住宅ローンを取得しようとしているときに新しいクレジットカード口座を開設すると、ローンの申し込みが複雑になる可能性があります。新しいアカウントを使用すると、クレジットスコアが一時的に低下し、財務の安定性について疑問が生じる可能性があります。新しいカードと新しい家を同時に検討している場合は、一時停止ボタンを押して読み進めてください。

クレジットカードの申し込みがクレジットに与える影響

最終的に、新しいクレジットカードアカウントを取得して適切に管理することは、優れたクレジットを構築する絶好の機会です。ただし、新しいアカウントを申請して開設すると、クレジットスコアがわずかに上下する可能性があります。これは、住宅ローンを申請する準備をしている場合にも重要な考慮事項です。

• 新しいクレジットアプリケーションを使用すると、クレジットスコアが低下する可能性があります。 クレジットを申請すると、カード会社がクレジットスコアを確認して報告するため、いわゆる難しい問い合わせが発生します。難しい質問はあなたのスコアから数ポイントをノックアウトする可能性があり、2年間あなたの信用報告書に残ります。厳しい問い合わせの影響は、通常、数か月後に減少します。

• 新しいクレジットアクティビティにより、スコアが下がる可能性があります。 クレジットスコアリング会社のFICOは、クレジットレポートに最近表示された問い合わせの数と、新しいアカウントを開設した最近の数を調べます。新しいアカウントを申請したり、大量に開設したりすると、危険な行動に出くわす可能性があり、これがスコアに影響を与える可能性があります。最近のクレジット活動はスコアの10％を占めています。
• 新しいアカウントを使用すると、アカウントの平均年齢が下がります。 信用履歴の長さとアカウントの平均年齢は、クレジットスコアの15％を占めます。
• 利用可能なクレジットが増えると、クレジットの利用率が向上します。 クレジット使用率は、使用している回転クレジットの量を利用可能なクレジットの合計で割ったものです。簡単な例を次に示します。リボルビング債務（通常はクレジットカードの残高）が2,000ドル、利用可能なクレジットが8,000ドルあるとします。この場合、クレジット使用率は25％です。 5,000ドルの制限があり、残高がゼロの新しいカードを追加すると、クレジット使用率は約15％に低下します。これは、アカウントの未払い額がFICO ^® の30％を占めるため、朗報です。 スコア ^☉ 。ただし、注意してください。新しいカードを最大限に活用して5,000ドル相当の家具を購入する場合、クレジットスコアリングモデルでは、その1枚のカード（100％）とすべてのカード（53％）の使用率が考慮されます。どちらの場合も、これは十分に高い値です。あなたのクレジットスコアを傷つけ、おそらくあなたの貸し手と一緒に危険信号を上げます。一般に、クレジット使用率は常に30％未満に保つのが最善であり、低いほど良いです。
• クレジットミックスに追加できます。 新しいアカウントがクレジットポートフォリオに多様性を追加すると、クレジットスコアが向上する可能性があります。クレジットミックスは、リボルビングクレジットカードや分割払いローンなど、管理するさまざまな種類のクレジットの数を表し、クレジットスコアの約10％を占めます。
• 良好な支払い履歴は、最終的にスコアに役立ちます。 支払い履歴はFICO ^® の35％を占めます スコア。これが最も影響力のある要素になります。ただし、新しいクレジットアカウントには、報告する支払い履歴がありません。そのため、新しいアカウントは一時的にスコアを下げる可能性があります。毎月の支払いを時間どおりに行うと、最終的にスコアが上がりますが、これには数回の請求サイクル以上かかる場合があります。

新しいクレジットカードは住宅ローンの申し込みに損害を与える可能性があります

全体として、新しいクレジットカード口座を開設し、それを賢く管理することは、あなたの信用にとって良いことですが、悪いことではありません。ただし、住宅ローンの申し込みプロセスの直前または最中に新しいカードを取得するのは、最適なタイミングではありません。なんで？ 1つには、新しいアカウントを開設するときに一時的に低下するのが一般的であり、スコアがどのように変化するかを正確に予測することはできません。たとえば、それがあなたを「良い」クレジットから「公正な」クレジットに移すのに十分に下がった場合、あなたはもはやあなたのローンの資格を失うかもしれません。より低いクレジットスコアはまたあなたの貸し手があなたの金利を上げる原因となるかもしれません。あなたが支払う率のわずかな増加でさえ、住宅ローンの存続期間にわたって数万ドルの費用がかかる可能性があります。

クレジットプロファイルに大幅な変更を加えると、アプリケーションが不安定になる要素も追加されます。住宅ローンは、長寿命の大規模なローンです。貸し手はあなたが毎月毎月あなたのローンを予想通りに支払うであろうという証拠を探しています。良好なクレジットスコアとクリーンなクレジットレポートは、確かな雇用履歴、適切な頭金、十分な貯蓄とともに、信頼性を示すのに役立ちます。申請プロセス中の変更（たとえば、転職、突然の移動、新しいカードアカウントなど）は、財政が流動的であることを示している可能性があります。これらの変更は、貸し手が情報を確認するときに承認を遅らせる可能性もあります。

最も安全な戦略は、住宅ローンの承認プロセスを実行している間、および申請に至るまでの数か月間は、新しいクレジットの申請を回避することです。新しいカードのオファーの購入に一時的なモラトリアムを置きます。また、住宅ローンの申し込みとほぼ同時に新しいクレジットを開く必要があると思われる場合（たとえば、待望の新車を購入する場合）、他のクレジットが必要にならないように、申し込みのタイミングを調整する方法を探してください。住宅ローンの承認を妨げることはありません。

住宅ローンのクレジットを準備する方法

一般的に前もって計画することでストレスを取り除くことができます。あなたは来年に家を買うか借り換えることを考えていますか？今すぐクレジットの準備を始めましょう：

• 信用報告書とスコアを確認してください。 クレジットがどこにあるかを調べ、発見した問題に対処します。

• すべての請求書を期限内に支払います。 前述のように、支払い履歴はクレジットスコアの最も重要な要素です。

• 可能な限り債務を返済します。 住宅ローンの貸し手は、あなたの債務対所得比率（DTI）を詳しく調べます。そのため、住宅ローンを申請する前に、できるだけ多くの債務を返済してください。

• 住宅ローンの申し込み前および申し込み中に新しい口座を開設することは避けてください。 これには、自動車ローン、学生ローンの借り換え、クレジットカードが含まれます。

Experianクレジットレポートとスコアを取得すると、スコアに影響を与える可能性のある要因のリストが表示されます。これらは、住宅ローンを申請する前にスコアを最適化するための重点分野を提供できます。

注意すべき最後の項目：住宅ローンの貸し手は通常、1つだけではなく複数のクレジットスコアをチェックします。また、3つの主要な信用調査機関のいずれかをチェックしたときに最も頻繁に表示されるVantageScore®およびFICOスコアは、信用状態の優れた一般的な指標ですが、住宅ローンの貸し手は、ExperianのFICO 2、FICOなど、わずかに異なるスコアリングモデルを使用する場合があります。 Equifaxから5、TransunionからFICO4。

閉じるまで新しいクレジットを待つ

住宅ローンの申し込みに至るまでの数か月のクレジットレポートとスコアを追跡すると、良好なクレジットを構築して維持し、申し込みの準備ができたときに予期しない事態を回避するのに役立ちます。無料のクレジット監視に加えて、Experianは複数のFICO ^® へのアクセスを提供します FICO ^® を含む3つの信用調査機関すべてのスコアバージョン ExperianCreditWorks℠プレミアムメンバーシップにサインアップしたときに住宅ローンの貸し手が使用するスコア。

あなたが住宅ローンを申請する前に、貸し手があなたの信用をどのように見るかを知ることは助けになります。また、承認プロセス中にできるだけ少ない変更でクレジットスコアとレポートを維持することも役立ちます。あなたの住宅ローンが閉じたら、新しいクレジットは公正なゲームです。