今日の引退に対する最大の脅威の1つは、貯蓄が少なすぎることではなく、多すぎることです。
連邦準備銀行によると、ブーマー世代（1946年から1964年の間に生まれたアメリカ人）は、膨れ上がった金額の債務を引退に持ち込んでいます。 
あなたの借金はあなたの引退に大きな影響を与えますか？
多くの人々にとって、その債務は成功する未来への深刻な脅威として浮上しています。借金は常にストレスの原因となる可能性があり、退職者が家を維持し、必要な生活費を支払い、さらには独立した生活施設や補助生活施設に受け入れられる能力に影響を与える可能性があります。
年配のアメリカ人は債務水準の上昇を見ています
連邦準備銀行は、1999年から2019年までの期間に、さまざまな年齢層の総債務負担が劇的に増加したと報告しています。
- 60代の人々の債務水準は、471％上昇しています
- そして、70歳以上の人々の総債務負担は543％増加しました
- 他の年齢層も大幅に増加していますが、これらの高齢者ほど顕著ではありません
平均引退債務：数字
ボストン大学退職研究センターの以前の調査によると、中所得の団塊世代の10人に8人が現在いくらかの借金を抱えています。 10人に3人は、毎月の収入の40％以上を借金に充てており、4分の1は、20年以上残っている住宅ローンを持っています。半数以上が無借金で引退するつもりだと言っていますが、実際には引退した団塊世代の4分の1だけが無借金です。
連邦準備制度のデータは、これらが年齢別の平均債務レベルであることを示唆しています：
- 18〜23歳の場合は9,593ドル
- 24〜39ドルで78,396ドル
- 40〜55ドルで135,841ドル
- 56-74で96,984ドル
- 75歳以上の場合は40,925ドル
家、教育、医者の請求書…オーマイ！
クレジットカードには問題がありますが、住宅、教育、医療費が退職後の主な債務源です。
- 住宅価格の上昇とその結果として生じる長期の住宅ローンは、多くの場合、高齢者が退職後も毎月の住宅ローンの支払いを継続しなければならないことを意味します。
- 私たちはしばしば学生ローンの借金をミレニアルと同一視しますが、政府の説明責任局からの報告によると、50歳以上の人々は学生ローンの借金で最も急成長しているグループです。
- 医療債務は退職者にとってもう1つの問題です。ほとんどの退職者はメディケアの対象となりますが、メディケアの対象範囲は限られています。すべての手続きがカバーされているわけではないため、平均的な退職者は、退職後の数年間に医療費に数千ドルを費やします。
40歳から69歳までの人の債務の内訳はおおまかに次のとおりです。概要：
- 自動車ローン5,000ドル
- 4,000ドルのクレジットダード
- HELOCで2,000ドル
- 住宅ローン47,000ドル
- 4,000ドルの学生ローン
- そして、その他で2,000ドル
あなたは借金を恐れるべきですか？
duunnndunnn…duuuunnnnduun…duuunnnnnnnndundun dun dun dun dun dun…借金が多すぎると、ホオジロザメがあなたの下に潜んでいるのではないかという恐ろしい気持ちになります。
債券の債務返済にサービスを提供することは、その債務を返済するために他の収入源から収入を生み出すことができない退職者にとって大きな負担になる可能性があります。大きな債務残高を抱えている間、先に進むこと、あるいは快適に暮らすことさえ非常に難しい場合があります。収入のかなりの割合が、退職金の残高を増やしたり、食料、住宅、医療費などの生活費を支払う代わりに、利子や元本の支払いに振り向けられる可能性があります。
大量の債務を抱えることも、クレジットスコアに悪影響を及ぼします。信用調査は通常、独立した生活施設への受け入れの申請プロセスの一部です。申請プロセスを通過できたとしても、必要なケアのレベルによっては、成人向けケア施設の費用が年間数万ドルになるため、債務の支払いにより、そこに滞在する余裕がなくなる可能性があります。
退職後の債務を管理するための13のヒント
あなたが引退中または引退間近の場合、借金があなたの引退計画を破壊しないことを確実にするためにあなたが取ることができるステップがあります。
以下は、借金があなたの退職を台無しにしないようにするための13のヒントです。 やる気が必要な場合は、NewRetirementリタイアメントプランナーを使用して、債務の有無にかかわらず将来の財政状況を確認してください。いくつかの初期情報を入力した後、あなたはあなたの状況の完全な分析を得るでしょう。次に、さまざまなシナリオを試して、各変更の影響をすぐに確認できます。あなたがあなたの借金の支払いを加速するか、より長く働くか、金利を下げるか、または他のオプションのいずれかを試してみたらどうなるかを見てください。あなたは退職後の安全を達成することができます。
- 停止： 債務残高への追加を停止します。クレジットカードを財布から外して、衝動買いや実際には買えないものにクレジットカードを使用したいという誘惑を減らします。
- 優先順位付け： 高利のクレジットカード債務の返済を優先します。
- 心配しないでください： あなたの住宅ローンについて少し心配しないでください。多くの人にとって、住宅ローンを使わずに住宅ローンを利用することは夢ですが、住宅ローンの利率はクレジットカード会社が請求する利率の4分の1であり、クレジットカードの利子は税控除の対象にはなりません。
- 借り換え： あなたの住宅ローンの金利はあなたが他のローンに支払っているものよりも低い可能性が高いので、あなたはあなたの住宅ローンの借り換えをキャッシュアウトすることを検討するかもしれません。住宅ローンのサイズを増やすこともできますが、現金を使ってクレジットカードやその他の高額な債務を返済すると、先に出てきます。
- 転送： 低額のクレジットカード残高の転送を利用することを検討してください。いくつかのより高いレートの残高を、1年間ゼロパーセントの利息を提供する新しいカードに移すことができる場合があります。その場合は、無利子期間中に残高を返済する計画を立て、古いアカウントで新しい料金を実行して問題を悪化させないようにしてください。
- より長く働く： 借金を返済するために、もっと長く働くか、アルバイトをすることを検討してください。あなたが働き続ける毎年は、あなたの引退した巣の卵が成長することができるもう1年であり、そして借金の残高を返済するために使用できるより多くの収入です。
- 支払い： 時間通りにあなたの手形を支払いなさい。支払いが遅れると、手数料が発生し、債務残高がさらに増加し、クレジットスコアが低下します。遅れる可能性があると思われる場合は、困難や寛容の選択肢について債権者に相談してください。
- 支払いプランを依頼する： 支払いの計画がない限り、医療費をクレジットカードに請求しないでください。医療提供者に借りがある場合は、支援計画について話し合ってください。医師、歯科医、その他の医療提供者が提供する社内融資は、個人ローンよりも高額になることが多いため、避けてください。
- 緊急基金を開始する： 緊急基金の構築に取り組みます。雨の日のために借金を返済するのは難しいかもしれませんが、緊急資金を用意しておくと、家や車の修理などの予期しない費用が発生したときにクレジットカードを利用するのを防ぐことができます。
- 経費の削減： 生活費の削減に取り組みましょう。あなたの手段の範囲内で生活するために保守的に予算を立ててください。これは、高価なケーブルテレビのパッケージを廃止し、外食を減らし、家を縮小したり、より安価な地域に移動したりすることを意味する場合があります。
- いいえと言ってください： 大人の子供や孫を助けるためにローンを共同で署名したり、借金をしたりすることについてよく考えてください。短期的には安心できるかもしれませんが、経済的に困難な状況に置かれると、後で家族の経済的負担になる可能性があります。
- ヘルプを見る： 現在、義務を果たすのに苦労している場合は、非営利の信用カウンセリングサービスに連絡してください。評判の良い信用カウンセリング組織は、あなたの財政問題に対処するための個別の計画を立てるのを助けることができます。
- 節約を維持する： 401（k）やその他の退職金口座を現金化して債務を減らそうとしないでください。 59½歳未満の場合は、401（k）および従来のIRAアカウントからの引き出しに対する所得税に加えて、追加の10％のペナルティが請求されます。さらに、適格なプランから大規模な分配を行うと、より高い税率に追い込まれる可能性があります。
多くのアメリカ人にとって、借金を引退に持ち込むことは避けられませんが、それを処理する計画を早期に立てるほど、取り組みが容易になります。そして、これまでの引退を受け入れることができる可能性が高くなります。夢見ていた。
リタイアメントプランナーを使用して、債務状況を改善した場合に何が起こるかを確認してください。 Forbes Magazineは、このツールを「退職計画への新しいアプローチ」と呼んでおり、米国個人投資家協会（AAII）、CanIRetireYetなどから最高の退職計算機に選ばれました。
