増え続ける借金に苦しむと、圧倒されてしまうかもしれません。また、借りている金額を全額支払わずに借金から抜け出す方法を疑問に思うかもしれません。
何らかの形で返済せずに借金を完全になくすことは必ずしも不可能ではありませんが、いくつかの戦略を使用すると、借金の一部を大幅に削減したり、完全になくすことができます。学生ローン免除プログラムから破産に至るまで、適切な選択肢を選択すれば、経済的自由への明確な道筋が得られます。
債務負担を軽減し、経済的健全性のコントロールを取り戻す方法を探ってみましょう。
この記事では
一般的に、返済しなければ借金をなくすことはできません。ただし、より効率的に借金を返済するための効果的な戦略があります。たとえば、特定の分野で働いている場合や収入が低い場合は、学生ローンの免除を受ける資格がある可能性があります。あるいは、連邦破産法第 7 章の申請を行うことで、経済的に新たなスタートを切ることができます。
このような戦略は、債務をいくらか免除してもらえるという希望の光をもたらします。ただし、通常は、月々の支払いの減額、資産の売却、債権者との和解などを通じて、手数料や債務残高の一部を支払う必要があります。
債務解決プログラムは、債権者と交渉して、借りている全額よりも少ない金額の一括支払いを受け入れることで、借金全体を減らす方法を提供します。これは独自に行うことも、債務整理会社に依頼してあなたの代わりに債権者と交渉することもできます。
債務整理会社は通常、手数料を請求します。通常、債権者への定期的な支払いをやめ、代わりに専用口座に入金し、最終的に減額された和解金額の支払いに充てるように指示されます。
債務整理会社と協力するという考えは良いように聞こえるかもしれませんが、いくつかのリスクが伴います。債権者への支払いを停止すると、信用スコアが傷つき、延滞料や利息が発生し、回収作業が必要になる可能性があります。また、すべての債務整理会社が正規であるわけではないため、実際の結果を提供せずに請求を行う会社もあります。 National Debt Relief などの評判の良い会社を選ぶことが重要です。
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プログラムを完了し、すべての借金を解決したクライアントは通常、登録された債務に基づいて、手数料前で約 45%、または手数料を含めた 20% を 24 ～ 48 か月で節約できます。 「借金なし」は、登録されているクレジット カード、個人ローン、医療費にのみ適用されます。住宅ローン、車のローン、その他の借金ではありません。プログラムの平均完了時間は 24 ～ 48 か月です。すべての借金が対象となるわけではなく、貯蓄不足などの要因によりすべての顧客がプログラムを完了できるわけではないため、結果は異なります。当社は、特定の債務削減や期限を保証するものではなく、債務を引き受けたり、債権者に支払いを行ったり、法律、税務、破産、信用修復サービスを提供したりするものでもありません。必要に応じて、税務専門家または弁護士に相談してください。サービスはすべての州で利用できるわけではありません。参加すると、あなたの信用格付けやスコアに悪影響を及ぼす可能性があります。債務の支払いが滞ると、財務費やその他の費用が増加したり、回収作業や訴訟が発生したりする可能性があります。登録する前に、プログラムの資料をすべて読んでください。国家債務救済の手数料は、登録された債務の割合に基づいて決定されます。すべての通信は品質保証のために記録または監視される場合があります。特定の州では、追加の開示とライセンスが適用されます。 ©️ 2009–2025 National Debt Relief LLC. National Debt Relief (NMLS #1250950、CA CFL Lic. No. 60DBO-70443) は、180 Maiden Lane, 28th Floor, New York, NY 10038 にあります。すべての著作権は留保されています。追加の州固有の開示およびライセンス情報については、ここをクリック してください。
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クレジットカードの借金を解決するには債務整理が最も効果的です。債務整理会社に支援を依頼する場合は、手数料、利用規約、結果のスケジュール、債権者への支払い停止による不利益などに関する情報を法的に開示する必要があることを知っておいてください。また、会社はあなたの債務を解決するまで料金を徴収することはできません。
債権者に連絡して和解交渉を自分で行うことができるため、必ずしも会社に依頼する必要はありません。まずは自分の財務状況を評価し、一括で合理的に支払える額を判断することから始めましょう。次に、各債権者に連絡して、あなたの苦境について説明し、和解金額を提案します。経済的困難をサポートするために交渉し、文書を提供する準備をしてください。合意に達したら、支払いを行う前に書面で条件を取得してください。
ただし、これらすべては気が遠くなる可能性があるため、債務解決会社と協力することに決めた場合は、この最高の信用修復会社のリストから始めるのが良いでしょう。
長所
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学生ローン免除プログラムは、全額を支払わずに借金を免除するための一般的なオプションです。大学に通うために借りたお金を免除したり、取り消したり、免除したりします。これらの免除プログラムのほとんどは連邦学生ローン向けで、収入制限や障害のある人、特定の職業に就いている人、詐欺の被害者などを対象としています。
ここでは、利用可能な人気の学生ローン免除プログラムをいくつか紹介します。
政府機関または非営利団体でフルタイムで働いている場合は、このプログラムに基づいて連邦学生ローンの一部が免除される資格がある場合があります。あなたの仕事は、連邦政府、州政府、地方自治体、または軍隊やアメリカ軍を含む部族政府に関係する可能性があります。
非営利団体に勤務する医療専門家も資格を得ることができます。このプログラムでは、対象となる月々 120 回の支払いを行った後、政府が残りの残高を免除します。これには少なくとも 10 年かかる場合があります。
あなたが教師の場合、対象となる低所得の小学校や中学校、または教育サービス機関で 5 学年間フルタイムで教えた後、連邦学生ローンが最大 17,500 ドル免除される可能性があります。あるいは、保育所や幼児教育、公立、非営利の学校で働いている場合は、公共サービスローン免除の資格を得ることができます。ただし、同じ期間に両方の免除プログラムを使用することはできません。
IDR プランの利用資格がある場合、毎月の学生ローンの支払いは収入と家族の人数によって異なります。 20 ～ 25 年間返済した後、政府はローンの残りの残高を免除します。
新しい人気の選択肢の 1 つは、貴重な教育のための貯蓄 (SAVE) プランで、利子補助金も提供されます。
このような状況では、学生ローンの借金がキャンセルまたは免除される資格がある場合もあります。
連邦学生ローンの免除について詳しくは、Federal Student Aid の Web サイトをご覧ください。ほとんどのローン免除プログラムには、資格を得るために満たさなければならない特定の要件があり、承認されるためには申請プロセスを完了する必要があります。資格を得るには、適格な返済計画に加入している必要がある場合もあります。現在の法律、返済計画、個人の状況によっては、免除残高に州税と連邦税が適用される場合があります。
長所
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自己破産を申請することも、支払いをせずに借金から逃れる一般的な方法です。ただし、他の債務軽減や管理の選択肢をすべて使い果たした後の最後の手段と考えるべきです。さらに、通常、学生ローン、税金、罰金、養育費、慰謝料などの特定の借金には対応していないことを知っておいてください。
自己破産は最大10年間信用報告書に残るため、あなたの信用に大きな影響を及ぼし、車や住宅のためのお金を借りることが困難になります。信用度が低いと、アパートを借りたり、保険に加入したり、携帯電話プランを確保したりすることさえできなくなる可能性があります。
しかし、深刻な財政難に陥り、すでに信用に傷を負っている場合、自己破産は白紙の状態で財政の健全性を再建するのに役立つ可能性があります。考慮できる破産には、第 7 章と第 13 章の 2 つのタイプがあります。
このタイプの自己破産では、クレジットカードの借金や医療費などの無担保借金の多くを完全に免除してもらうことができます。ただし、資産の多くを清算する必要もあります。この手続き中、裁判所が任命した管財人があなたの非免除資産の売却を監督し、そのお金はあなたの借金に充てられます。第 7 章では経済的に新たなスタートを切ることができますが、まずこれらの重大な結果を考慮してください。
第7章とは異なり、第13章の破産では資産を清算する必要はありません。代わりに、借金を整理し、3 ～ 5 年で返済する計画を立てる必要があります。第 13 章を提出することで差し押さえの手続きを停止し、住宅ローンの支払いを滞納している間、自宅を維持できるため、差し押さえに直面している場合に役立ちます。
返済計画に従って、破産管財人に毎月支払いを行い、破産管財人が債権者に資金を分配します。返済計画を完了すると、残りの残高を免除してもらえる可能性があります。
破産申請にはいくつかの重要な手順が必要です。申請前 180 日以内に、政府認可機関による信用カウンセリングを完了し、破産裁判所にコース修了証明書を提出する必要があります。次に、財務状況を詳しく記載した必要な破産フォームに記入し、破産裁判所に提出する必要があります。通常、申請手数料がかかり、通常は 300 ドルから 400 ドルの範囲です。
この手続きは自分で行うことも、弁護士に依頼することもできます。破産法は複雑で、そのプロセスは膨大な作業になる可能性があるため、多くの場合、専門家の指導を求めることをお勧めします。弁護士費用によって費用が大幅に増加する可能性があるため、無料または低額の法律扶助のオプションを検討することを検討してください。
提出が完了すると、自動停止が有効になり、あなたに対するほとんどの徴収措置が一時的に停止されます。その後、破産資力調査に提出する必要がある場合があります。この調査では、あなたの収入、支出、家族の人数を評価して、連邦破産法第 7 章または第 13 章のどちらを申請すべきかを決定します。連邦破産法第 7 章の対象となるには、6 か月間の平均収入が、同じ世帯規模の州の収入の中央値よりも少ない必要があります。そうでない場合は、第 13 章の方が適切な選択肢となる可能性があります。
長所
短所
破産、学生ローンの免除、債務整理など、支払いをせずに借金から抜け出すためのプログラムは、さまざまなコスト、税金への影響、財務上の悪影響をもたらす可能性があります。借金の支払いを適切に管理することで、より早く借金から抜け出すことができる、他の選択肢を検討する価値があります。
信用カウンセリング サービスは、借金を管理し、財政状態を改善するのに役立ちます。これらの非営利組織は、予算編成、借金返済戦略、財務計画に関するアドバイスを無料または低料金で提供します。認定信用カウンセラーは、お客様と協力して財務状況を評価し、個別の行動計画を作成し、場合によっては金利の引き下げや手数料の免除について債権者と交渉します。多くの場合、金融機関や地元の消費者保護機関で信用カウンセラーを見つけることができます。
一部の信用カウンセリング機関は、借りているお金の返済を支援する債務管理プランを提供しています。これらのプランは、医療費、クレジット カード、学生ローンなどの無担保債務を対象としています。債務管理プランでは、信用カウンセラーに毎月 1 回の支払いを行い、そのお金を使って信用カウンセラーが債権者に支払います。場合によっては、借金の金利を下げる交渉をしてくれるので、より早く返済できるようになります。プランを設定して維持するには、さまざまな料金を支払う場合があることに注意してください。
クレジット カードの負債が多額にあるものの、信用スコアが比較的良好な場合は、期間限定で利息が 0% のクレジット カードに未払いの残高を移すことを検討してください。一部のカードは 20% を超える金利を請求します。つまり、支払いの大部分がその金利に充当されることになります。そうなると、もう借金は返せないと感じてしまうかもしれません。 0% 残高移行クレジット カードを使用しても、借金を返済する必要がありますが、支払いによって元金残高が返済されます。多くの場合、債権者は 3% ～ 5% の残高転送手数料を請求することに注意してください。
最も優れた残高移行カードのオファーの中には、12 ～ 21 か月間の無利息融資を提供するものもあります。オプションの 1 つは Wells Fargo Reflect® カードで、対象となる残高送金による口座開設から 21 か月間は導入年率が 0%、その後は 17.49%、23.99%、または 28.24% の変動になります。残高の転送手数料は 5%、最低 $5 です。また、携帯電話の補償 (25 ドルの控除対象)、ロードサービス、パーソナライズされた特典も備えています。
0% 残高移行オファーを利用する場合は、プロモーション期間の終了までに残高を完済するようにしてください。それ以外の場合は、残りに利息を支払うことになります。
特に複数のクレジット カードを持っている場合、借金をより適切に管理するもう 1 つの方法は、債務おまとめローンを利用することです。債務おまとめローンを利用すると、複数の借金を 1 つのローンにまとめることができ、金利が低くなり、月々の支払いが 1 回になる可能性があります。
債務整理ローンの大きな欠点の 1 つは、ホームエクイティ ローンなどの一部のオプションでは、ローンを担保するために担保が必要であることです。期限内に支払いを怠った場合、ローンを返済できなくなり、差し押さえや差し押さえが行われる可能性があります。
このリスクを軽減するために、無担保の債務整理ローンを探すことができます。最高の個人ローン会社のリストは出発点として最適です。
お金がない状態で借金から抜け出す方法はあまりありません。破産申請をする場合でも、申請手数料が約 300 ドルから 400 ドルかかり、手続きのために弁護士を雇った場合には弁護士費用もかかる可能性があります。ほとんどの信用カウンセリング、債務整理、債務整理サービスにも手数料がかかり、それでも少なくとも借金の一部を支払わなければなりません。
政府職員、軍人、医療専門家、および非営利団体の職員は、公務員ローン免除プランに基づいて学生ローンの債務免除を受ける資格がある場合があります。教師や一定の収入制限がある人も、学生ローンの債務免除を受ける資格がある場合があります。ただし、多くの場合、借り手は依然として支払いをしなければなりません。
もう借金を支払う余裕がない場合は、まず、選択肢を整理するのを手伝ってくれる認定信用カウンセラーに相談する必要があります。予算や考えられる債務管理計画を立てるのに役立ちます。破産申請が経済的に軌道に戻るための最良の選択肢であるほど状況が極端な場合は、特にカウンセラーに相談する必要があります。
借金をなくすのは難しく、借金の管理と解消にはさまざまな戦略が必要です。最終的には、各オプションの長所と短所を比較検討して、財務状況と長期目標に沿った情報に基づいた決定を下す必要があります。
特定の分野に属している場合、または経済的困難に直面している場合は、学生ローン免除プログラムを利用すれば、全額返済の負担を軽減することができます。破産は最後の手段であり、新たなスタートを切ることができますが、長期にわたる信用への重大な影響を伴います。債務整理により未払い額は減りますが、信用スコアにリスクが伴い、詐欺の標的となりやすいです。
これらの債務軽減オプションがあなたの財務状況に適合しない場合は、信用カウンセリングと債務管理プランにより、専門的なガイダンスとより管理しやすい支払い構造を提供できます。