住宅の改造、大学の費用の支払い、または債務の返済を検討している住宅所有者は、住宅に建てた株式を使用して住宅担保融資枠（HELOC）を取得することを検討できます。 HELOCは、お金を借りる必要があるときに大きな助けになりますが、ローンの返済が困難な場合に家を危険にさらすことにもなります。
HELOCは、アカウントの管理方法に応じて、クレジットスコアにもプラスまたはマイナスの影響を与える可能性があります。タイムリーな支払いを行い、HELOCから借りる金額を比較的低く抑えると、スコアにメリットがありますが、支払いが遅れると、クレジットスコアと全体的な財務状態に悪いニュースが生じる可能性があります。
HELOCは、家のエクイティに対して借りることができる回転式のクレジットラインです。あなたが借りることができる金額はあなたの家の査定額からあなたの住宅ローンの残りの残高を差し引いたものによって決定されます。そして、あなたはあなたが適切と思うように資金を使うことができます。
ほとんどの貸し手は、住宅の価値の60％から85％でHELOCを制限しています。彼らはまた、信用枠を決定するために、あなたの信用力を含む他の要因を評価します。たとえば、現在、住宅の価値が420,000ドルで、住宅ローンの未払い残高が150,000ドルの場合、住宅ローンの残高は270,000ドルになります。この場合、あなたが他の資格基準を満たしていると仮定すると、貸し手はあなたに最高$229,500のHELOCを提供するかもしれません。
HELOCはクレジットカードと同じように機能します。必要なだけ借りることができます。クレジットカードとは異なり、HELOCには「引き出し期間」が設定されており、通常は10年で、その間に資金にアクセスできます。その間、借りたものに対して利息のみの毎月の支払いを行いますが、通常は支払いに元本を追加することができます。抽選期間が終了すると、貸し手は通常、元本の支払いを20年間に分散するか、ローンの借り換えを行うことができます。
ただし、HELOCは住宅担保ローンと同じではありません。ホームエクイティローンもあなたがあなたの家に建てたエクイティに基づいていますが、それは回転信用枠ではなく分割払いローンです。これは、貸し手が一度にすべての資金を支払い、あなたがローン期間にわたってそれらを返済しなければならないことを意味します。ホームエクイティローンも通常固定金利ですが、HELOCの金利は通常変動します。
HELOCがクレジットスコアに与える影響は、資金の使用方法とアカウントの管理方法によって異なります。 HELOCで時間通りに支払いを行うことで、スコアを上げることができます。ただし、他のクレジットアカウントと同様に、支払いが遅れるとスコアが低下します。
クレジットカードで利用可能なクレジットを大量に使用している場合は、クレジット使用率が高く、スコアに悪影響を及ぼしている可能性があります。 HELOCを使用してこれらのクレジットカードの残高を返済する（今後残高をゼロに保つ限り）と、使用率が低下し、スコアが向上する可能性があります。
HELOCに関する一般的な誤解の1つは、残高がクレジット使用率に含まれるというものです。ただし、HELOCは、自宅で保護されているという点で他のクレジットラインとは異なるため、FICO ® （貸し手が最も頻繁に使用するクレジットスコア）は、リボルビングクレジット使用率の計算からHELOCを除外するように設計されています。
覚えておくべきもう一つのこと：あなたがHELOCに申し込むとき、あなたの貸し手は厳しい信用照会を実行します。スコアは（あるとしても）数ポイント低下する可能性がありますが、影響は時間の経過とともに減少します。
HELOCを取得することには、いくつかの重要な利点があります。
ただし、考慮すべき重大な欠点がいくつかあります。
HELOCは、特定の状況での現金需要に対する実行可能なソリューションになる可能性があります。それでも、それがどのように機能するか、そしてそれがあなたの家を危険にさらしているかどうかを理解することは不可欠です。また、申請する前に、HELOCがクレジットにどのように影響するかを理解する必要があります。信用格付けや財務状況によっては、より良い選択肢があるかもしれません。
あなたのクレジットスコアをチェックして、借り入れオプションを検討するときにあなたがどこに立っているかを確認してください。申請を延期し、スコアを改善して、前進する準備ができたときに最も競争力のある条件を確実に取得できるようにする方がよい場合があります。 ExperianクレジットレポートとFICO ® を確認できます スコア ☉ あなたが立っている場所を見つけるために無料で。