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事前計算された利息ローンは一般的ではありませんが、あなたがそれに遭遇した場合にそれらがどのように機能するかを知ることは重要です。これらのローンでは、利息は残高を支払うのではなく前払いで計算されます。つまり、ローンを早期に返済しても利息を節約できない可能性があります。
事前計算された利息がどのように機能するかを理解すると、そのようなローンが自分に適しているかどうかを判断するのに役立ちます。
ほとんどのローンは、借入コストを決定するために単利を使用します。単純な利息の取り決めでは、毎月の支払いの一部を最後の支払い以降に発生した利息に振り向け、残りは元本の残高を支払います。
ただし、事前計算された利息ローンでは、貸し手は、毎月の最低支払額を支払うだけの場合に、ローンの全期間にわたって利息を支払う金額を計算します。次に、その利息を元本残高に追加し、通常どおり毎月の支払いを行います。
事前計算された利息ローンは、単純な利息ローンほど一般的ではありませんが、このタイプの利息は、一部の個人ローンや自動車ローン、特に信用度の低い借り手との協力を専門とする自動車貸し手で使用されます。
技術的には、貸し手はまだ発生していない利息を請求することはできないはずです。そのため、当初の合意よりも早く単純な利率でローンを返済すれば、利息を大幅に節約できます。
>事前計算されたローンでは、貸し手は78のルールを使用して、12か月の期間のローンでどのくらいの利息が得られるかを計算します。このルールの名前は、1年のすべての月数（1から12まで）を合計したものに由来します。
このルールを使用すると、貸し手は毎月、未払いの総利息の一部を割り当てることができますが、逆の順序で割り当てられます。たとえば、事前に計算された利息のある12か月の個人ローンがある場合、貸し手は最初の月に12/78の利息を、2番目の月に11/78の利息を獲得します。
同じ原則が長期ローンにも当てはまります。したがって、24か月のローンがある場合は、1から24までのすべての桁を加算して300を取得します。利息を適用すると、総利息の24/300になります。最初の月などに適用されます。
その結果、ローンを非常に迅速に返済した場合でも、貸し手が前払いで請求したすべての利息を獲得できなかったため、いくらかの利息の節約が得られる可能性があります。しかし、ほとんどの利息は早い段階で得られると考えられているため、これらの節約はすぐに消えます。
規則78は議論の余地があり、米国政府は返済期間が61か月を超えるローンでそれを許可していません。さらに、多くの州が規則を完全に禁止しています。
あなたが時間通りにそして最小の月々の支払いで予定通りにあなたのローンを支払う限り、事前に計算された利子ローンは伝統的な単純な利子ローンとそれほど違いはありません。ただし、ローンを早期に返済する場合、78のルールは、事前に計算された利息ローンにより多く支払うことになることを意味します。
たとえば、12か月の返済期間、オリジネーション手数料なし、20％の金利で5,000ドルを借りるとします。その期間に支払われるべき合計利息は558ドルで、これがローンの元本残高に追加されて5,558ドルになります。毎月の支払い額は約463ドルになります。
ローンが単純な利息ローンで、2か月で完済した場合、約484ドルの利息を節約できます。ただし、事前に計算された利息ローンの場合、節約できるのは393ドルだけです。
計算方法は次のとおりです。2か月でローンを完済したため、貸し手は78のルールを使用し、最初の2か月の数字（12と11、つまり23）を合計し、その数値を78で割って計算方法を計算します。それが獲得した多くの関心。答えは、事前に計算された558ドルの利息の29.5％です。これは、約393ドルの払い戻しを受けることを意味します。
貸し手が獲得した利息の額が前倒しされるため、時間の経過とともに、その払い戻しは大幅に減少します。
ローンを早期に返済する予定がない場合は、事前に計算された利息ローンで問題が発生しない可能性があります。ただし、ローンの前払い時に発生する可能性のある潜在的な問題を回避したい場合は、考慮すべきいくつかのオプションがあります。
事前に計算された利息ローンを、故意または無意識のうちにすでに実行している場合は、それを維持するのが最善の場合があります。借り換えはオプションですが、最終的にはより多くの費用がかかる可能性があります。
前の例をもう一度見て、数値を実行し、その理由を確認しましょう。最初の2か月間に事前計算された利息ローンの最低支払額だけを支払う場合、ローン残高は$4,632になります。借り換え時に受け取る393ドルの払い戻しでは、最初のローンで支払われる利息の合計は165ドルになります。
新しいローンの利率が20％で返済期間が12か月だとすると、10か月の期間の新しいローンを見つけるのは難しいかもしれませんが、新しい月々の支払いは約429ドルになり、総利息は次のようになります。 516ドル。これを165ドルに追加すると、2つのローン間の合計利息は681ドルになります。これに対して、元の事前計算されたローンをそのまま使用した場合は558ドルになります。
この状況では、合意されたとおりにローンを返済するのが最善です。ただし、返済計画や新しいローンで得られる金利によっては、別のローンを探す価値があるかもしれません。
ローンを受け入れる前に、利息がどのように計算されるかを理解していることを確認してください。また、さまざまなオプションを取得するために、買い物をして複数の貸し手からの料金を比較することを計画してください。 ExperianCreditMatch™などのツールを使用すると、クレジットプロファイルに基づいてオファーを並べて比較できるため、買い物をするのに役立ちます。