ローンの猶予（借り手の一時的な困難に対応するための短期的な支払いの削減または一時停止）は、経済的に困難な時期に家計のキャッシュフローを維持することができます。また、信用履歴やクレジットスコアにも大きな影響を与える可能性があります。
寛容は長い間、財政難からの救済を求める借り手にとっての選択肢であり、貸し手は歴史的にそれを延長することについてかなり選択的でした。彼らは通常、借り手が猶予期間の終わりに通常の支払いを再開できる可能性を測定するための財務レビューの後にのみ猶予を付与します。
以下で説明するように、これに対する注目すべき例外は、学生ローンの発行者です。学生ローンの発行者は、状況によっては支払いの猶予を提供し、さらには無利子でローンの支払いを延期することを法的に義務付けられています。
今日、COVID-19のパンデミックによる激動と不確実性の中で、膨大な数の個人が寛容の候補者であり、連邦および州の機関からの励ましを受けて、住宅ローン、学生ローン、クレジットカードの発行者を含む多くの貸し手が積極的に寛容を提供しています借り手への取り決め。心配している家族にとってさらに良いニュースとして、一部の債権者は支払いを完全に延期することさえ提案しています。
猶予契約に基づき、貸し手は、最長12か月間、減額された支払いを受け入れるか、まったく支払いを行わないことに同意します。猶予期間の終了時に、借り手は通常の支払いを再開し、猶予期間中に支払われなかった金額を利息と可能な手数料で返済する必要があります。返済は一括払い、または最大12回の分割払いで行うことができ、通常の毎月の支払いに追加されます。
ローンの延期では、支払いは単に特定の月数の間保留されます。延期期間が終了すると、追加の利息や手数料が発生することなく、以前と同じようにローンの支払いが再開され、返済は必要ありません。
住宅ローンの猶予は、多くの住宅ローンの貸し手が一時的な財政難に直面している借り手に提供するオプションです。借り手の状況が住宅ローンの支払い漏れにつながる恐れがある場合、それは差し押さえを防ぐのに役立ちます。これは、借り手と貸し手にとって同様に費用のかかるプロセスです。
住宅ローンの借り手が猶予を求める場合、貸し手は通常、財政難の証拠、困難が一時的なものであることの証拠、および借り手が延滞期間の終わりに支払いを再開し、すべての未払いの支払いと利息を返済できることの保証を必要とします。 （通常、支払いの延期は住宅ローンのオプションではありません。）
すべての借り手が従来の住宅ローンの猶予の対象となるわけではありません。住宅ローンの支払いを逃すことがわかっている場合は、差し押さえを検討しますが、住宅の売却や次のような差し押さえを回避するための他の可能なオプションも検討します。
住宅ローンの支払いを逃す前に家を売ることを除いて、これらのオプションはすべてクレジットレポートに記録され、コロナウイルスの危機のために寛容を要求しない限り、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。コロナウイルス支援・救済・経済的安全保障（CARES）法の一環として、COVID-19の結果として差し控えられた住宅ローン口座は、貸し手が信用調査機関に否定的に報告することはできません。
債務の決済と差し押さえの代わりにあなたの行為を没収することはあなたの信用に深刻な影響を与える可能性があるので、これらは差し押さえの前の最後の手段としてのみ推奨されます。
クレジットカード発行者は通常、一時的な困難に直面している借り手に選択的に猶予契約を提供します。クレジットカードの猶予オプションには、次のものが含まれる場合があります。
クレジットカード発行者は通常、ケースバイケースでのみ猶予を提供し、資格のあるすべての顧客にすべての救済措置を提供するわけではありません。彼らがあなたに提供する特定のオプションは、あなたがカード所有者であった期間、あなたがタイムリーな支払いをすることについてどれだけ規律を持っているか、そしてあなたの未払い残高がどれくらい高いかによって異なります。また、自動的には提供されません。1つ以上のクレジットカードアカウントで猶予が必要な場合は、クレジットカード発行者に連絡してリクエストする必要があります。
クレジットカードの猶予はあなたの口座の利息を止めないこと、そしてあなたが利下げの資格を持っていたとしても、典型的なクレジットカード口座の利息はすぐに蓄積することを覚えておいてください。これは、残高が多い場合に特に当てはまり、借入限度額を引き上げてその残高に追加する場合にも当てはまります。
また、支払い履歴が不十分な場合、または猶予措置が付与された後に支払いを再開できない場合、カード発行者は借入限度額を引き下げ、アカウントを凍結し、残高の決済を要求する返済計画を課す可能性があることにも注意してください毎月定額の分割払いで、その後貸し手はあなたのアカウントを閉鎖します。
伝統的にケースバイケースで猶予を提供する住宅ローンの貸し手とは異なり、連邦政府が支援する学生ローンの発行者は、ローン契約に猶予条項が組み込まれています。
学生ローンの猶予には2つのタイプがあります：
連邦政府の助成を受けた学生ローンを利用している借り手も、経済的困難、失業、兵役、または大学への入学に基づいて、ローンの延期の対象となる場合があります。延期は、猶予よりも取得が難しい場合がありますが、猶予契約と比較して利息が大幅に節約される可能性があるため、このオプションを調査する価値があります。
延期または延期の合意がない場合、部分的なローンの支払いをスキップまたは行うことは延滞と見なされます。延滞はクレジットレポートに記録され、クレジットスコアに大きな悪影響を与える可能性があります。
延滞契約に基づく支払いの一時停止または減額の処理方法は、ローンの種類によって異なります。住宅ローンや学生ローンへの影響は、クレジットにさまざまな影響を与える可能性があります。
COVID-19危機などの緊急時の特別な状況を除いて（詳細は以下を参照）、延期または延期の取り決めの一環として住宅ローンの支払いを逃したり、過少に支払ったりすることは、スペルされた返済条件に準拠していないため、技術的に延滞です。あなたの元のローン契約で。住宅ローンの貸し手は、そのように信用調査機関に報告する権利がありますが、そうする必要はありません。猶予契約を受け入れる前に、貸し手に彼らの方針について尋ねて、あなたが何を期待するかを知ってください。
住宅ローンの猶予契約の下で、貸し手は差し押さえ手続きを行うことを控えることに同意します。差し押さえ手続きは、支払いの失敗によって引き起こされる損害に加えて、あなたの信用に永続的な損害を与える可能性があります。差し押さえは、差し押さえにつながった最初の延滞の日から7年間クレジットレポートに残ります。したがって、差し押さえによって差し押さえを回避できる場合は、短期的なクレジットスコアのヒットを取得することは価値のあるトレードオフになる可能性があります。
>クレジットカードの貸し手があなたの猶予の要求を許可し、あなたが合意された支払いに遅れずについていく場合（たとえば、あなたの貸し手が同意した数をスキップした後、および/または毎月の減額された最低支払いをカバーした後に支払いを再開する）、それは可能ですが、あなたはありそうにありませんクレジットレポートに否定的なエントリが表示されます。
ただし、クレジットカードの猶予は、カードの残高と使用率を上げることにより、間接的にクレジットスコアを損なう可能性があります。
カード発行者が猶予期間を延長した後に通常の支払いを再開しなかった場合、貸し手による返済計画の賦課と最終的なアカウントの閉鎖がクレジットレポートに記録され、これらのイベントによってクレジットスコアが損なわれる可能性があります。
学生ローンの延滞は、元のローン契約に従って取り決められている限り、延滞期間中に支払いの遅延が報告されないことを意味します。あなたのローンは引き続きあなたの信用報告書に表示され、アカウントは良好な状態でリストされたままになります。
COVID-19のパンデミックに関連する経済的困難に直面している場合は、債権者が利用できる可能性のある救済プログラムを調査する価値があります。多くの貸し手のホームページは、支払いの延期または延期を求める方法に関する情報で更新されています。プログラムの多くもリクエストに圧倒されているので、辛抱強く粘り強く準備してください。これらのプログラムは自動的にアクティブ化されないため、積極的に対応し、貸し手に連絡して申請する必要があります。
CARES法で規定されている連邦救済は、貸し手が住宅ローンの借り手に対して柔軟であり、それを要求するすべての人に最大90日間の支払い猶予を自動的に付与し、信用調査機関に否定的に報告しないことを求めています。また、貸し手はその期間の後に借り手と協力して返済スケジュールを立てたり、必要に応じて住宅ローンを変更したりして、彼らを家に留めておく必要があります。現在の連邦ガイドラインも、少なくとも2021年6月30日まですべての差し押さえ措置を停止しています。
他の連邦機関も、以下を含む継続的なパンデミック救済プログラムを発表しました：
ローンの猶予は、毎月の支払いができない場合にクレジットを保護するための有用な戦術になります。寛容は多くの学生ローンに組み込まれているオプションであるため、必要なときに遠慮なく使用してください。