持っています。
略奪的な金融業者にとって、善良な被害者はそのように見えるのです。
何を探すべきかを知っていれば、貸し手が略奪的であるかどうかを見分けるのは非常に簡単です。
条件が貸し手に大きく有利である場合、ローンの資格基準が非常に低い場合、またはローン自体が解決策というより絆創膏のように見える場合は、略奪的な金融業者と取引している可能性が非常に高くなります。
融資書類がわかりにくく、細かい文字が多く、貸し手があなたの質問を避けた場合は、たとえどんなにお金が必要でも、自分の直感を信じてすぐに会話をやめてください。
借金を増やすことが借金問題の解決策になることはほとんどありません。
略奪的融資を回避する最善の方法は、そもそも絶望的な経済的苦境に陥らないようにできる限りのことを行うことです。
あなたが浪費家である場合は、ライフスタイルや借金の問題について自分自身に正直になる必要があります。
また、自分の経済状況を簡単に解決できると信じ込まないでください。
従来の融資の選択肢を使い果たし、自暴自棄になっている場合は、借金カウンセリングを求めることを検討してください。 .
既存の借金をより管理しやすい方法で整理できるかもしれません。または、負担を軽減するために十分な債務免除を確保してください。
ピアツーピア融資 借入ソリューションとして検討することもできます。人気のある融資サイトには、Lending Club、Peerform、Prosper などがあります。
地元の教会や地域団体は、少額のお金が緊急に必要な人々を助けてくれるかもしれません。
最後に、愛する人や信頼できる人に経済的援助を求めることをいつでも検討してください。
家族や友人からお金を借りているとき それ自体が問題を引き起こす可能性があるため、プライドを脇に置き、略奪的な金融業者を避けるのが賢明な資金行動であることが多いです。
借金を抱えてしまった場合でも、自分では制御できない何かひどいことが起こった場合でも、自分の状況にどう対応するかについては、常に選択肢があります。
自分の経済的状況を受け入れ、意思決定プロセスに影響を与えないようにすることもできます。
そうすれば、略奪的融資の正体を理解し、被害者にならないという選択をすることができます。
Amy と Vicki は、Adams Media の『Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to settinging Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning』の共著者です。
お金持ちの女性
エイミー ブラックロックとヴィッキー クックは、2018 年 3 月に Women Who Money を共同設立し、個人の財務、キャリア、起業家に関するトピックに関する有益な情報を提供して、自信を持ってお金を管理し、純資産を増やし、全体的な財務健全性を改善し、最終的には経済的自立を達成できるようにしました。