大量の現金にアクセスする必要がありますが、使用できる流動資産がありませんか？あなたが多くのアメリカ人のようであるならば、あなたの家はあなたの最も貴重な資産です。あなたがあなたの住宅ローンを返済し、そして財産価値が増加するにつれて、あなたはあなたの住宅ローンに借りている金額とあなたの家の現在の価値との間の差である公平を築き上げます。ホームエクイティクレジットライン、またはHELOCは、リボルビングクレジットであり、そのエクイティを利用してお金を借りることができます。

ホームエクイティのクレジットラインの仕組み

HELOCの貸し手は、あなたの家の現在の査定額の60％から85％から、残りの住宅ローンの残高を差し引いた額を借りることができます。たとえば、あなたの家の価値が350,000ドルで、住宅ローンに110,000ドルの借金があるとします。ホームエクイティは$240,000なので、収入、信用度、その他の要因によっては、最大$204,000を借りることができる場合があります。

HELOCと住宅担保ローンを混同しないでください。ホームエクイティローンは分割払いローンです。つまり、一定の月々の支払いと金利で、設定された年数にわたって返済します。 HELOCはクレジットカードのように回転クレジットであるため、利用するクレジットラインの量を選択できます。 HELOCは一般的に変動金利を持っています。

通常、10年間の与信枠（「抽選期間」と呼ばれます）を利用できます。その間、借りた金額に対して利息のみの支払いを行いますが、一部の貸し手はローンの元本に対しても支払いを行うことができます。ドロー期間が終了すると、HELOCは閉じます。その時点で、残高を返済するか（通常、20年間）、ローンを借り換える必要があります。

HELOCは何に使用できますか？

HELOCの収益は、選択した目的に使用できます。ただし、住宅所有者がHELOCを採用する最も一般的な理由は次のとおりです。

• 住宅改修の資金調達 ：多くの人がHELOCを使用して、家の価値を高める家のアップグレードの支払いをしています。 HELOCは、プロジェクトの各段階で必要な分だけ借りることができるため、住宅リフォームの資金を調達するのに適した方法です。改善があなたの家の価値にどれだけ追加するかに応じて、控除項目を項目化すると、課税時にHELOCの利息の一部またはすべてを控除できる場合もあります。リノベーションローンのオプションの詳細をご覧ください。
• クレジットで低金利にアクセスする ：多額の医療費、クレジットカードの請求書、またはその他の多額の債務に直面している場合は、低金利のHELOCを使用して、高金利の債務を返済するために必要なお金を得ることができます。ただし、このオプションを選択する場合は、二度と借金を返済しないようにすることが重要です。そうでなければ、HELOCを完済できない場合、家を危険にさらす可能性があります。
• 教育費の支払い ：教育は一般的に良い投資と見なされているため、一部の人々はHELOCを使用して、子供たちの大学の授業料や継続教育費を自分たちで支払います。
• 起業 ：起業のための融資を受けるのは難しい場合があるため、多くのスタートアップ起業家はHELOCを使用して立ち上げの資金を調達しています。ただし、潜在的な結果を比較検討することが重要です。ビジネスが失敗した場合、ビジネスと家の両方を失う可能性があります。

HELOCを取得する前に考慮すべきこと

HELOCを取得する前に、長所と短所を慎重に検討する必要があります。

HELOCの利点

• 低金利 ：担保としてあなたの家によって担保されているので、HELOCは無担保ローンやクレジットカードよりも低金利です。
• 大量 ：ホームエクイティの量によっては、HELOCを使用すると多額のお金を借りることができます。 150,000ドル以上のクレジット制限のあるクレジットカードを取得するのは、キムカーダシアンにとっては簡単かもしれませんが、私たちのほとんどにとって、HELOCはその多くのクレジットにアクセスするためのより簡単な方法です。
• 柔軟性 ：全額を一括で借りる必要があるローンとは異なり、HELOCでは必要なだけのクレジットを使用できます。住宅リフォームプロジェクトで$100,000のHELOCを取得し、最終的に$ 75,000の費用がかかる場合、その余分な$ 25,000を使用する必要はありません（つまり、返済する必要はありません）。その金額のローンを組んだ場合でも、25,000ドルと利息を返済する必要があります。

HELOCの欠点

• 公平性を低下させます ：あなたの家で公平を築くには長い時間がかかります。 HELOCはあなたの資本のかなりの部分を一掃するか、場合によってはあなたを始めたところに戻すことができます。これは、2008年の不況時に起こったように、お住まいの地域の住宅価格が変動する傾向がある場合、またはそれらが予期せず低下する場合に問題になる可能性があります。 （実際、住宅価格が大幅に下落した場合、貸し手はHELOCを凍結する可能性があります。）
• 支払いの急増 ：ドロー期間が終了すると、ローンの元本を返済する必要があるため、支払いが大幅に増加します。これはあなたの予算に大きな打撃を与える可能性があります。この費用の準備ができていない場合、またはローンを組んでから10年間で財政状況が悪化した場合、支払いが困難になり、家を失う可能性があります。
• 家を危険にさらす ：HELOCの最大の欠点は？あなたは家を担保として差し入れているので、借りたお金を返済できないと家を失う可能性があります。

HELOCの資格を得る方法

あなたがHELOCを申請するとき、貸し手はあなたの家の価値を決定するために不動産鑑定を行い、あなたがどれだけの公平性を持っているかを確立することができます。また、タイトル検索と信用調査も行います。しかし、あなたの家にかなりの公平性があることは、資格を得るために必要なすべてではありません。 HELOCの貸し手は通常、少なくとも680のクレジットスコアを持っていることを望んでいます。 700の方が優れており、720以上のスコアが必要な場合もあります。あなたのクレジットスコアとあなたがあなたの家に持っているエクイティの量はあなたのローン条件を決定する際の重要な要素です。あなたのクレジットスコアがローエンドにある場合、多くのエクイティを持つことはそれをバランスさせることができます。 HELOCを取得するために必要なクレジットスコアの詳細をご覧ください。

融資枠を返済する能力を評価するために、貸し手はまた、あなたの債務対所得比率、またはDTI（つまり、未払いの債務を支払うために行くあなたの総収入のパーセンテージ）とあなたが雇用されている期間を考慮します。彼らはまた、あなたの信用履歴における破産や差し押さえなどの過去の財政問題に目を光らせます。

HELOCを申請する前に、無料のクレジットレポートを取得し、クレジットスコアをチェックして自分の立場を確認することをお勧めします。必要に応じて、申請する前にクレジットスコアを改善するための措置を講じてください。これにより、HELOCの資格を得る可能性が高まります。

HELOCがクレジットスコアに与える影響

他の種類のクレジットと同様に、HELOCの使用方法は、クレジットスコアにプラスまたはマイナスの影響を与える可能性があります。たとえば、HELOCの収益を使用して高利のクレジットカードの負債を返済することで、クレジットスコアを向上させることができます（クレジットカードの残高が再び不足しない限り）。また、HELOCで期限内に支払いを行うことで、クレジットスコアを上げることができます。

HELOCの代替手段は何ですか？

家をリフォームしたり、その他の多額の費用を支払う必要がある場合は、HELOCだけが選択肢ではありません。考慮すべき他の選択肢は次のとおりです。

• 個人ローン ：個人ローンは担保を必要としないので、HELOCやホームエクイティローンとは異なり、あなたはあなたの家をラインに置く必要はありません。それはあなたの家にとって良いニュースですが、それはまた、個人ローンが住宅担保ローンやHELOCよりも高い金利を持っていることを意味します。他の種類のローンと同様に、ローンの全額を一括で受け取り、毎月定額の支払いを行います。個人ローンは住宅担保ローンより返済期間が短いので、少額の借り入れが必要な場合に最適です。個人ローンと与信枠の違いについて詳しくは、こちらをご覧ください。
• 住宅担保ローン ：HELOCのように、住宅担保ローン（2番目の住宅ローンと呼ばれることもあります）を使用すると、住宅の株式に対して借りることができます。 HELOCがリボルビングクレジットである間、住宅担保ローンは分割払いローンです。ローンの全額を一括で受け取り、ローンの全期間にわたって毎月定額の支払いを行います。これは、最長30年（最初の住宅ローンのように）になります。必要な金額が正確にわかっている場合、住宅担保ローンは、予測可能な返済スケジュールと固定金利を提供するため、HELOCよりも優れたオプションになる可能性があります。
• キャッシュアウトの借り換え ：家に十分な資本がある場合、キャッシュアウト借り換えは、固定金利、月々の支払い、および長期のローン期間を提供するもう1つのローンの選択肢です。キャッシュアウトrefiは、既存の住宅ローンを新しい、より大きな住宅ローンに置き換えます。ローンの収益を使用して、元の住宅ローンを返済します。その後、残ったものを現金で一括して受け取ります。これは、選択した目的に使用できます。

クレジットスコアが低い住宅所有者は、HELOCや住宅担保ローンよりもキャッシュアウト借り換えの資格を得る方が簡単だと感じるかもしれません。ただし、今は、少額のローンだけでなく、まったく新しい住宅ローンを利用できるようになっていることを忘れないでください。新しい住宅ローンは、元の住宅ローンよりも金利が高い場合や、住宅所有の月額費用に追加される民間住宅ローン保険（PMI）が必要な場合があります。さらに、住宅ローンの全額に対してクロージングコストを支払う必要があるため、クロージングコストはHELOCや住宅担保ローンよりも高くなります。キャッシュアウトの借り換えが長期的にあなたに利益をもたらすよりもあなたに費用がかかるかどうかを慎重に検討してください。キャッシュアウトの借り換えの長所と短所についてもっと読む。

オプションを理解する

あなたの家に公平を持っていることはあなたにお金を借りるか、信用枠を取得するための多くのオプションを与えます。ただし、家を担保として使用すると、最大の資産が危険にさらされる可能性があります。 HELOCまたはあなたの家によって確保された他の資金調達を申請する前に、すべてのオプションを慎重に検討し、クレジットスコアをチェックして、どのオプションがあなたにとって最も現実的かを確認してください。コスト、リスク、およびメリットを評価することにより、最適なオプションを見つけることができます。