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ホームエクイティローンとホームエクイティクレジットライン（HELOC）はどちらも、住宅の価値を担保としてお金を借りることができますが、いくつかの重要な違いがあります。まず、HELOCは、クレジットカードなど、さまざまな金額で借り入れて返済できる支出制限を提供します。一方、ホームエクイティローンは、毎月の均等な分割払いで返済される一括払いを提供します。
ホームエクイティローンとHELOCはどちらも、住宅のエクイティを担保として使用します。つまり、住宅の評価額のうち、完全にあなたに属する部分です。現在住宅ローンを支払っている場合の自己資本を決定するには、住宅ローンの未払い額を貸し手から調べ、その金額を住宅の評価額から差し引く必要があります。
たとえば、家で300,000ドルの住宅ローンを借りて、100,000ドルを返済したのに、ローンの元本に200,000ドルの借金があるとします。その間に、あなたの近所の資産価値は上昇し、あなたの手入れの行き届いた家の評価された市場価値は$350,000に上昇しました。家のあなたの資本は、その評価額から未払いの住宅ローンの金額を引いたものです：$ 350,000-$ 200,000 =$150,000。
通常、住宅の全額に対して住宅担保ローンまたはHELOCを取得することはできません。貸し手は通常、融資額を総資本の75％から80％に制限します。彼らがあなたが借金を返済することができないことを心配しているなら、彼らはあなたがいくらのエクイティを持っていても、エクイティのより少ないパーセンテージを主張するか、あなたにローンを発行することを全く拒否するかもしれません。上記の例を続けると、150,000ドルのエクイティで、借入は112,500ドルから120,000ドルの間に制限されます。
ホームエクイティローンは、あなたがあなたの家のエクイティに対して借りるお金の一括払いです。ホームエクイティローンは、しばしばセカンドモーゲージと呼ばれます。あなたの主要な住宅ローンのように、住宅担保ローンはあなたの家によって保証されます-つまり、あなたが合意されたようにローンを返済しなかった場合、貸し手は財産を差し押さえることができます。
ホームエクイティローンの現在の年率（APR）は、約3％から始まり、12％以上の範囲です。ほとんどのローンの金利と同様に、あなたが適格となる金利は、あなたのクレジットスコア（より高いスコアが最も低い金利を得る）、収入、そしてあなたが毎月他の債務に費やす金額を含む要因に依存します。
ホームエクイティクレジットラインを使用すると、小切手を書いたり、専用のカードを使用して料金や現金を引き出したりすることで、必要に応じて引き出すことができる資金プール（クレジットライン、または借入限度額）にアクセスできます。クレジットを使用するまで利息を支払ったり、支払いをしたりする必要はありません。その後、クレジットカードと同様に、任意の金額を支払い（1か月の最低額を満たしている限り）、残高をできるだけ早く支払うことができます。またはあなたができる限り徐々に。残高の支払いに時間がかかるほど、利息の支払いも多くなります。
クレジットカードアカウントは、通常、使用を続けて必要な支払いを行う限り開いたままになりますが、HELOCの有効期間は固定されており、2つのフェーズに分かれています。
抽選期間と返済期間の長さは、HELOCローン契約で指定されます。
HELOCの金利は変動することが多く、公表されている市場金利に関連付けられており、現在、最低2.5％から最高21％の範囲です。あなたが提供されるレートはあなたのクレジットスコア、収入、そして貸し手の方針に依存します。
ホームエクイティクレジットラインとHELOCの主な違いは、借りたものを受け取り、返済する方法に関係しています。借りた資金の使い方によっては、利息の面でどちらかがかなり手頃な場合があります。
ホームエクイティローンでは、ローンが承認されるとローンの全額を受け取り、設定された月々の定額の支払いで返済する必要があります。返済期間は通常5年から10年の範囲ですが、20年、さらには30年の期間も可能です。ローンの全期間にわたって支払う利息の額は、基本的に最初からわかっています。ローンを早期に返済することでいくらかの利子を節約できるかもしれませんが、一部の貸し手は予定より早くローンを返済することに対して罰金を課します。
HELOCを使用すると、引き出しを比較的少なくして、支出間の残高を返済すれば、利息を節約できる可能性があります。
一次住宅ローンの利息を請求するのと同じように、連邦所得税を申告するときに、ホームエクイティのクレジットラインとHELOCの利息の支払いを差し引くことができる場合があります。少なくとも2026年までは、ローンの収益が住宅の改善に使用される場合にのみ、住宅担保ローンまたはHELOCの利子を差し引くことができます。すべての住宅ローン、住宅担保ローン、およびHELOCローンからの利息の年間控除額の合計は、750,000ドルを超えることはできません。
ホームエクイティローンとHELOCは、適格な住宅所有者にとって歓迎すべき現金の源泉ですが、重大なリスクを伴います。ホームエクイティローンまたはHELOCの支払いに追いつかない場合、貸し手は差し押さえて所有する権利があります。あなたの家の。
住宅を危険にさらすリスクのない住宅担保ローンやHELOCの代替案には、次のものがあります。
ホームエクイティローンまたはHELOCは、現金を求める住宅所有者にとって非常に大きなリソースになる可能性があります。それらの使用方法に制限はありませんが、住宅改善のためにローンの収益を使用することも、いくつかの税制上の優遇措置を提供することができます。どちらのオプションがあなたにとってより良いかは、あなたが資金をどのように使うことを計画しているかに依存するかもしれません。ホームエクイティローンは、一度に多額の費用がかかる単一の大規模な改修に意味があるかもしれません。一方、一連の小規模なメンテナンスプロジェクトを検討している場合、HELOCの方が理にかなっている可能性があり、新しいプロジェクトを開始する前に各支出を返済することで、利息費用を節約できます。
それが住宅担保ローンであろうとHELOCであろうと、あなたがあなたの費用をどのようにカバーすることに決めたとしても、あなたの信用はそれが最終的にいくらかかるかという重要な要素になります。可能であれば、申請書を提出する3〜6か月前にクレジットを確認してください。それはあなたが見つけるかもしれないどんな問題にでも取り組む時間をあなたに与えて、あなたが借りる前にあなたのスコアを潜在的に改善するでしょう。 AnnualCreditReport.comから、3つの信用調査機関すべての信用報告書を無料で確認できます。無料のクレジットレポートとスコアは、Experianからも入手できます。